近几年来，利川农商行紧紧按照“生态立市、产业兴市、开放活市、富民强市”的总体要求，适时转变经营思路，深耕细作县域市场，在完善内部机制建设和创新产品服务模式等方面进行了有益探索，大力推动资源性工业、绿色现代农业和生态文化旅游业快速发展，取得较好成效。截至2014年4月末，我行各项贷款总额24.10亿元，同比增加1.75亿元，增幅7.83%，市场份额达39.49%，其中：小微企业贷款余额8.88亿元，同比增长1.99亿元，增幅为28.88%，扶持小微企业数累计达到698家，有效地“贷”动了利川经济发展。
十大举措“贷”动利川经济腾飞
一、进一步落实国家政策，支持实体经济发展，促进小微企业结构优化。
我行深入贯彻国家经济结构调整战略，积极支持实体经济发展，以信贷杠杆鼓励、支持和引导小微企业进一步优化结构和转型发展，向“专精特新”转变。积极引导企业优化资源配置，促进小微企业聚集发展，形成了一批“小而优”、“小而强”的小微企业客户群。近年来，在我行的扶持下，利川市乐福畜产有限公司、多仁多实业有限公司、飞强茶业有限责任公司、土家牧业有限公司、五洲牧业有限责任公司5家企业不断发展壮大，被评为省级产业化龙头企业。此外，清江源米业、凯瑞农业、星斗茶叶等企业被评为州级龙头企业，兴盛米业、远志药材、山野食品等企业被评为市级龙头企业。
二、优化信贷机构设置，提高信贷服务水平。
2010年我行成立了公司业务部，专司小微企业贷款服务工作，努力将其建设为服务小微企业的专业、专属、专营服务部门，专营机构的设置对于优化审批流程，提高服务效率起到了极大作用。同时我行也致力于员工队伍的专业培训和礼仪培训，努力做好信贷业务等金融业务的售前售中售后服务，争取做到“专业化、精细化、特色化”。
三、加快信贷资金投放，最大限度满足小微企业的资金需求。
小微企业对资金需求特点是“短、小、频、急”，我行充分认识到小微企业资金需求的这种特点，2014年1至4月我行累放各项贷款10.27亿元，其中：累放小微企业贷款38笔，金额2.93亿元，占累放总额的28.53%。四月末我行小微企业贷款余额比年初增加1.52亿元，增幅为20.65%，在确保小微企业贷款增量不低于上年，增幅不低于各项贷款增幅，即“两个不低于”的前提下，继续提高中小企业与小微企业贷款比重，有力推动小微企业的快速发展。
四、全面开展“五进五接”工程
开展以“进市场，链接商户；进社区，链接居民；进街道，链接个体工商户；进商会，链接各类小微企业；进核心企业，链接上下游客户”为主要内容的“五进五接”工程，全面调查走访小微企业及小微企业主。
对符合条件的经营性资金需求，通过房地产最高额抵押贷款、商铺抵押、在建工程抵押、担保公司保证、中小企业保证、自然人保证、非上市公司股权质押、应收账款质押、信用等方式对小微企业进行大力支持。2014年小微客户调查建档面力争达100%，小微客户贷款增量不低于上年，增速不低于各项贷款平均增速。
五、以市场为导向，加大信贷产品创新力度。
设计专属于小微企业的信贷产品，有效满足不同小微企业的贷款融资需求。除做好传统的信贷产品外，我行根据小微企业资金需求特点，开发了“循环贷”、“担保贷”、“贸易贷”、“信保贷”等小微企业特色信贷产品。小微企业信贷产品呈现“品种日益丰富、服务日趋多元、领域逐渐拓宽”特点。
抵押难，是小微企业老问题。由于小微企业规模小，往往缺乏足够抵押物，在贷款融资方面，不仅会遭遇评级授信的“壁垒”，更有可能直接被排除在银行贷款的“门槛”之外。很多小微企业都在融资方面或多或少遭遇过类似的烦恼。为此，利川农商行一直在为小微企业探索金融服务的新模式，并在体制、产品等方面加以创新，不断冲破传统抵押物的束缚。
