【理财案例】
凡女士35岁，老公37岁，都在上饶一家外资企业工作，两人的工资都在5800左右，两人年终奖1.2万，也都有五险一金。一个四岁儿子在上幼儿园，68岁婆婆在家带小孩。市区有一处60万自住房产，无房贷。目前家庭有活期存款5万，纸白银5万（现被套），股票投资30000元（目前稍有盈利），债券投资5万元。目前每月家庭的生活开销3500元，小孩每年学费9600元，每年还要给我父母3000元。
婆婆身体不算很好，无养老金，有社区最基本的医保。范女士除公司的五险一金外，为自己购买了重大疾病和综合个人意外伤害险。同时为儿子购买了一份重大疾病险，老公只有公司的五险一金，家庭每年保险费需1万元。
【理财目标】
1、夫妻养老金的筹备。
2、小孩教育金的积累。
3、想再购一套60万左右的房产，前20年做出租屋使用，然后买掉做儿子新房的首付款。
【案例分析】
根据凡女士提供的家庭财务信息，上饶建行理财师简单制作了关于凡女士家的收支情况表和家庭资产负债表，便于凡女士清楚地看清家庭财务状况：
表一：家庭收入支出表
凡女士家庭收入支出表 单位：元/年
收入 金额 支出 金额
工资类收入 日常生活支出 42000
凡女士 69600 房贷按揭还贷 0
老公 69600 保险费用 10000
奖金收入 12000 其他支出 12600
收入总计 151200 支出总计 64600
年结余 86600
表二：家庭资产债务表
凡女士家庭资产债务表 单位：元/年
资产 金额 负债 金额
现金和现金等价物 住房贷款 0
活期存款 50000 信用卡贷款 0
其他金融资产
股票 30000
纸白银 50000
债券 50000
实物资产
自住房产 600000
资产总计 780000 负债总计 0
净资产 780000
凡女士家年收入15.12万元，年支出6.46万元，年结余达到8.66万元，另外家庭净资产78万元，没有任何负债。从目前家庭的情况来看，上饶建行理财师认为凡女士家庭的财务状况比较良好，夫妻收入都比较稳定，但储蓄并不多，高风险的投资比例较高，建议应改变投资的风格和种类，以取得长期和稳定的较高收益。另外，凡女士的老公是家庭的顶梁柱，保险方面也需要加强。
上饶建行理财师【理财建议】
1、购房规划
凡女士和老公计划再购一套60万元左右的房产，建议前期需要准备买房资金。首先每月7000多元的结余要进行合理的分配，从7000元中拿出3000存入货币基金中，例如建行“速盈产品”，T+1日赎回到账，周末及节假日均可享受理财收益，起点只需100元，随时可追加。能享受4%左右的收益。这类理财方式的收益要比活期高出几倍，而且家庭若需紧急使用资金时，还能随时拿出，灵活性较高。特别适合活期上闲置资金的投资。剩下的4000元进行月定投，如上饶建行理财师推荐购买华商主题行业股票型基金定投，凡女士家购买60万左右的房产，公积金贷款42万元，贷款年利率4%， 20年的房贷，首付30%即18万，2年后家庭储蓄足够首付，以后每月只需还款2545.12元，月供处于合理的水平，并不影响家庭正常的生活质量。
2、教育规划
凡女士有个四岁的儿子，目前虽说还小，在教育方面，还不需要很多资金。不过，上饶建行理财师建议及早着手准备。建议建立一个专门的教育金账户，每月计划定投1000元， 14年后将是一笔不小的数目，来用作孩子的高等教育支出。或者购买一些教育类保险，也能帮助储备教育金，还能获得一些保障。
3、养老规划
凡女士和老公目前工作都比较稳定，买房等待增值，未来再卖出房产供儿子支付新房首付。同时随着将来两人收入的提高，家庭的储蓄也会比较多，如果现在提前考虑退休后养老的问题，上饶建行理财师认为首先夫妻俩都有基本社保，若一直缴纳，60岁退休后每月都能拿到一笔退休金；其次，家庭财富也要不断积累，除了靠工作收入，最好适当再进行一些投资，让闲置资金稳定增值，像股票、纸白银等高风险的投资应减少；另外老公的保障也要重视，也要给老公配置一份重大疾病险和意外险，提高保障。
通过以上理财规划，凡女士不但在家庭财务合理的承受范围内实现了购房计划，没有影响到家庭的生活质量，而且夫妻俩也都购买了商业保险作为社保的补充，教育和养老规划也都能实现，为家庭的健康成长打下了比较好的基础。
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