精选投资渠道 实现资产保值增值

    李小姐今年28岁，在企业从事会计工作，每月工资3500元左右，有五险。男友30岁，从事设计工作，月工资6000元（税后），有五险一金，另年终奖及平常过节费折现约有15000元左右，无其他任何商业保险。两人日常月支出约为2500元左右，另2009年购商品房一套，现月供2500元。李小姐平常没够买任何理财产品，月有结余就是存银行活期的。现手头资金刚好用于近期房子装修。近期理财目标：预计明年结婚，扣除家里可支付部分需准备3万～4万元。另外计划明年要宝宝。所以资金还是比较紧张，感觉压力比较大，迫切需要理财专家提供一个比较周全的理财指导。

    财务分析：李小姐现处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少，消费欲望高，责任逐渐增大，装修、结婚、未来几年面临育儿等方面问题，开支会逐步加大。因此目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。在现阶段，建议李小姐还是尽量以积攒资金为优先目标，通过选择合适的投资渠道使现有资产继续保值增值，为下一阶段理财目标做准备。

    建行南昌豫章支行理财师赵慧锦给出的建议：
    1.现金规划：建议李小姐预留家庭3-6个月的总开销作为紧急预备金，即需要留足1.5万元左右以备不时之需。由于李小姐平常月结余都是存在银行活期，建议李小姐到建行开通“聚财宝”，只要活期账户每日余额在1万元以上即可享受定期存款利率，还可以购买“速盈”产品，不仅投资起点低（1000元起），而且灵活性很好，收益较活期利率颇为可观。
    2.装修规划：李小姐要想在未来的生活中合理规划好资产，一定要开源节流。所以建议装修应该量力而行，以约100平方米的三居室算，中等装修费用可控制在10万元以内。建议李小姐和男友各办理一张信用卡，一来可以应付临时资金不足时，享受20天-50天的免息期，还可通过建设银行申请信用卡装修分期，实现大额装修分期的免息分期付款。以10万元分36期偿还，每月只需付不到2800元的本金
    3.保险规划：虽然两人均有五险，但两人均无商业保险，显然保障不充分，因此要增加保险保障。建议一般保费以不超过整个家庭收入的10%为宜，保额是总收入的10倍。建议两人重点补充配置寿险、重疾险和意外伤害险。
    4.子女教育金规划：教育金需要提前做准备，建议采用基金定投的方式，选择一只债券型基金和指数型基金进行投资，分别投资1000元，达到小额投资、积沙成塔的效果，这两类基金分别考虑了流动性与收益性。假设以8%的基金平均年收益复利计算，那么李小姐在小孩读小学时将获得30万元的教育金。
    5.公积金和年终奖规划：记住每年按时从公积金账户中提取公积金，还贷也可，投资也可，留下足够的部分作为平时的应急准备金；如购买一些收益稳定、流动性好的银行理财产品、债券基金等都是不错的选择。由于两人均较为年轻，抗风险能力较强，在目前存款利率低，又担心今后通胀上涨的情况下，建议可以分别配置基金和股票，因为目前是长期分次购买股票和基金的较好时点。

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