（1）进一步创新和完善优质资产抵押的“循环贷”，积极将客户房产、土地、商铺、有价单证等价值稳定、易变现的资产办理抵押，给予授信额度，签订最高额抵押合同，循环使用，使之更契合小微企业“短、频、急”的用款特点，从而减少客户成本，提高办贷效率，与小微企业建立牢固的金融服务关系。
（2）创新和完善专业担保公司保证的“担保贷”。加强和优质担保公司合作，以担保保证金为纽带，创新支持小微企业资金周转担保融资模式。大力推动担保公司业务向小微企业延伸，缓解小微企业担保难的问题。
鉴于绝大多数小微企业实际信用好但没有抵押品的现状，我行积极与优质担保公司合作，开发担保公司保证贷款，不断满足小微企业资金需求。仅今年一至四月，2家担保公司为小微企业新增担保23笔，金额1.13亿元，占新增小微企业贷款总额的38.57%。
利川市乐福畜产有限公司，主要经营兔毛购销、加工和出口，是湖北省农业产业化重点龙头企业、双百企业。成立于1997年3月，注册资本1000万元，总资产3589万元，年加工、销售兔毛500多吨，年产值8000多万元。实行“公司+基地+专业合作社+农户”的运作模式，扶持养殖规模达500只以上的养殖大户以形成稳固的产业集群。使长毛兔产业成为亿元产值产业。
由于基地建设投入巨大，长毛兔良种繁育的改良和推广的投入，兔毛收购价格上涨压力，资金需求增大，资金周转极度困难。我行了解情况后，主动派客户经理上门调查，了解到幸奠彬为人诚实，而且有丰富的经商经验，贷审会一致决定给予扶持，并以担保公司保证方式向乐福畜产有限公司发放贷款250万元，解决了乐福畜产有限公司的燃眉之急，同时也为我行小微企业贷款的创新提供了一个精彩案例。
（3）创新和完善企业应收账款质押的“贸易贷”。支持小微企业以应收账款为质押的贷款产品，发展供应链金融。当前，国家信贷政策持续紧缩，银行信贷额度逐步压缩，小微企业融资难现象较为明显，而小微企业固定资产少、抵押物不足，担保难。为此我行通过对小微企业产品的创新，拓宽了融资渠道，在一定程度上缓解了小微企业融资难问题，最具代表性的渠道创新就是新设应收账款质押贷款制度，让企业将其合法拥有的应收账款收款权向我行作还款保证，但我行不承继企业在该应收账款项下的任何债务，贷款期间，打折后的质押应收账款不得低于贷款余额（贷款本金和利息合计）。当打折后的质押应收账款在贷款期间内不足贷款余额时，企业应按银行的要求以新的符合要求的应收账款进行补充、置换。
利川市民族妇幼保健院是由政府举办的公益性事业单位，是为妇女儿童提供公共卫生和基本医疗服务的专业公共卫生机构。为改善医疗条件，提升服务环境，其急需新建一幢新的业务楼，因为其无法提供相关的抵押物及担保，在银根紧缩的情况下，一般的金融机构是不会向其提供贷款。而我行在了解其经营状况及法人资信状况之后，决定以应收账款作担保向其发放1200万元，及时解决了其资金短缺的问题，一方面支持了我市公益事业的发展，另一方面也为我行创新融资产品提供了有效平台，在我行小微企业贷款的创新途中又添上重重的一笔。
（4）创新和完善以保险公司承保的“信保贷”。抓住国家鼓励政策性商业保险和商业性保险下乡的机遇，积极与保险公司、政府合作，加快开办贷款保证保险业务。
六、深入推进信贷结构调整，实现可持续发展。
