40多岁不惑之年，家庭如何进一步优化理财？

    【理财案例】 40岁后，步入不惑之年。家庭、工作及生活都已步入正轨，但孩子处于中学教育阶段，教育支出和家庭支出都较大。而且此时年龄也越来越大，就医等资金都需开始准备。白女士，今年46岁，老公今年48岁，两人每月收入15000元，都有社保医保。儿子今年23岁，今年6月份本科毕业。老公和儿子都购买了定期寿险，每月总计支出2600元。家庭每月生活开支6000元左右，2008年，白女士购买了一商铺，商业贷款50万，分20年还贷，目前月供4000元左右。目前，白女士家有活期存款5万元，50万购买了国债，20万元投资股市，10万定期存款。

    【理财目标】 1、家庭如何进一步优化理财？ 2、如何提前做好养老储备？ 3、想为儿子结婚准备资金。

    【案例分析】 从白女士家的收入支出和资产情况来看，上饶建行理财师分析夫妇俩工作和收入都比较稳定，而且两人也都有社保，老公还有商业保险，保障方面都比较完善。不过，白女士家每月生活开支6000元，每月房贷4000元，每月还有2600元的保险费，家庭的总收入扣减支出项后基本没有结余。其次，家庭资产配置不合理，股票等高风险的投资占比多；第三，夫妇将逐步迈向退休阶段，养老金的储备明显不足。

    上饶建行理财师【理财建议】 分析了白女士家的情况，并结合家庭的三个理财目标，上饶建行理财师给予白女士家以下几点进一步家庭理财建议： 1、应急准备金需准备好 白女士和老公已进入不惑之年，发生意外或就医等发生的概率逐步增加，所以首先应准备好家庭应急资金，理财师建议20000元即可，可以选择货币基金方式存放，如建行“速盈产品”，T+1日赎回到账，周末及节假日均可享受理财收益，起点只需100元，随时可追加，理财收益率4%左右，能灵活支取，还不影响收益，也可作为备用金，以备家庭不时之需，需要紧急使用资金时再取出来，在保证流动性同时可增加到高于活期存款的收益。 2、减少股票高风险的投资比例 考虑到白女士夫妇的年龄、家庭实际情况以及投资经验，上饶建行理财师建议应减少股票等高风险的投资比例，建议拿出10万元资金，可以购买银行类理财产品，如建行“乾元”系列进取型理财产品，年化收益率5.5%左右。适当时候，白女士也可以提前还清所有的房贷，减轻生活压力，然后积累资金为退休生活提前做好养老储备。 3、为儿子结婚准备资金规划 白女士想为儿子结婚开始准备资金，买房和结婚酒席钱等，压力不小。对此，上饶建行理财师建议白女士心需“狠”点，待儿子工作稳定后再考虑购置房产，由儿子来承担部分房贷支出，一来可以减轻家庭的压力，二来也让儿子学会理财，三可以让儿子体会到父母赚钱的不易。 此外，白小姐夫妇将逐步迈向退休阶段，在养老金的储备明显不足。尤其是白小姐，只有基础社保，理财师建议也再配置一份定期寿险，进一步提高保障，保持退休后高质量的生活。