近日，银监会召开“2015年全国银行业小微企业金融服务评优表彰暨工作推动（电视电话）会议”，表彰全国银行业小微企业金融服务先进集体及先进个人。中国建设银行荣获“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”，是唯一获此殊荣的国有大型银行，在40家先进单位中排名第一。
近年来，建行积极贯彻落实党中央、国务院决策部署，将支持小微企业作为服务实体经济、实现商业银行战略转型的重要着力点，持续加大金融产品和服务创新力度，以一池金融活水浇灌小微企业实体经济之树。截至2015年10月，建行小微企业贷款余额1.2万亿元，授信客户超过25万户，并为454万户小微企业提供结算、理财等金融服务。近三年小微企业贷款新增连续实现“两个不低于”，累计为61万户小微企业提供信贷资金3.5万亿元，日益成为小微企业金融服务的主力军。
砥砺前行，始终保持服务小微的战略定力
“普惠金融”理念深入人心。几年来，建行党委、高管层，包括部分董事会、监事会成员多次关心、指导小微企业业务，与小微企业深入交流，不断清晰大银行服务小微企业的发展定位。2014年，建行再度提升小微金融发展战略，将“大力发展小微企业”纳入《中国建设银行转型发展规划》，作为全行加快转型发展的战略重点。在管理层的大力支持下，全行上下将发展小微企业的认识统一到支持实体经济、推动战略转型的高度上来，以小额化、标准化、综合化、集约化、网络化、智能化转型为导向，不断提高小微企业惠及面，努力解决小微企业“融资难、融资贵”。
建立独立的专营体制机制。建行始终推行多层次、专业化的组织体系。目前，全行37家一级分行中有34家分行成立小企业业务专门管理部门，在全国主要城市和百强县设立288家信贷工厂模式的小企业经营中心，在全行推行统一的业务操作规范，实行中后台信贷操作环节的集中处理，并配备了近5000名小企业业务专职人员。同时，单独核定小微企业信贷规模，将小微企业信贷服务指标纳入各行的关键业务指标体系进行考核，配备单独的激励费用，不断强化小微企业专属服务能力。
应需而变，对接需求破解“融资难”
“我们的竞争对手从来不是其他银行，而是时刻变化的客户需求。满足客户全方位的金融服务，是建设一流银行的唯一捷径。”建行董事长王洪章表示。在服务小微方面，建行始终坚持以客户为中心，适应小微企业金融需求特点，创新特色化的产品和服务模式，提高贷款可获得性，破解小微企业“融资难”。
引领创新小微企业评分卡信贷模式。为改变小微企业因财务报表不规范导致贷款受阻的局面，建行针对小额贷款客户开发了小微企业评分卡模型，着重考察企业履约能力、业主个人信用和资产状况，以打分方式进行量化判断。诸多小微企业凭借稳定的现金流、企业主足值的个人资产和良好的信用记录，获得了建行的信贷支持，建行服务小微企业的覆盖面进一步拓宽。
运用大数据技术创新信用贷款。建行陆续推出了小微企业“五贷一透”大数据信贷产品，包括信用贷、善融贷、创业贷、税易贷、POS贷和结算透，基于客户交易结算、POS流水、纳税信息等信用记录，依托小微企业评分卡进行数据分析和精准营销，为符合条件的小微企业提供最高500万元的可循环额度信用贷款。
适应客户特点创新抵质押方式。针对小微企业普遍“轻资产”情况，建行积极开拓思路，突破传统的抵押限制，在大众创业、万众创新的洪流中做好小微金融服务。如针对多数高新科技企业，以发明专利、实用新型专利、计算机软件著作权质押等方式，为科技小微企业提供信贷产品。针对区域特色经济的客户，创新农村承包土地经营权抵押、林权抵押等。
拓宽渠道创新服务模式。建行通过综合化网点、综合营销团队、综合柜员的“三综合”建设，强化网点营销服务小微企业功能，延伸服务触角，目前建行超过1万余个网点能够为小微企业提供服务，大大拓宽了服务覆盖。建行创新实施“互联网+”，积极利用“善融商务”，为小微企业提供信息发布、在线交易、支付结算等全方位专业服务，并凭借交易产生的交易信息、信用信息等记录为其提供融资服务，有效提升小微贷款可获得性。
心系小微，响应号召缓解“融资贵”
小微企业融资成本高一直为社会各界关注，2014年7月，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署十项措施缓解企业，特别是小微企业融资成本高问题。建行积极行动，通过创新还款方式，合理减少收费等措施切实减轻企业融资负担，既让银行“放心贷”，又让企业“贷得起”。
