【理财案例】
李小姐，今年28岁，江西上饶人，是一名办公室职员，每月收入4000元。老公每月收入6000元，年底奖金共计5000元，都有社保。夫妻俩育有一宝宝，今年2岁半。家庭每月生活支出3000元，每月房贷3000元。目前家庭有存款5万元，房产一套，目前还在还贷期。
【理财目标】
1、合理理财，让闲置资产增值。
2、增加孩子教育基金。
【案例分析】
根据上饶李小姐家的财务情况，上饶建行理财师简单制作了家庭收入支出表，便于李小姐对家庭收支情况做到清楚了解：
李小姐的家庭收入支出表 单位：元/年
收入 金额 支出 金额
工资类收入 日常生活支出 36000
李小姐 48000 房贷按揭还贷 36000
李先生 72000 旅游支出 0
奖金收入 5000 保险费用 0
收入总计 125000 支出总计 72000
年结余 53000
从上饶李小姐家的收入支出表可以看出，虽然李小姐家每月都需还3000元左右的房贷，但是目前家庭年收入125000元，除去家庭年支出72000元，每年还能结余53000元。整体上来看，李小姐家的年收入还是不错的，不仅能满足家庭日常生活所需，每月房贷也没有影响到家人的正常生活。但是家庭存款并不多，仅有50000元。上饶建行理财师认为目前李小姐家庭处于成长期，这个时期的家庭生活支出增加，教育支出压力比较大，因此也认为很有必要及早做好教育金准备。另外，李小姐家的理财主要存在以下几点问题：1、夫妻俩保障不足；2、孩子教育金没有准备；3、家庭投资过于保守。
上饶建行理财师【理财建议】
分析了李小姐家的财务情况，针对家庭理财存在的几点问题，上饶建行理财师给予了李小姐以下几点具体的理财建议：
1、为顶梁柱补充足额的商业保障
李小姐和老公虽说都有基础社保，但是两人作为家庭的顶梁柱，上饶建行理财师认为夫妻俩还需补充足额的商业保障，首先可以先考虑购买定期寿险，补充基础社保，再考虑配置意外险、重大疾病险，增强家庭保障，但家庭年保费总支出应控制在家庭年结余的10%以内，否则会影响到家庭的正常生活。
2、及早准备孩子教育金
参照上饶目前的孩子上学所需的教育支出，从小学到大学，包括参加各种兴趣班，孩子的教育金总支出一般在30万左右。如果再考虑学费的成长率，预计还要更多。因此，上饶建行理财师建议李小姐家要尽早准备孩子教育金，每年至少需准备足额的资金以应付未来孩子教育支出。初期，李小姐每月可以拿出部分结余资金来储备教育金，比如参与基金定投月定投等，后者收益和门槛稍微高些，上饶建行理财师推荐购买华商主题行业股票型基金定投，李小姐可根据需求自行选择，坚持定投，积少成多。
3、适当做投资获额外收入
现今家庭仅有5万元存款，投资资金较少，但5万的存款可以购买建行理财产品，如建行“乾元”系列稳健增值型理财产品，其收益要比存款高，风险也不大，其年化收益率5.3%左右，5万元起投，1年2650元的收益。待家庭投资资金增长时可以购买其他更高收益的理财产品。李小姐可根据家庭各时期，合理配置适合的理财品种，让家庭资产增值。
根据理财师提供的理财方案，李小姐家基本上解决了夫妻俩保障不足、孩子教育金没有准备及家庭投资过于保守等问题。另外，上饶建行理财师提醒李小姐，在选择家庭理财品种时，一定要根据家庭的承受能力来选择，不可只看重产品的高收益率，而忽视产品背后暗藏的风险。
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