30岁女白领不想结婚，如何合理配置个人资产？

    【理财案例】 川小姐，家住江西上饶，今年30岁，不打算结婚。目前是某公司白领，月薪3350元，年终奖5000元。另外公司每年都会发放购物卡6000元，主要用于父亲节、母亲节、父母生日和老家外婆需要的礼物，还有家电购买款。手机费、公交费无，有公司配额。平时和父母住在一起，每月给父母伙食费500元，信用卡透支1400元。 目前有活期存款5000元；股票1.4万元；黄金及收藏品4万元；基金2万元，包括每月买300元货币基金1只作为应急储蓄；指数基金2只共900元；股票基金1只500元；混合型基金1只500元。 保险方面，虽然川小姐有五险一金，但为了提高个人保障，又为自己配置了30年分红寿险1份每年2800元，保费20万。还有意外险每年100多元，保费10万。父母都是医生，有基本养老保险和退休金，川小姐又为父母各购买了份意外险，每人每年不到200元，保费各10万。 另外，川小姐还是比较热心的白领，每月零存整取30元，年终通过网上银行捐款给红十字总会，为社会尽一份力！

     【理财目标】 川小姐想请上饶建行理财师帮忙看看自己的资产配置是否合理，若不合理该如何调整？

    上饶建行理财师分析和建议【财务分析】 1、根据川小姐现阶段的财务状况，上饶建行理财师为她简单制作了个人收支统计表（表1）和个人资产负债表（表2），如下： 表1 个人收入支出表 单位：元/年姓名： 川小姐 收入 金额 支出 金额工资类收入 日常生活支出 6000 川小姐 40200 房贷按揭还贷 0 奖金收入 5000 保险费用 3100 其他收入 6000 其他支出 360 收入总计 51200 支出总计 9460 年结余 41740 表2 个人资产债务表 单位：元/年姓名： 川小姐 资产 金额 负债 金额现金和现金等价物 住房贷款 0 活期存款 5000 信用卡贷款 1400 定期存款 0 其他负债 0 其他金融资产 股票 14000 基金 20000 实物资产 投资房产 0 黄金及收藏品 40000 资产总计 79000 负债总计 1400 净资产 77600 【案例分析和建议】 一、个人财务比率分析 1） 资产负债比率=总负债/总资产=1.772% （1400/79000*100%）这项数据反映了个人综合还债能力的高低。经验表明家庭的资产负债率一般以低于50%较为适宜。由此可见，川小姐的负债率很低，几乎无债务压力，一般不会出现财务危机。 2） 结余比率=每月结余/月收入=85% (2850/3350*100%) 这项数据反映了个人控制开支的能力，经验数值应该在40%以上，川小姐的这项指标已达到85%，说明家庭储蓄能力很强，希望继续保持。但是每年有6000的购物卡，也要学会合理运用，压缩消费方面一些不必要的开支。 3）流动性比率=流动性资产/每月支出=10%（5000/500*100%）流动性比率的理想值在3-6 之间。目前川小姐的流动资产比率有点偏高，建议身边留有2000元备用金，剩余的3000元，上饶建行理财师建议投入建行货币基金，例如建行“速盈产品”，T+1日赎回到账，周末及节假日均可享受理财收益，起点只需100元，随时可追加。能获得4%左右的高于活期的收益，就算紧急用钱，还可以随时取出来。 二、个人资产结构分析 川小姐的资产结构比较简单，流动性资产（活期存款）占6%，股票投资占18%、基金投资占25%、黄金及收藏品投资占51%。由此可见，川小姐理财意识较强，从资产结构来看，是一名稳健型投资者。但是上饶建行理财师建议川小姐，随着自己财富的增加，适当调整资产结构，可以加大投资，选择一些低风险的银行类理财产品来实现家庭资产长期保值、增值的理财目标。如建行“乾元”系列产品，年化收益率在5%左右，在投资风险方面都大大优于目前高风险的股票投资，可以使资产稳定的增长。 三、家庭保障情况 一般家庭年保费以不超过家庭总收入的10%为宜。从提供的情况看，川小姐家年保费支出占收入的6.05%，比较适宜。且自己和父母都有基础社保，总体来说整个家庭保障比较高。通过以上分析可以看出，川小姐的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻，但资产结构单一。因此，上饶建行理财师建议以后需加大投资，要以稳健型的产品为主，让资产实现长期保值增值。

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