程先生今年47岁，为江西南昌某大型民营企单位中层管理人员，税后年收入约25万元；妻子袁女士，中学教师，每月税后收入约3500元。夫妻俩自身五险一金等福利待遇齐全。目前拥有一套现值140万元自住住房，2年前才换的私家车性能良好且近几年无购车计划。家庭现有定活期现金存款50万主要在袁女士名下，另有30万市值股票、20万市值股票基金于程先生名下。程先生夫妇有一女儿，今年21岁，目前在读大四。程先生夫妻计划给女儿准备一套房子以及一套嫁妆，也希望退休后养老自给自足不给子女添加负担。想咨询师能提一些理财的建议。
财务分析：程先生家庭收入较高，没有负债，无家庭负担，孩子已经成年，属于典型的成熟型家庭，由于孩子即将完成学业，教育金可不必再考虑，但要考虑为女儿置办婚房和嫁妆，在此基础上，理财规划重点将转为退休规划、投资理财、保险规划。
建行私人银行理财师梁筱慧给出的建议：
1、应急保障：从存款中留出准备家庭应急金6万元，其中10000元以现金形式，另5万元可购买高流动性保本型产品，例如建设银行速赢产品。
2、投资规划：程先生家庭目前金融资产达100万元，财务有了一定的积累，也具有一定风险承受能力。而且，每年家庭收入中约为29万元，按南昌市生活水平测算，每年12-14万左右支出，可维持较好生活质量，因此，程先生每年家庭结余至少可达15万元，需要把这部分家庭结余做合理的投资规划。建议程先生采取“稳中求进”的组合投资战略：以稳健投资品为主，适量配置股票基金、股票等风险投资品。
3、婚房和嫁妆规划：建议贷款购买女儿婚房，不要一次性付款方式，不至于对家庭的整体财务造成过大压力。嫁妆方面，每年从家庭收入中预留一些资金投资于稳健型银行理财产品，目前建行理财产品收益率情大约为5-6%。 此外，如果程太太希望为女儿准备黄金嫁妆，可根据黄金价格波动，择机不定期购买，例如“建行金”是建设银行自有品牌黄金，具有纯度高，价格于市场价格比偏低等特点。
4、养老规划：建议采用稳健理财的方式储备养老金。支付女儿婚房首付外，程先生家庭金融资产还有60万元，建议主要以国债、银行稳健理财产品为主。在程先先生退休以前，每年家庭收入结余中的20%，可择时投资债券基金或混合型基金；由于程先生具有股票投资经验，每年家庭收入结余中的10%，可择时购买股票，以提高投资组合收益率。程先生退休之后，建议以国债、保本型银行理财产品投资为主。
5、保险规划：程先生孩子已成年，可以不必再考虑孩子的保险支出，只要把夫妻二人的保险规划好就行了。在选择保险时，最好选择养老险或者递延年金储备退休金为主险，并选择医疗健康险为附险。
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