我有这样一名客户小张，工作5年，是某公司的部门经理，年收入能达到20万元以上，自己买了车，平时消费很高，穿戴名牌，经常带一帮朋友下馆子，从不在家做饭，出手大方。然而人生无常，突然父亲病重，一下就需要手术费十几万，父亲的病急需用钱，只好东拼西凑，才算救了急......在生活中，像小张这样收入不低，但风险防御能力极差的人可不少。如果小张之前稍微有一点儿理财常识，照理她的收入抵御风险能力应该是很强的，可是十几万元就让她崩溃。可见，稳稳当当投资、从零开始理财的意义非同寻常。
结合小张的情况我建议她把自己家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健地增长。
第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。一般放在银行卡的活期账户，这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。
第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就可能面临风险，所以叫保命的钱。要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大额开支。
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。
第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：1.不能随意取出使用。2.每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多。3.要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金为主。
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备，这个家庭资产的布局图关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的，就需要及时调整。
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