我行认真落实“金融服务实体经济”的要求，科学合理调配信贷资源，在保持业务平稳发展的同时，更加注重调结构、转方式、促创新和控风险，切实提高业务发展质量和效益，进一步提升金融服务实体经济的水平。在投放领域上，坚持绿色信贷政策，在做好信贷支农工作的基础上，重点支持小微企业，全力支持节能环保、信息科技、生物制造、新能源、新能源汽车、高端装备制造业、新材料等七大战略新兴产业。积极争取财政资金与信贷资金共同支持的信贷模式，放大支持效应。
恩施州广汇再生资源有限公司是由恩施州供销合作社、利川市供销合作社发起成立的再生资源龙头企业，成立于2006年。该公司致力于发展循环经济、绿色经济、可再生资源回收、加工和再利用。由于厂房建设投入巨大，加之废旧金属、塑料、废纸、有色金属等原材料的购进，公司资金需求增大，周转极度困难。利川农商行了解情况后，迅速派信贷员前去调查，了解其经营状况及法人资信状况之后，决定以担保公司保证方式向其发放贷款600万元，及时满足其资金需求。这不仅支持了利川循环经济发展，而且成为我行“担保贷”的又一典型案例。
七、推进贷款利率定价灵活化，实现有效的风险管理。
伴随着信贷投放力度的加大，多数商业银行加大了中小微企业金融服务力度，这在客观上为贷款自由定价提供了机会，灵活的定价机制符合利率市场化的要求，在利率管制严格的情况下，银行显然缺乏为风险相对较高的小微企业贷款的有效激励。而灵活的利率定价，无疑将使银行在为中小微企业提供服务时获得新的发展机遇。因此我行根据资金归行率，协商确定小微企业贷款利率，对政府重点支持的小微企业项目及一些低风险业务实行优惠利率，极大推进了我行金融资源的优化配置，在低风险甚至零风险前提下极大加快了小微企业的发展。
八、优化信贷业务流程，提升审贷、放贷效率。
我行对服务小微企业的各项制度与流程进行梳理优化。一是提高贷款限额，将小微企业限额从1500万元提高到2400万元(含)。二是延长授信期限，采用抵(质)押方式贷款的，授信期限可达3年，在授信期限内可循环使用，随借随还。三是经我行与住房和城乡建设局协商，300万元以内（含300万）贷款抵押品价值由我行内部评定，客户凭我行开出的押品价值确认函去住房和城乡建设局办理房屋他项权证，这不仅为客户降低了成本，还为客户缩短了等待时间。四是简化贷款审批手续，减少审批环节，提高小微企业贷款审贷效率。五是采取联合调查制、会议制、授权制等多种形式加快审批效率，这些措施都更好地满足了小微企业的融资需求。
九、加大信用考察力度，建设信用评级体系，完善市场监管。
银行内部信用评级是对客户因偿债能力变化而可能导致的违约风险进行分析、评价和预测，及确定信用等级的过程，客户信用评级参数属于商业机密，由各银行自行研究、设计、审定。银行内部信用评级是管理、控制客户信用风险的基础工作，在客户营销与准入、信贷政策制定、信贷授权、信贷资产定价、授信审批、信贷资产风险分类、损失准备计提等工作中发挥重要作用。我行对贷款100万元以内的小微企业，按照“核心指标评价法”评级，以定性为主、定量为辅的方法，搜集企业非财务信息，弥补财务信息不全的缺陷，合理反映企业资信情况及偿债能力，即降低了商业银行的信用风险和市场风险，也促进了小微企业持续健康的发展，最终实现整个金融市场的健康稳定发展。
十、强化风险管理，切实防范各类信贷风险。
针对小微企业财务管理不规范的现状，我行深入研究小微企业发展环境，主动加强风险管理，发挥农商行“人熟”、“情况熟”的优势，增大对借款人诚信度、自身实际经济实力、企业实际盈利能力等方面的考察比重，从源头上提高信贷资产质量。同时严格执行“三个办法一个指引”有关政策要求，把握信贷投向，使信贷资金真正用于实体经济发展，坚决防止信贷资金被挪用或流向民间借贷领域，有效地降低了我行的各类信贷风险，促进了我行各项业务经营又好又快发展。
