【理财案例】 李小姐博士毕业后在上饶一家建筑企业工作，中层管理，每月收入10000元。老公在高校工作，每月收入6000元，两人年终奖总计20000元，由于都是刚工作不久，所以薪水不是很高，但相比其他刚工作的人来说，收入算很不错了。和父母在一起生活，日常消费不是很高，每月日常生活开支3000元，其他月开支2000元及年开支10000元。另外，每年旅游支出3000元，两人年保费20000元，各200000元的保额。目前有活期存款60000元，定期存款3000元，基金160000元，黄金投资15000元。
【理财目标】 1、希望资产能稳定升值； 2、计划1年内买房，首付父母资助； 3、计划2年内要宝宝，如何做好准备。
【案例分析】 根据李小姐家庭现阶段的财务情况，上饶建行理财师也简单地制作了关于李小姐家庭的收入支出统计表和家庭资产负债表，帮助李小姐理清家庭财务情况： 李小姐家庭收入支出表 单位：元/年收入 金额 支出 金额工资类收入 日常生活支出 36000 李小姐 120000 房贷按揭还贷 0 先生 72000 旅游支出 3000 奖金收入 20000 保险费用 20000 其他收入 0 其他支出 34000 收入总计 212000 支出总计 93000 年结余 119000 李小姐家庭资产负债表 单位：元/年资产 金额 负债 金额现金和现金等价物 住房贷款 0 活期存款 60000 信用卡贷款 0 定期存款 3000 其他贷款 0 其他金融资产 基金 160000 实物资产 黄金及收藏品 15000 资产总计 238000 负债总计 0 净资产 238000 李小姐家庭目前正处于形成期，夫妻俩学历较高，工作比较稳定，虽然两人都刚工作不久，但是从李小姐家的家庭收支表可以看出，两人年收入达到212000元。而且家庭开支也并不多，日常生活开支，旅游费，保险费等，1年93000元。年收入扣除年支出，1年还有近120000元的结余，相对其他刚工作的新婚家庭来说已非常不错。但是，李小姐的资产并不多，而且资产配置缺乏科学性，家庭大额存款都以活期储蓄的方式存在银行，虽然能保障本金的安全，但收益偏低，不能有效的抵御通货膨胀带来的贬值风险。其次，家庭近70%的资产都投入了基金，上饶建行理财师认为此投资比例过高，风险太集中，因此需要降低基金投资金额，增持一些稳健型理财，降低风险的同时能实现家庭收益最大化。
【理财建议】 上饶建行理财师分析了李小姐的财务情况，此家庭要想顺利实现资产稳定升值，以及年内买房计划，上饶建行理财师给予了李小姐以下几点家庭理财建议： 1、准备家庭应急资金 目前，李小姐家银行账户中有活期存款60000元，如果这部分资金都是作为家庭应急资金，大可不必。而且活期利息过低，需要做一些改变。一般而言，应急资金为3-6个月的家庭月开支，李小姐和老公收入稳定，暂时家中基本也无任何大支出，建议只需留存2万的备用金即可，而对于这部分资金，上饶建行理财师建议投入建行货币基金，例如建行“速盈产品”，T+1日赎回到账，周末及节假日均可享受理财收益，起点只需100元，随时可追加，理财收益率4%左右，即进行强制储蓄，也可作为个人备用金，能灵活支取，还不影响收益。 2、降低家庭基金投资金额 李小姐想让家庭资产实现稳定收益，那就需要将家庭资产进行重新配置，首先家庭每月都会有10000元左右结余，可以先投入定投类产品来储备资金，就比如基金定投，建行理财师推荐购买华商主题行业股票型基金定投；其次，降低家庭基金投资金额，6万元基金投资。剩余的10万元，再加预留家庭应急资金后，剩下的43000元的存款，总计143000元，上饶建行理财师建议配置建行“乾元”系列稳健型理财产品，年化收益率5%左右， 143000元投资1年就有7150元的收益，远比存银行1年期的利息高的多，从而也实现了资产稳定升值的计划。 3、年内购买计划建议推迟 李小姐计划年内购房，但是随着房价的升高，少则也要有80万元左右，虽说父母资助首付，就以80万元左右的房产为例，首付300000元，剩余的50万元买房资金是个不小的数目。上饶建行理财师分析目前李小姐家年结余12万多元，1年内所有资产和收益30多万元，再使用公积金贷款40万元，虽然勉强可以买下但是压力太大，会对今年家庭生活照成影响。而如果李小姐将购房计划推迟到明年，买房基本无压力，每月只需还公积金贷款即可。 4、提前为孩子教育做准备 李小姐打算2年内要宝宝，考虑到未来孩子从上幼儿园到大学毕业，如果子女再出国留学，就需要一笔大额的教育费用。所以，上饶建行理财师建议提前为孩子教育做准备，可以购买教育类保险或者采取基金定投方式，长期投资，逐步累积，作为孩子未来的教育金。按照以上理财规划方案执行，李小姐家不仅资产能实现稳定收益。其次，如果买房计划推出到第二年，家庭还贷压力小，生活质量也不受影响。另外，也为未来孩子的教育金提前做好了准备。买房，抚养孩子都轻轻松松，未来生活会越来越好。
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