“贷款难”是长期以来制约中小微企业发展的最大障碍，各大银行为破解这一难题，一直都在探索和研究，对于作为地方金融主力军的达县联社来说，也毫不例外。近年来，达县联社一直致力于改革创新，去年，在省、市联社的大力支持下，成功引进哈尔滨银行小额信贷技术，该技术突出了“重信用、轻抵押、手续简、放款快”的特点，且在金融产品创新上、激励约束机制上、营销模式上等方面寻求了突破、较好地为中小微企业破解了融资难题。
为此，达县联社专门成立了为中小微企业服务的专营机构---小企业金融服务中心，成为了全省第二批、达州市第一家引进推广哈尔滨银行小贷技术的县级联社，并于去年8月1日正式对外营业。截至1月23日，该中心继去年11月22日获得省联社第二批推广哈尔滨银行小贷技术的县级联社第一名的殊荣后，短短6个月时间，贷款以每月近2000万的速度迅猛增长，贷款余额在全省农信系统第二批推广哈尔滨银行小贷技术的县级联社中率先突破亿元大关，余额达10，179万元，其中信用、保证类贷款占52，3%，支持了125户中小微企业的生产经营，有力地支持了地方经济发展。
创新激励机制 打造虎狼之师
人的潜能是无限的，为充分发挥员工的主观能动性和工作积极性，该部力求在管理机制创新和企业文化创新上下功夫、发力作为。
创新管理机制。一是考核机制创新。为彻底打破吃大锅饭、干好干坏都一个样的薪酬平均主义，该中心首先实行薪酬改革，客户经理薪酬由等级工资、绩效工资、专项奖励构成，主要是根据员工贷款发放笔数、贷款结存笔数、贷款利息收入、贷款质量以及其它金融产品交叉销售等进行计价，实行上不封顶，这大大调动了员工的工作积极性；二是营销经理等级制度改革，营销经理实行“动态考核，动态调整”的管理原则，分为见习、初级、中级、高级营销经理，每个级别的晋升在规定的时间内完成相应的贷款发放笔数，并控制在相应的贷款风险比例之内才能晋升，达不到晋升条件，可以延续、降级或淘汰，增强了员工的工作责任心和进取心；三是贷款审批模式改革。该中心实行强条线下管理，缩短了审批链条，并且贷款审批权限放大到了500万元，提高了贷款审批效率，节约了客户的办理贷款的时间，解决了中小微企业资金需求“短、小、频、急”的实际难题。
创新企业文化。一是制定了小企业条线“营销能手、服务明星、学习标兵” 评选办法，于每月底评选一次，树立员工榜样作用；二是将员工分成了两个团队进行业务PK，为了在每个月评比中领先对手，两个团队各自拧成一股绳，队员互相帮助，齐心协力，形成了你追我赶的良好竟争氛围，两个团队分别都有自已的的队名、队歌、口号等；三是员工勤于笔耕，常在工作之余，把工作中的一些亮点和好的经验记录下来，然后进行总结、提炼，形成了一周小结，一月总结的良好习惯，同时，积极向报刊杂志投稿，2013年，共投稿55篇，其中国家级1篇，省级6篇；四是积极履行社会责任，去年重阳节，该中心员工在向达川区亭子敬老院老人送去温暧的同时，又积极的参与达川区妇联和达州晚报组织的“购爱心十字绣，情牵留守儿童”的活动，捐款4300元。
创新营销模式 实现精准营销
传统等客上门的经营历史已不复存在，唯有创新营销模式，才能在日趋激烈的金融市场竞争中站稳脚根，而中小微企业在达州市数量众多，行业相对集中，又是各大银行竞争的“香饽饽”。
一是集团式捆绑营销。该中心的营业销模式由零散向集群转变，通过与政府、行业协会、商会等对接，最大限度地扩大与中小微企业的接触面，以扩大社会影响力和市场占有率。2013年7月30日，该中心与市工商联召开全面战略合作会议，与65家民营企业进行对接，并为其授信8000万元，目前，已为8家工商联会员企业发放贷款2200万元。8月8日，参加了由达州市经开区组织召开的银企对接会，并成为参与此会的唯一一家县级金融机构，且在会上成功与四川天王牧业有限责任公司签定了授信5000万元的战略合作协议。
二是零售业务批量做。此项业务是该中心的一大亮点，这不仅打破了客户无抵押又急需贷款的瓶颈，又降低了自身的贷款风险。2013年10月，该中心获知达州市老车坝地下商场统一收取租金的消息后，通过与老车坝地下商场管理方对接，达成了由该商场为商户提供保证担保，商户无需提供抵押，就可以获得最高30万元的信用贷款，用于交纳商场租金的协议，这不仅解决了商场收取租金的难题，又解决了商户临近春节的资金周转困难。目前，已为该商场25户商户发放贷款500万。
量身订制产品 打破传统模式
为满足客户日益多样化的融资需求，该中心积极创新产品，量体裁衣，根据客户实际需求，量身订制产品，体现了该中心的人性化服务，满足了不同层次客户的资金需求。
一是产品丰富多样。该中心通过市场调研，设计出了10款贴近市场需求的信贷产品，涉及生产加工、商贸流通等领域，该产品的设计理念是从企业现金流入手，抓住企业现金流管理，深入企业日常运转过程中所面临的资金问题，有效地克服了小微企业担保能力不足，又满足了客户进一步融资需求的难题。
二是产品灵活搭配。为满足客户的资金需求，该中心为客户办理的业务同时会匹配到几个信贷产品，这不仅体现了经营的灵活性，又增强了同业的竞争力。如：张总经营一家超市，由于扩大经营规模，需要300万元的流动资金，才能周转，可张总所能提供的抵押物只能贷到150万元，为此，张总在几家商业银行申请贷款由于抵押物不足值而遭拒绝。张总获知达县联社小企业金融服务中心，无需提供抵押物，就可以申请到信用贷款，于是怀着试一试的心态来到小企业金融服务中心申请贷款，该中心立马派出客户经理上门进行实地调查，仅用三天时间就为他发放了150万元的抵押贷款和150万元的信用贷款，解了他的燃眉之急。
