转型发展，是当前乃至今后较长时期内，兴山农合行的核心战略目标和重点工作任务。结合我行实际分析 ，把好信贷关口，防范信贷风险，是我行转型发展成功与否的关健，全行广大干部员工，特别是高管人员、信贷从业人员，必须形成广泛共识，并为之不懈努力。
一、把好客户准入关口
把好客户准入关口，就是要坚持“一立足三面向”的市场定位，把好贷款投向的行业、项目、客户关口，支持个人创业、支持小微客户、支持实体经济；要把“三真实一守信”(真实的农户、真实的项目用途、真实的贷款需求，诚实守信)，作为小额农贷客户准入基本条件；要坚持“三淘汰三培植”（淘汰县外客户培植县内客户，淘汰高风险客户培植低风险客户，淘汰低贡献度客户培植信贷关系良好、为农合行综合贡献大的客户）思路，准入小微客户。要坚持“六大重点”（现代物流、现代旅游、新型工业、现代农业、城镇化建设、基础资源能源）投向实体经济。以县委县政府确立的“五大百亿产业”和“六大农业增收产业”为引领，支持现代物流以水陆交通运输、码头建设等为重点；支持现代旅游以景点景区、宾馆、农家乐等为重点；支持新型工业、现代农业以龙头企业 、专业合作社、产业大户为重点；支持城镇化建设以基础设施、城乡居民建房等为重点；支持基础资源能源以矿山开采及加工、小水电以电代柴等为重点。
二、把好贷前调查关
“病从口入”。全面、深入、认真、细致的贷前调查，是防范贷款风险的第一关口。要坚持“三个深入”的方法。深入调查了解借款人及担保人的生产经营环境，深入调查了解借款人及担保人融资资源、深入调查了解借款人的融资需求，弄清真实情况。要深入分析借款人及担保人的“三品“(产品、人品、押品)，针对性的制定贷款融资方案；要通过借款人的“三表”(工资表、水电表、纳税表)全面分析判断借款人经营情况真实可信性。
三、把好贷时审查关
贷时审查主要坚持主审人和集体决策制度，主审人根据贷款申报资料，进行书面的审查、核实和确认贷款相关事项。重点审查六个方面。主体资格的合法性，重点看身份证明类文件、行业许可类文件是否真实有效；贷款用途的合规性。重点看贷款用途所指向的行业、项目是否属符合我行市场定位和支持序列和重点，是否属国家禁止或限制的对象，是否属重复建设项目；贷款金额的合理性。重点看流动资金需求是否真实需要，项目贷款是否符合同行同类项目投资标准，项目资本金来源是否真实、可信、到位；担保的可控性。重点看抵质押的物权是否存有争议，是否容易管理、控制和处置变现；利率的可算性。重点看利率定价是否符合本行规范，是否与“一主五对接”等合作内容衔接；文书的合法性。重点看借款人、担保人提交法律性文件是否真实、齐全、可信，是否衔接一致，贷前调查环节相关责任人提否明确，要素是否齐全。
四、把好产品选择关
要坚持“产品对路”原则，充分认识现有信贷产品特点性，选择低风险品种、限制高风险品种，确保贷款营销的安全性、流动性和效益性。信用贷款特定化。信用贷款只能用于农户小额信贷和经授信的特定(公职人员、教育、卫生系统)对象；保证贷款严格化。其对象要严格限制在农户小额担保贷款、创业贴息贷款、担保公司担保贷款和有确有实力的个人、企业层面。禁止企业之间相互担保和一家企业多头担保、超能力担保贷款，谨慎发放10万元以上个人大额担保贷款；抵押贷款常态化。重点拓展城区、集镇房产抵押贷款、矿产资源采矿权质押贷款、小水电站设施设备抵押和收费权质押贷款，谨慎采取企业厂房、设备、土地抵押贷款。对新开办的企业，积极采取企业以资产反抵押担保公司，担保公司为贷款担保的方式。对专项贷款产品逾期5%以上的，要适时停牌停办该产品，逾期10%以上的，要果断退出取消该产品，
五、把好利率定价关
