【理财案例】
林先生硕士毕业，今年28岁，是上饶的一名公务员，每月收入5000元，妻子是大学老师，每月收入也是5000元，年终奖金5000元，都有五保一金，目前两人还没有孩子。家庭每月生活支出3000元，每个月的其他支出1000是孝敬父母的，还有其他杂七杂八的年支出1万元左右，另外每年两人还有5000元的旅游预算，为缓解工作压力。现今有现金和活期存款18000元，定期存款50000元。想咨询上饶建行理财师以下几点理财问题：
1、目前家庭支出收入比是否合理？
2、明年打算要小孩？如何规划？
3、我们都有五保一金，未买过商业保险，是否该买？
4、想在三年内买房？该如何准备？
5、想进行基金定投？哪种定投类型的比较安全？
【案例分析】
根据林先生家的财务情况，上饶建行理财师简单制作了家庭收入支出表，便于林先生能看清楚家庭的收支情况：
林先生的家庭收入支出表 单位：元/年
收入 金额 支出 金额
工资类收入 日常生活支出 36000
林先生 60000 房贷按揭还贷 0
林太太 60000 旅游支出 5000
奖金收入 5000 保险费用 0
其他收入 0 其他支出 22000
收入总计 125000 支出总计 63000
年结余 62000
林先生是公务员，妻子是教师，工作和收入都比较稳定，家庭每年收入125000元，除去每年63000元的家庭开支，每年还能结余62000元，可见目前家庭支出收入比还是比较合理的。同时，估计夫妇俩平时工作比较忙，理财的时间少，使得家庭理财收益较低，都是以定存类理财方式为主。上饶建行理财师表示虽说公务员和教师这类工作稳定，但是如果家庭没有合理的理财规划，长此以往，也会影响家庭生活质量的提高。所以，建议夫妇俩做好家庭理财，适当调整家庭资产配置，尽快实现理财目标。
上饶建行理财师【理财建议】
分析了林先生家的收支和资产情况，结合林先生家目前需要考虑的几点理财问题，上饶建行理财师给予林先生家以下几点理财建议：
1、孩子教育基金早积累
林先生明年打算要小孩，那么前期的孕期检查费，孕期营养费，妻子生产费用，宝宝出生的衣服用品费用等需要前期做好准备，一般需要2-3万元左右。待孩子出生后，上饶建行理财师建议林先生夫妇趁孩子还小及早积累，最好能以月缴或定投的方式，将压力分散到每一个月，同时自己也养成了定时储蓄的好习惯。若将基金定投作为教育金储备的工具，积少成多，享受复利带来的效益。如果一直用不到这笔钱，将来还可以拿出用于子女出国留学、婚嫁金以及创业资金等，可谓一举多得。
2、三年买房计划
林先生和妻子由于刚工作不久，家庭资产并不多，目前只有68000元的存款，还没有买房子。考虑目前国家出台了一系列的房产政策，现在买房算是比较好的时机。据了解一人申请住房公积金贷款的，最高能贷款50万，若夫妻俩购买同一住房申请住房公积金贷款的，最高能贷款80万。林先生和妻子计划三年买房，那么三年的家庭收入近19万元，再加上公积金贷款60万，根据上饶市目前的房价来看，79万元左右能买到市区的普通大三房。所以，资金还是足够的，但3年内的收入和存款全部拿出来买房可能对家庭生活质量造成影响，上饶建行理财师建议在三年内，夫妇俩还可以通过适当的投资让钱生钱，来积累买房资金，比如前期夫妻俩可以将定期存款50000元购买银行理财产品，如建行“乾元”系列进取型理财产品，年化收益5.3%左右，远比定存利息高；待家庭资金达到10万元，便可以再寻求一些低风险的理财产品做投资来增值，甚至，林先生家还可以适当再进行一些高收益的投资，比如趁现在A股火爆，投资股票，白天正常上班，晚上可以通过网络进行炒股，来获得较高的收益。
3、家庭购买保险计划
虽然家庭都有社保，但是再购买一定的商业保险，进一步提升家庭保障水平完全有必要的。保险能规避家庭风险，而且投保的时间越早，保单的价格会越低，保障也会更加全面。所以上饶建行理财师建议林先生夫妇可以再购买一定的商业保险来补充社保，主要考虑意外商业保险和重大病医疗保险，但是家庭年保额为家庭收入的10倍，保费不能超过家庭收入的10%为宜，购买商业保险的比重也要适度，不要为家庭增加多余的负担。
这样，林先生家不仅能实现财富增值，还能顺利在三年后买房，并为家庭购买保险提高了家庭保障水平。
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