第二条 《办法》及本指引所涉术语，定义如下：
（一）保后管理，是指保险公司从签署保单到保险责任履行完毕以及后续追偿过程中所发生的管理行为的统称，主要包含保后监控、逾期催收、理赔处理、追偿及投诉处理等环节，以及贯穿整个保后阶段的全流程风险管控。
（二）保后监控，是指保险公司根据设置的风险指标，采取依法合规的方式对承保后到理赔前的履约义务人风险进行监控，根据监控情况进行风险预警，并及时采取必要的风险防控措施，有效控制风险、降低损失的过程。
（三）逾期催收，是指融资合同项下履约义务人/担保人未按照合同约定履行偿债义务的情况下，保险公司在赔付前为避免或减少融资性信保业务合同项下可能发生的保险损失，按照合同约定，采取依法合规的方式提醒履约义务人/担保人按约履行偿债义务的行为。
（四）理赔处理，是指当融资合同的履约义务人超过约定期限未向被保险人偿还贷款本金、贷款利息以及其它融资债务时，保险公司按照保险合同约定向被保险人支付赔款的过程，包括为降低损失，提前介入风险管理，在保险合同约定期限前向被保险人支付赔款的过程。
（五）追偿，是指保险公司根据法律法规及合同约定,对履约义务人/担保人就赔偿金额、违约金及依法依约应由履约义务人承担的其他费用开展追偿工作的过程。
（六）投诉处理，是指保险公司根据银保监会关于投诉的相关监管规定，受理客户提出的投诉案件，并就客户投诉的对象和内容进行查核、处理并予以反馈的过程。
第二章 保后监控
第三条 保险公司保后监控措施要与经营业务类型、实际经营情况等相匹配，并与核保时的风控措施保持延续性，确保风险计量的一致性、客观性和准确性。
第四条 保险公司作为融资信用风险的承担人，要采取合法有效方式对履约义务人的信用风险变化情况进行监控，监控内容包括履约义务人的偿还能力、信用及担保情况变化、诚信状况、抵押物状况等，具体方式可包括电话拜访、现场尽调、大数据监测、模型监测等。
（一）电话拜访。通过电话回访方式直接或间接对履约义务人工作变化、通信方式变化等信息进行了解。
（二）现场尽调。通过实地走访的方式对履约义务人财务状况、经营情况、抵押物状况、贷款用途等信息进行了解。
（三）大数据监测。通过合法的数据来源，对履约义务人的年龄、性别、所属行业、贷款期限、贷款金额、还款方式等信息进行解析，对比历史数据，分析客群质量变化。
（四）模型监测。对履约义务人信用记录、征信记录等数据变量进行模型分析，评估履约义务人风险变化情况。
保险公司要与资金方建立定期沟通机制，要求资金方根据相关法律法规监控资金用途情况。对于经资金方核实不符合借款用途的业务，履约义务人未整改前不得给予承保新业务。
第五条 保险公司通过合作机构销售融资性信保业务的，要定期对合作机构开展风险监控。对于合作机构存在诱导履约义务人改变借款用途、瞒报履约义务人资金用途、引导客户恶意投诉、虚假宣传扩大保险责任等情况的，保险公司要按照合作协议约定或合作方管理制度要求，及时采取相应的惩处措施。
第六条 保险公司要建立保后资产监控制度和监控指标体系，对监控规则、监控内容、监控频次、监控指标、监控流程作出明确要求，通过系统对抵质押物、业务风险敞口、履约义务人还款情况、业务质量等进行跟踪监控，根据监控指标变化，评估风险变化趋势，并定期发布业务质量监控报告。监控指标的选取要符合以下要求：
（一）业务风险敏感性高；
（二）行业内通用；
（三）与经营结果相关性高;
（四）覆盖风险管理全流程；
（五）简单直观。
第七条 保险公司要建立融资性信保业务风险预警机制。
（一）风险预警分类
保险公司可根据实际经营情况和风险要素特征，明确设定存量客户的分类风险管理标准和阈值设定标准，按照客群资质、渠道、账龄等分别进行风险预警。
（二）预警级别
风险预警信号一般可分为红色、橙色、黄色等级别，保险公司可根据自身风险容忍度，参照业务整体风险水平并兼顾区分度设置各级别预警阈值：
1.红色预警信号通常指影响恶劣、预计损失严重或对承保的信贷资金安全构成严重危害的风险信号；
2.橙色预警信号通常指影响范围较大、预计出现损失或直接威胁承保信贷资金安全的风险信号；
3.黄色预警信号通常指影响程度一般、可能会威胁承保信贷资金安全的风险信号。
第八条 保险公司要建立风险处置工作机制，指派专人对风险预警提示进行及时处置，处置措施包括但不限于：
（一）对于红色预警信号，要暂停新增授信，并采取主动措施提前介入，提早进行风险管理，对展业政策进行检视和调整，并明确报告机制和相应措施。
（二）对于橙色风险信号，要降低授信额度，逐步压缩存量业务，并随时关注业务质量改善情况，限期内风险状况无改善的，要持续调减授信额度。
（三）对于黄色信号，要实施维持性政策，密切关注业务质量，防范风险恶化。
保险公司要建立融资性信保业务重大风险及突发事件应急处置预案，出现风险预警信号时，要及时按照应急预案明确的工作方式和流程进行处置，当风险监控发现风险发生较大变化时，要将相关情况及时通报负责精算和准备金评估的部门。
第九条 保险公司开展个人类融资性信保业务的，系统要实现以下保后监控功能：
（一）个体风险监控。定期对履约义务人保后信用进行综合评分/评级，并可实时查询评分/评级下降的履约义务人保单信息。
（二）放（还）款资金监控。对资金方放款和履约义务人/担保人还款情况实施监控，主要监控指标包括但不限于放款金额、还款期数、还款金额、逾期金额、逾期天数、应还日期、剩余本金、M1剩余本金、M2剩余本金、M3剩余本金等。
（三）业务整体质量监控。对所承保业务质量实施监控，主要监控指标包括但不限于：M0_1转化率、M0_2转化率、逾期率、年化损失率、保费收入、应收保费、综合赔付率、综合费用率等。
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