【理财案例】 张先生今年29岁，江西上饶人，从事IT工作，每月收入7000元左右，公司有五险一金，年底奖金大概在1万元左右。太太每月收入1500元，也有五险一金。家庭每月生活开支为3000元，每月还房贷2400元（共贷款230000元），目前已还两年。 家庭资产方面，活期存款10000元，定期存款40000元。准备要个孩子，也想通过合理理财家庭资产实现保值增值，但自己对理财却一窍不通。为此，希望上饶建行理财师能给予家庭理财方面的专业建议。
【理财目标】 1、孩子教育金的储备； 2、提前做好养老规划； 3、完善家庭医疗保障。
【案例分析】 1、 根据张先生家现阶段的财务状况，上饶建行理财师简单制作了家庭收入支出表，如下： 表1 家庭收入支出表 单位：元/年姓名： 陈先生 收入 金额 支出 金额工资类收入 日常生活支出 36000 陈先生 84000 房贷按揭还贷 28800 陈太太 18000 其他支出 0 年终奖 10000 收入总计 112000 支出总计 64800 年结余 47200
上饶建行理财师【理财建议】 张先生家住上饶，地区消费水平整体并不高，家庭每月8500元的收入相对来说，还是很不错的。但张先生家每月生活支出比较高，主要还是房贷方面的压力，占家庭每月收入的28%，预计要还8年。所以上饶建行理财师建议张先生家要想提高家庭生活质量，顺利完成家庭理财目标，要开源节流。除了合理消费，还可以适当选择一些投资项目来让资产获得保值增值。在家庭医疗保障方面，可以配置一些商业保险来完善。
【理财建议】 综合分析了张先生家的收入和开支情况，并结合了家庭的三个理财目标，上饶建行理财师给予了以下几点理财建议：
1、合理消费，月结余充分利用张先生家每月收入8500元，除了家庭每月生活开支3000元，每月房贷2400元，还能结余3100元。这部分收入，张先生可以分两部分进行管理，拿出1000元用来提前储备孩子教育金；而剩余的2100元，可以选择零存整取，或者将这笔资金存入建行货币基金，例如建行“速盈产品”，T+1日赎回到账，周末及节假日均可享受理财收益，起点只需100元，随时可追加。特别适合活期上闲置资金的投资。理财收益率4%左右。，资金也能随用随取，长期积累可以作为家庭备用金。
2、提前储备孩子教育金 张先生夫妇准备要个孩子，考虑到以后孩子上学的费用较高，想提前储备孩子教育金，便于缓解以后的家庭经济压力。对此，上饶建行理财师建议张先生家每月拿出1000元来储备孩子教育金，可以选择基金定投方式，若以年收益8%来计算，每月定投1000元，10年后本金和收益就有近19万，完全能满足孩子上学所需的费用。
3、适当进行投资使资产增值 张先生家活期和定期存款共计5万元，虽然资金并不多，但也可以选择一些投资项目来使得资产获得保值增值，上饶建行理财师建议配置5万起投的建行保本理财产品，1年能获得4%左右的收益。不仅能让资产稳定升值，还可保障本金的安全。
4、夫妇养老规划，完善家庭医疗保障 张先生夫妇，要想晚年生活质量比较好，除了公司缴纳的基础社保外，要想完善养老以及医疗方面的保障，理财师建议以后夫妇俩再各配置一份养老型保险。另外，张先生是家庭的主要收入来源者，可以再配置意外保障险和重大疾病险，提高家庭保障。
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