李先生今年30岁，在南昌某企业任项目经理，妻子王女士29岁，民营企业员工，女儿上个月刚满1岁。为了更好地照顾和教育女儿，妻子准备在十月份辞职，在家做全职太太。李先生告诉记者，自己税后年收入大约在15万元左右，妻子目前年收入约5万元，两人公司都给缴纳了“五险一金”。除此之外，李先生家庭还拥有市值150万元住房一套，定期存款10万元，活期存款5万元，市值约2.2万元股票型基金。现在一家三口月基本生活开销在6000元左右，同时，家庭每月还需偿还3000元房屋贷款，为期20年。考虑到妻子辞职后，每个月少了近4000元的收入不说，培养孩子肯定也是一笔不小的花销。虽然家里有一点存款，可是应当怎样规划，才能安排好一家三口的生活消费和孩子的教育储蓄呢？
理财目标： 李先生希望专业理财师帮助他解决三个问题：1、10月份李太太离职后，家庭收入会相应减少，如何保障家庭财产稳定？2、想进一步改善风险规划，为妻子和孩子购买保险，是否适宜？3、如何合理理财，为孩子储备教育费用？
建行南昌红谷滩支行理财师王欣给出的理财建议：李先生一家属于典型的双职工家庭，家庭资产结构较简单，有一定的投资意识，但流动性资产占比较大，投资方式有待优化。具体来看，李先生家拥有的总资产共167.2万元，其中：银行存款15万元；投资资产：2.2万元；房产：150万元。家庭年收入20万元，年支出共10.8万元，每月有7600元左右的结余。从目前该家庭收支结构来看，收支较为适宜，但随着未来孩子教育费支出的增加，妻子辞职全职带孩子，家庭整体收支结构会出现较大变化。家庭财务安全有可能会受到影响，需要审慎决策。
1.保持每年较高净储蓄率：王女士离职后，家庭收入会相应减少，严重影响家庭净资产的增加。目前家庭年净储蓄率为46%，一旦王女士辞职，将变为28%，难以保证理财目标的顺利完成。建议减少每月固定开销，在不影响生活的前提下，尽量压缩购物、娱乐消费等项目支出，减少到每月4500元左右，即可以达到净储蓄40%的目标，每月结余5000元。
2.家庭资产合理配置：李先生家庭处于成长期，风险承受能力相对较高，因此投资资产比率应保持在30%以上，以保证财务资源能有较为适当的增长率。目前，李先生家流动性资产17.2万元，其中股票型基金2.2万元，占比过低，建议提高配置比例，拿出5.2万元做投资，满足家庭资产增值需要。鉴于已有2.2万股票型基金，近阶段大盘波动较大，其余3万可投资相对稳健的债券型及对冲基金，如近期发行的长城增强收益定开债和富国绝对收益对冲基金。剩余的12万元，建议留5万元作为日常家庭现金储备，其中1万元存活期，可签约建行聚财宝，活期存款享定期收益，另外4万元可购买流动性较高的理财，如建信速盈，收益远高于一年期定期存款；7万元用于购买收益稳定的银行理财产品，期限以一年期为主，例如建行每星期推出的乾元-开鑫享系列产品起点低，收益高，以满足家庭每年可能的大额支出需要。
3.必要的保险规划：李先生目前夫妻两人正值壮年，小孩刚满1岁，此时尤其需要对人生可能的风险进行规划，这是对家庭的一种责任和承诺。李先生作为家庭的支柱，不妨通过高额的意外险、定期寿险组合，来抵御意外和身故风险。其次需要考虑的是家庭其他成员的健康保障。王女士可给自己追加一份意外险和住院医疗保险，孩子可考虑购买一份少儿保险。一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。
4.子女教育提早准备：建议采用基金定投的方式，进行教育金积累，可以有效平滑投资成本，抵御市场波动风险。如果每月投资500元，按照定投指数基金年平均收益率6.5%计算，17年后，女儿上大学时，这笔资金可以积累到19万元左右，能满足国内大学费用。但如果准备出国留学，则需要加大资金投入金额。
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