小高今年25岁，妻子小他一岁，两人是标准的90后小夫妻。小高毕业后进入一家南昌的互联网公司工作，还未满3年，月收入6000元，年终奖2万；妻子则在本科毕业后继续攻读研究生，今年7月份毕业，预期每月工资在5000元左右。目前，夫妻俩共有存款5万元，每月生活开销在3000至3500元。双方父母给夫妻二人承担了新房首付，剩下房贷50万元，需小高夫妻二人共同还款，每月月供近4000元，这也给小高带来了不小的经济压力。
理财目标：
小高希望专业理财师能够考虑到他们不久后他们生孩子、换房子、买车等一系列需求，帮助他的小家庭进行一个合理的理财规划。
理财分析：
小高夫妇家庭财产不多 ，但负担不轻。目前正面临着两个非常严峻的经济负担，一是房贷。二是小高夫妇可能在不久的将来迎来家庭中的新成员。生孩子以后，很可能眼下的小房子就不够住了，届时小高夫妇将面临二次购房的压力。另外随着二胎政策的放开，未来可能有想生二胎的计划，那未来的育儿成本则将更高。而在此期间，小高夫妇还将面临买车的负担。
建行南昌私人银行理财师梁筱慧给出的理财建议：
1、预留资金，备孕计划照常进行
生子育儿按照小夫妻的原定计划进行，为宝宝出生预留资金15000元。宝宝出生后，预计每月增加开支2000元。这样，小高夫妇手中尚有3.5万元资金，根据家庭收支情况，年节余6.2万元，宝宝出生前还有一年左右时间，这样，在宝宝出生时，小高夫妇手中有9.7万元。宝宝出生后，家庭收入年节余3.8万元。
2、稳健投资,完成资本积累，实现换房、购车计划
投资方面不建议小高夫妇选择高风险的投资项目，家庭房贷还需要每月偿还，有宝宝后现金流本来就比较紧张，若是投资亏损，经济压力会更大。小夫妻目前的首要目标是置业安家，因此短期内不宜配置太多高风险资产，建议将资金的10%-20%用来定投指数基金；将70%-80%投资债券基金或者银行理财产品；10%投资货币基金或者用于家庭应急金。这样一份组合，能够以相对较低的风险争取年化收益率5%-6%的投资回报。
小高夫妇手中9.7万元，每年家庭结余3.8万元，宝宝5岁前，有4年投资时间进行资本积累。以目标收益率5%预计，宝宝5岁前，家庭金融资产预计达28万元。而小高夫妇尚年轻，事业处于上升期，工作收入若逐年上升，金融资产可能更多。若小高夫妇考虑在宝宝学龄前换房，届时以现有住房出售支付首付，小高妻子已经工作4、5年，公积金账户有一定资金，夫妻俩还款压力适中，手中尚保留28元金融资产，前景豁然开朗。宝宝6岁前，家庭金融资产预计33万元，此时，可实现购买普通家庭轿车计划，并逐步开始实施养老规划。
3、建立家庭风险保障
小高家庭尚有房贷，建议小高为自己和家人投保意外险加定期寿险,以防万一出现风险时，可使家庭获得经济上的保障，保额至少需覆盖剩余未还房贷金额。此外，夫妻双方更应该注重对疾病的防范,建议多考虑投保短期、中期的健康保险和养老保险。
最后，需要提醒小高夫妇的是，应根据人生不同阶段来调整理财规划。随着时间的推移,成长型家庭的经济会越来越宽裕,有了一定的资金积累后,就可以通过资产配置,选择不同的理财方式,实现财富的增值与理财目标。