利率市场化进一步推进，对中小金融机构利率定价能力和水平提出了新的挑战，市场风险不断加大，要改变定价策略，结合贷款风险度、客户贡献等因素，实行在贷款基准利率上加点的方式，确定或调整当期贷款执行利率。总的定价原则遵循：高风险高利率，低风险低利率，特定客户特定利率，优质客户优惠利率，竞争性客户竞争性利率，限制性客户限制性利率。要研究重视长期贷款利率定价的规律和技巧，有效防范市场风险。要加强利率执行情况的检查，杜绝人情利率、关系利率，贷款利息要做到应收尽收，不得擅自降低或减免利息，每笔贷款利率的定价和调整(除小额农贷外)都必须经贷委会讨论决定后，报董事长批准。
六、把好会计出口关
会计部门要切实加强贷款出口视频监控制度，加强信贷资料、提款条件、支付对象、资金流向的审核和控制，严防临柜把关不严，形成贷款挪用、冒名贷款和虚假贷款。按照“三个办法一个指引”和会计贷款出口监控管理的要求，重点做好“六验”：验证，包括身份证、营业执照、特种行业许可证等；验保，包括抵（质）押品登记权证、保险权利等凭证；验字，包括借、贷、保各方当事人签字(盖章、指纹)，各环节责任人、审批人签字等；验户，包括借款账户的真实有效性，贷款是否进入借款人的贷款专用账户，受托支付资金是否进入交易对手账户等；验约，包括审查合同、借据、他项权证、提款通知等法律性文件是否合规和相符；验付，包括合同约定的支付方式(自主支付、受托支付)是否符合规定，资金实际支付的方式是否符合合同的约定，受托支付的交易对手是否符合要求等。
七、把好贷后管理关
三份种，七分管。加强贷后管理是发现风险、控制风险、化解风险的根本方法，要重点解决贷款发放后、人员轮岗后、领导交流后、追责处理后、风险形成后(简称五后)，贷后管理流于形式、不愿管、不会管、不尽职责的问题。小额贷款要落实“四个一回访“制度(网点负责人在贷后一周内电话回访一次，管户信贷员一个月上门回访一次，一个季度至少面谈一次，半年至少核查一次)。大额贷款要充分利用“双十查双十看”工具表格，按时间、数量要求，做实做全贷后检查，按省联社规定，及时做好做实贷后检查报告的电子录入，从十一月份起，凡信贷系统提示没有做好贷后检查的，按贷后管理不尽责进行责任追究。要对贷后检查中发现的风险及时报告，快速有效处理，贷款风险扩大的，要增加抵押担保或压缩授信，贷款资金被挪用的，要行使不安抗辩权，提前收回。
八、把好违规责任追究关
保持高压态势，严格责任追究，是治理违规贷款、不良贷款增多的“良药”、“猛药”，要高举“从严治行”“从严治贷”的大旗，坚持“零容忍”的原则，任何时候，任何条件下，不丝毫放松违规责任追究。信贷条线要通过加大“四个一”检查力度，及时发现和纠正违规问题；风险条线要通过“三落实、三核实”工作，及时发现和认定违规责任，督导整改到位；稽核条线要通过序时、飞行、专项审计等方式，对贷款进行全流程审计，及时准确发现、认定违规责任，强化责任追究。对内外勾结、恶意违规和贷后管理中推诿责任、不尽职责的从重从严处理。
九、把好信贷人员行为关
信贷从业人员，必须严格执行“十不准”、“六严禁”，阳光办贷、合规办贷、精细办贷。对从业人员发放虚假、冒名、垒大户、跨区域贷款；向客户借款或向客户私放高利贷；参与经商办企业和高利转贷；参与和变向参与赌博；违规放贷收回本人和亲友向企业、个人入股和融资的，要严格查处，做到“零容忍”。要加强对信贷从业人员“不良行为”的排查工作，不仅要关注“八小时”以内，而且要关注“八小时”以外的活动，不仅要关注其在单位的表现，而且要关注其在家庭的动向，做到纵到底、横到边的排查。
十、把好信贷员放贷资格关
要把信贷从业人员的法律意识、职业道德、思想水平、工作作风、工作责任、执业能力等方面，进行综合考核，把好信贷员放贷资格关。对营销贷款有道德风险的违规的人员，要果断清出信贷队伍甚至农合行队伍；对因年龄、身体等原因，不能承担贷前调查、检查等繁重任务的信贷人员，要加强人文关爱，帮助其加强门柜业务的学习，适时对其转岗；对信贷业务不熟练，不精通的信贷人员，要限定时间、规定内容，督促其加强学习，进行考试，提高能力；对工作责任心不强、作风不深入的信贷人员，要加强爱岗敬业职业教育，帮助增强责任性、转变作风，并视转变情况决定去向和去留。