“无缝”续贷避免小微企业搭桥融资。建行以大数据分析代替经验判断，以智能化操作代替手工作业，建立起基于行为评分卡的续贷业务模式。在拟申请贷款品种和风险缓释措施不变、授信额度和期限不增加的情况下，运用行为评分卡客观评价企业履约能力，对于符合条件的，贷款到期后可继续使用贷款额度。今年以来，众多建行存量小微企业信贷客户通过评分卡实现“无缝”续贷，减少了企业寻求搭桥贷款、“先还后贷”的资金压力。
创新推广循环额度贷款降低企业融资成本。建行运用互联网金融新渠道，创新“网银循环贷”，为小微企业提供7×24小时的自助申请、支用、还款的循环额度贷款业务，客户可以足不出户在线操作，不仅满足了小微企业短、频、快的资金需求，而且能够实现信贷资金随借随还、循环支用，降低企业融资成本。
主动减免服务收费让利小微企业。2014年，建行对小微企业增加16项免费项目，在大型国有银行中免费服务项目数量最多。随着管理成本的有效控制，内部流程的精简压缩，建行对小微企业服务让利再升级，2015年，再次主动扩大小微企业服务收费减免范围，进一步对小微企业免收10项服务收费，7项服务收费实行打折优惠，推动实现银企相互促进、共同发展的良性循环。
同舟共济，多方合作解决“缺信息、缺信用”
小微企业融资难，根源在于缺信息、缺信用。为破解这一障碍，建行找来了“中间人”，通过互惠合作，了解了小微企业的“软硬信息”，既便捷地找到了客户市场，小微企业顺利得到银行授信，也使“中间人”获益，一举多得。
银政合作，多方共赢惠及更多小微企业。自2012年建行与工信部签署战略合作协议以来，双方不断深化合作，积极推进银政互动，推动小微企业信用信息互通共享，创新推出“助保贷”业务模式。“助保贷”由建行与政府合作共同筛选企业，以政府提供的资金组建风险补偿资金池，建行通过信贷杠杆放大小微企业受益面，小微企业只需提供一些助保金及部分抵质押即可获得全额贷款。既为企业“输氧供血”，又以创新的风险缓释机制降低企业融资成本，深受小微企业欢迎。山西天创液压机械设备有限公司在获得“助保贷”750万元贷款后，企业规模迅速扩大，现有产能已经不能满足市场需求。企业负责人说，“助保贷是大银行真正弯下身子、站在客户角度的创新之举，是契合小微企业特点的好产品。”同时，政府通过参与客户筛选，能够“定向”扶持符合政策导向的小微企业，促进金融与实体经济良性循环。马凯副总理在《创新“助保贷”业务助力小微企业发展》的报告上对建行主动创新服务小微企业的金融产品和服务模式予以肯定。
银税合作，以“纳税信用”享“银行信用”。2014年，建行为纳税信用记录良好的优质小微企业设计专属的“税易贷”产品，通过与税务部门合作，批量获取小微企业纳税信息，根据企业的纳税记录对企业的经营能力及信用水平进行判断，为小微企业提供信用贷款。2015年9月，建行与国家税务总局正式签署合作协议，通过系统互联和信息共享，实现“征信互认、征信互动、征信互换、渠道共享”。天津某印业包装有限公司是南开区A级纳税户，建行根据公司连续3年的纳税记录和纳税额，给予了公司200万元信用贷款。公司负责人表示，“没想到诚信纳税还能获得银行的信用贷款！今后我们要继续维持优良的纳税记录。”“税易贷”为破解小微企业“缺信息、缺信用”问题开辟了新路径，也有助于税务部门激励诚信纳税，实现以“纳税信用”享“银行信用”，进一步推动社会信用环境建设。
多方合作，不断拓展小微企业融资空间。建行与小微企业融资性担保机构合作，通过比例再担保融资等方式为小微企业金融服务模式注入新的活力。与信达、安诚、华安等保险公司合作创新“保贷通”，依托“贷款履约保证保险”为小微企业提供了新的增信工具。与哈尔滨国家粮食交易中心合作，在同业中首创“粮贸通”业务，以粮食交易中心出具的《竞价交易出库通知单》凭证为质押，为中标企业批量提供流动资金贷款。
优化产业结构、打牢实体经济基础是我国经济发展的主题。作为国有控股大型商业银行，未来，建行将把践行普惠金融、支持小微企业作为义不容辞的使命和责任，更专注于提供专业的小微企业金融服务方案，不遗余力地进行产品创新，普助小微，惠及民生，深耕实体经济金融服务，助力国家经济社会发展。
