王先生每月税后和五险一金收入约6000元左右，妻子每月扣除个税和五险一金实发收入约4000元。目前有活期存款5000元，购买银行灵活期限理财产品5万元；宝宝的压岁钱有3万元。家庭每月固定支出约4500元；今年宝宝3岁上幼儿园了，一年学费12000元。目前家庭无房产，准备两到三年购买大约120万元的房子。父母都是公务员工作，两人加起来每月税后和五险一金有6000元左右。如果买房的话应该会用公积金贷款，首期付款应该是父母出。打算明年再生一个宝宝。
财务分析：目前王先生家年收入12万元，家庭年支出约66000元，每年可结余54000元，家庭结余比率45%，收入的可支配性相对较灵活。从资产负债情况看，王先生全家当前金融资产8.5万元，无固定资产无负债，日常生活虽不宽裕但尚无过大压力。
父母福利较好，暂不用考虑父母养老花费。未来20年都将是子女教育花费较大时期，再加上王先生明年打算生二宝，不论是从准备生育金还是从未来二宝的教育费用做估算，家庭平均每年还将增加至少1.5万元支出预算。
建行新建支行理财师戴楠给出的理财建议：
1.购房需求：打算购买价值120万元的房子，建议采用公积金贷款，最低首付款比例20%，最高可贷60万元，以贷款年限20年计算，公积金贷款利率3.5%，王先生夫妇每月需还款3400左右。按照南昌地区五险一金的个人缴存比例，住房公积金12%，养老保险8%医疗保险2%，失业保险1%，可计算出王先生每月税前收入7900元左右，每月个人缴纳公积金约950元，妻子每月税前收入5200元，每月缴纳公积金约620元。以目前夫妇月税后收入1万元来看，还款压力还算轻松。除去父母给的首付款，王先生房款还有36万元的缺口，假设王先生和妻子信用记录良好，且购买套型建筑面积在90平方米以下，可以享受信用等级的贷款，额度上限50万元。
2.二胎计划：王先生打算明年再生一个宝宝，王太太所在单位有给员工上生育保险，可以享受产前检查1400元的报销金额，以及按照单位缴纳生育保险平均基数计算的生育津贴，基本可以覆盖基本生育的花费。
3.现有资产：王先生目前的金融资产中，5.5万元均在活期或银行灵活期限理财产品中，资产配置比较单一，资产结构不合理。首先，整体资产流动性过高会降低投资收益率，建议增加固定收益产品的比重以提高整体的投资收益率。按家庭备用金为月支出的3-5倍做测算，王先生仅需留出1万元继续购买银行灵活期限理财以备不时之需。其次，以定期为主的资产收益率偏低，建议可拿出部分资金按照短、中、长的期限搭配配置到银行固定收益类产品、保本基金、债券基金中。长期来看，在并不增加过多风险的情况下能适当提高整体资产的收益率。再次，当前投资无法满足资产长期增值和家庭保障需求，由于未来家庭支出中子女教育占比很高，时间跨度较长，建议以期缴的教育金保险作为安全垫，结合基金定投股票型基金妙用零散资金，既为子女未来教育尽早规划，又使资产享有长期获得增值的可能。
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