张先生今年35岁，是一名国企工程师，得税后月收入在6000元左右，太太是一所中学的行政管理人员，月收入平均在4000元，宝贝女儿今年8岁，就读小学二年级。夫妻双方父母均已退休，各自都有住房，也有退休养老金，虽然平时无须张先生夫妇赡养，但是年纪大了，身体都不是很好。
一家三口每个月的基本生活开销大约在4000元，女儿零花钱及课外辅导费1000元，家庭年度开支约8万元。家庭资产方面，有一套两室一厅自住房（无贷），5万元的股票、7万元的基金，以及3万元活期存款和10万元的定期存款。
理财目标：张先生希望建行理财师帮他达成以下4个目标：1、两年之内准备购买汽车，车价约15万元；2、为女儿准备好至少到大学的教育基金；3、给自己和家人购买一定的商业保险，完善加强家庭保障；4、规划家庭养老问题。
综合分析：张先生目前家庭年收入12万元，年支付8万元，每年储蓄盈余4万元。当前家庭定期存款10万，活期存款3万，股票5万，基金7万，合计可用资金25万。无房贷，父母均有住房和退休养老金。当前张先生家庭财务状况总体良好，但由于双方父母四位老人年纪较大且身体不好，女儿尚小另有近期购车计划，故需要对相关理财目标进行科学合理的规划。
建行南昌青山湖支行理财师张威给出的建议：
1.日常现金规划：考虑到张先生家庭每月0.5万元以上的固定开销，建议留存3万元活期存款作为日常开支和应急使用，为减少活期存款的利息损失，建议申办建行“聚财宝”业务，只要活期账户余额超过1万元，留存时间超过90天，即可享受活期储蓄定期结息的储蓄利率优惠。
2.购车规划：张先生当前有10万元定期存款，可待定期到期后将10万元定期与适度出让部分股票、基金用于购车计划，考虑到张先生夫妻具有良好的职业和财务状况，如预期股票、基金等资本市场收益上涨，可向中国建设银行申请5万元信用卡购车分期贷款，最长可分36期，每年仅需支付4%的分期手续费，利用股票、基金等收益来支付分期手续费。
3.子女教育规划：子女当前8岁，假设正常升学22岁大学毕业，平均每年教育投入2万元，为保证子女教育费用的正常支付，建议张先生在建行办理教育储蓄存折，每月定期存入2000元用于子女教育基金。
4.商业保险规划：考虑都到张先生夫妻二人都是国企、事业单位员工，正常的社保和医疗保险单位应该都已缴存，因此，在保险配置上应以定期寿险和重大疾病保险为主，家庭年支出控制在0.4万元，其中作为家庭支柱的张先生配置保额80万，20年期交的定期寿险（每年保费2000元）；妻子和女人各投保保额30万定期寿险和保额50万的重大疾病险（每年人均1000元）。
5.家庭养老规划：张先生今年35岁，假定65岁退休，张先生预计还有30年退休，保证退休后的生活水平不受退休的影响，建议家庭每月基金定投1000元，除去通货膨胀影响假定综合年化收益率为5%，30年后张先生可获得83万元，假设寿命80岁，那么退休后的15年里每年可支付生活费用6万元，加上退休金足以保证退休后生活质量不受影响。
特别提醒：理财有风险！以上观点仅代表作者本人，银行界网站不承担任何责任！
