普通工薪家庭月入7000如何理财，房贷是否提前还？

    【理财案例】 王女士，是江西上饶人，目前在某家公司担任行政一职，每月收入3000元。老公每月收入4000元，另外公司每年还有20000元奖金。单位都缴纳基本的社保。家庭每月生活开支3000元，每月需还房贷1100元，小两口日子过得很开心，每年都会出去旅游，支出为5000元。目前家庭有定期存款50000元，现金和活期存款60000元。小两口理财意识较强，在投资方面选择了基金，投资了65000元，还有一套价值700000元的房子一套。

    【理财目标】希望上饶建行理财师能给予以下理财指导： 1、是否适合提前还房贷？ 2、想买保险，不知道适合哪种？ 3、计划今年要小孩，孩子教育金如何储备？ 4、如何为以后养老储备资金？

    【财务分析】 根据王小姐家的家庭财务情况，上饶建行理财师做了简单的家庭收支统计表、家庭资产/负债统计表，并进行了家庭财务分析，具体如下： 1、家庭财务分析表1：家庭收支统计表家庭收支统计表家庭收入 家庭支出项目 月收入 年收入 项目 月支出 年支出工资 3000+4000 84000 日常生活 3000 36000 奖金 - 20000 房贷还款 1100 13200 旅游支出 - 5000 总计 104000 支出合计 54200 年结余 49800 表2：家庭资产/负债统计表家庭资产/债务统计表家庭资产 家庭债务项目 合计 项目 合计定期存款 50000 信用卡透支 - 现金、活期存款 60000 汽车贷款 - 基金 65000 房子贷款 180000 自住房产 700000 总计 875000 总计 180000 2、理财目标分析根据王小姐家的情况，上饶建行理财师分析每月家庭收入7000元，除了每月生活支出3000元，还房贷1100元外，每月能结余2900元，也就是说目前1100元的房贷并不影响家庭生活，所以理财师不建议提前还完房贷。保险方面建议再添置养老型保险，补充基本社保；另外，两人计划今年要小孩，孩子教育金储备建议提早准备，可以通过一些投资来获得长期的收益，比如教育储蓄。

    【理财建议】 1、现金规划 王小姐家每月2900元的结余，上饶建行理财师建议将这笔资金投入建行货币基金，如建行“速盈产品”，T+1日赎回到账，周末及节假日均可享受理财收益，起点只需100元，随时可追加，理财收益率4%左右，能灵活支取，还不影响收益，也可作为备用金，以备家庭不时之需，需要紧急使用资金时再取出来，而且能享受高于活期存款的收益。 2、孩子教育金规划 首先王小姐计划今年要孩子，那么存款最好能留3万元，作为怀孕期间以及生孩子的经费，比如检查身体、购买孩子衣物和孩子生活用品等。此外，未来孩子的教育金也需要提前储备，目的在于以后孩子上学能拥有足够的学费，上饶建行理财师建议采用教育储蓄方式积蓄资金，具有极高的安全性，每月固定存入一笔资金，到期支取本息。最低起存金额50元起，存期分为一年、三年、六年，一般为年利率分别为1年期3.25%，3年期5.0%，6年期5.5%，可以自行选择存期。 3、家庭保险规划 在保险方面，由于两人单位都缴纳基本的社保，有了基本的保障。想再购买商业保险作为补充，上饶建行理财师建议可以购买养老型保险，现在定期缴纳保险费，等到合同约定的年龄开始持续、定期地领取养老金。 3、养老规划 为了让老年生活的质量比较高，就要拥有足够多的资金。所以除了基本的社保和养老型商业保险外，建议再适当进行一些长期低风险的投资，50000元定期存款以及剩余的30000元现金，共计80000元，存在定期利息低，有点不划算，不妨拿出来进行投资，比如可以购买建行理财产品，如建行“乾元”系列稳定进取型理财产品，年化收益率在5.3%左右；通过长期投资可以获得比储蓄更高的收益，同时来筹集更多养老资金。