2017年中央一号文件明确提出，今年的目标是“加快农村金融创新、强化激励约束机制、确保三农贷款投放持续增长”。近日，记者来到中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）江苏和山东分行，深刻感受到长期耕耘在农村金融前线的邮储银行，目前正针对急需资金的涉农贷款者“量体裁衣”，创造出多种贴心的金融服务模式。
邮储银行行长吕家进表示，邮储银行将深入推进三农金融事业部改革，加快产品和服务创新，积极探索业务发展新模式，切实加大金融扶贫力度，提升农业现代化服务水平，切实服务农业供给侧结构性改革。
创新担保模式，商户谋“钱途”
随着新农村建设的推进和农业产业化水平逐步提高，农村资金的需求主体、资金用途逐渐呈现多元化、大额化，传统的小额农贷已无法满足农村多层次的信贷资金需求，邮储银行的信贷员们不断调研，设计出了新担保模式。
在江苏省南京市江宁区众彩物流市场，记者认识了2008年开始在市场从事干果食品批发生意的商户许女士，她拿出开心果、花生等干果热情招待顾客。“我1994年就来南京啦，2015年以前资金都有限，销售额一直不行，后来听说邮储银行江宁支行推出‘商铺优先租赁权质押家庭农场（专业大户）贷款产品’，信贷员来我们市场举行座谈会，告诉我可以用商铺的优先租赁权和家里的两套房产共同做组合担保，申请贷款180万元，当时这笔贷款真是解决了我的燃眉之急。我用这笔资金增加了干货的备货，销售额已从2015年末的3000多万元增长到2016年末的4000多万元，现在我的流动资金需求又要扩大，已经向邮储银行申请增加贷款额度。”
“为了更好地为众彩物流市场内商户服务，邮储银行成立了专门的服务团队，截至目前，众彩市场内授信商户已达176户，目前用信达到1.5亿元，这种创新担保措施帮助商户谋得了‘钱途’。”据邮储银行南京江宁支行副行长丁玲介绍，商铺优先租赁权质押家庭农场（专业大户）贷款产品的贷款对象主要是农副产品批发市场中达到一定规模的农产品购销等行业专业大户，最高额度可达500万元山东省寿光市纪台镇被誉为茄子之乡，大棚种植面积近1.4万亩，茄子种苗有着庞大的市场需求，经营者王洪亮通过租赁村中流转的土地，打造出了一家专业从事种苗培育、销售、现代农业观光于一体的专业化家庭农场——寿光市浩宇家庭农场。据王洪亮介绍，农场经营土地面积127亩，2012年以前面临扩大经营规模缺少资金的问题。邮储银行山东分行根据浩宇家庭农场实际情况，创新出土地承包经营权抵押的担保模式。“我们尝试以土地未来的收益权作为抵押物的农民贷款模式，以各县政府成立农业物权融资公司为平台，物权公司为农民提供担保，若发生逾期，农民自愿将土地流转至物权公司，物权公司将土地挂牌上市流转，用于偿还银行贷款。”邮储银行山东分行三农金融部总经理马洪生如是说。
据了解，邮储银行向浩宇家庭农场发放了一笔50万元的家庭农场贷款，浩宇家庭农场销售收入由原来的不足百万元达到现在的900万元，扩大了经营规模，也打造成为了寿光当地知名的家庭农场。
创新产业信贷，孕育新业态
位于江苏省徐州市的睢宁县沙集镇，曾经是全国有名的“垃圾村”，来自全国各地的废旧塑料、钢材在此被分解、回收。近年来，沙集镇大力发展电子商务，已成为典型的在互联网经济形势下成长起来的特色乡镇。邮储银行睢宁支行根据电商行业需求，设计出“电商贷”产品，已帮助睢宁县电商企业完成包括木材销售、油漆配件、物流运输在内的完整产业链。
走进沙集镇段氏家具有限公司，几位生产工人正专心为家具进行封边作业。沙集镇东风村村民段亮从2009年在家乡经营家具生产至今，是沙集镇最早经营家具电商代表，现在他的家具单品在天猫全网排名前十。说起如何成为主流电商平台的成功电商，段亮很感慨。“我从2009年开始做家具电商，初始由于资金少，采用家庭作坊的生产模式，自己生产、喷漆、包装、发货，2015年和2016年12月，邮储银行分别给我两次50万元授信，100万元资金全部用于标准化厂房建设、购置机器设备，现在厂房面积已有4000平方米，年销售额达到了1500万元。”
据邮储银行江苏分行三农金融部总经理张大江介绍，邮储银行从2014年起通过对沙集镇电商群体逐一上门走访调研，针对客户实际情况，设计推出“电商贷”产品，依托“天猫”商城从事B2C电子商务的自然人或小微企业法人，单户“电商贷”授信额度可达100万元，授信额度支用期最长1年。产品推出后在沙集镇电商市场广受欢迎，孕育了经营资产达到百万元以上的100位客户，其中有50位客户年销售超过500万元；10位客户成为天猫、京东等主流电商平台销售榜的前10或100名等新兴的网商群体，带动了区域脱贫和经济转型。
山东省三星集团的主导产品主要包括玉米油、稻米油等厨房健康食品，邮储银行与三星集团开展农业产业链贷款项目合作，加强产业链客户开发，成为三星集团上下游客户提供金融服务的“源头活水”。通过积极推进“龙头企业+”合作模式，实现了更大服务范围覆盖，目前邮储银行为三星集团累计授信8亿元，累计办理票据业务2.1亿元，在支持三星集团经营发展同时，为上游玉米种植、加工、收储、运输户，下游经销商、中央厨房设施，直至进入餐桌的全产业链提供金融服务；全面支持三星集团开展玉米油、稻米油等厨房健康食品等的生产研发，以带动去库存，促进深加工，提高附加值，提升农产品质量和食品安全水平。
在“源头活水”的润泽下，三星集团将邮储银行的资金运用结出了“硕果”，目前已拥有年生产玉米油45万吨、葵花籽油12万吨和年灌装小包装产品45万吨的生产能力，行业市场占有率达50%以上。
创新作业模式，服务更高效
“通过邮储银行移动展业信贷模式，只需要拍照上传我的资料，就可以给我定位，现场调查可以录音，直接查我的征信报告，贷款时间可以大大缩短。”南京市市民钟子明如是说。
的确，贷款难、贷款贵、贷款烦的问题长期困扰涉农贷款者，而邮储银行江苏分行从2016年下半年开始在南京市、南通市推出的“移动展业信贷”作业模式解决了贷款者头疼的“贷款烦”的问题。利用PAD等移动电子设备，实现贷款客户调查的位置定位、拍照上传、录音、调查内容记录等功能，使用范围覆盖农户贷款和小微企业贷款，有效提升了服务质量。
2014年起，邮储银行开始在福建、河北等地开展移动智能终端金融服务试点，目前已在全行范围推广移动展业模式。运用移动展业模式，信贷员仅需一台移动智能终端（PAD），就可在田间地头实现信贷现场调查、实地拍照、信息上传、实时在线审批等功能，既提高了作业效率，又降低了服务成本。
据邮储银行副行长、三农金融事业部总裁邵智宝介绍，邮储银行正主动适应移动互联网和大数剧时代的发展趋势，建立网贷平台，与银联、税务、核心企业和电商平台联网对接，判断贷款客户信用程度，通过大数据分析，让信用良好客户凭借个人信用快速获得贷款。
