【理财案例】 张小姐，今年35岁，在上饶的一家外贸公司工作，每月收入5000元，老公也是35岁，是一名自由职业者，每月收入10000元左右，两人都有社会保险。夫妇俩育有两小孩，平时在家都由婆婆照看着。每月家庭生活支出5000元左右，有存款40万元，股票投资20万元。还有一套价值100万元的房子一套，房贷已还清，目前自住，家庭自用小轿车一辆。
【理财目标】 张小姐和先生计划积累100万养老金，在50岁时提前退休，想咨询上饶建行理财师该如何理财？
【案例分析】 根据张小姐家的财务情况，上饶建行理财师分析认为目前张小姐家每月收入1.5万元，每月生活开支5000元，基本每月都有1万元的结余，在上饶是很不错的，可以看出平时的生活还是比较平稳的。张小姐和先生今年都是35岁，距离50岁退休还有15年，如果以目前家庭收支情况来计算，15年后能攒到180万元，但是考虑到有两小孩，孩子上学费用，以及未来照顾婆婆的费用等等，将来的负担不轻。
上饶建行理财师【理财建议】 因此，上饶建行理财师认为张小姐家需要重新合理配置资产，并给予以下具体的家庭理财建议： 1、现金流动比应保持在6倍 虽说张小姐和先生收入都不错，但先生的工作不稳定，再加之家中有2个孩子和老人。因此，上饶建行理财师建议张小姐的现金流动比应保持在6倍，即家庭备用金为3万元为宜（5000*6=3万）。可将这笔3万元的资金存入建行货币基金，例如建行“速盈产品”，T+1日赎回到账，周末及节假日均可享受理财收益，起点只需100元，随时可追加。特别适合活期上闲置资金的投资。理财收益率4%左右。 2、减少股票高风险投资，增加稳健投资。 张小姐家有存款40万元，股票投资20万元，可以看出张小姐在投资理财方面认识度高，也能承受一定的风险，但是考虑以后想提前退休，还要抚养两个孩子和老人，上饶建行理财师建议张小姐家投资方面应稳健为主，应减少股票高风险投资，增加稳健投资。可以拿出10万元买银行保本理财产品，例如建行保本型理财产品，年利率4%左右；10万元购买国债，3年期收益5%左右；20万元可以选择一些低风险的投资理财方式，比如上饶建行乾元非保本浮动收益型理财产品，年化收益率一般在5%左右。；10万元投资股票，高风险时追求更高收益。通过合理投资理财，可以积累到更多的资金。 3、提前储备孩子教育金，缓解未来压力 张小姐可以提前为孩子储备教育金，比如选择教育类储蓄、基金定投（1000元起投，年化收益率5%左右），月定投（5000元起投，年化收益率6.8%）等等，这些投资方式重在长期理财，分享复利收益，缓解未来家庭压力。 4、适当给老人购买保险 50多岁的老人购买养老保险已不是太合适，一些寿险费率随着年龄的增大也相继提高，而且，随着老人年龄的增加，老年人遭遇意外伤害的几率较大。因此，上饶建行理财师认为张小姐家可以有针对性地为老人购买老年意外险，不仅保费低廉，人身保障也比较高，未来也能缓解赡养老人的压力。 张小姐如果通过以上家庭投资理财建议进行执行，15年时间，通过15年的努力工作的收入，以及投资理财收益，基本上能积攒到100万元退休金。另外，由于提前储备孩子教育金，为老人购买保险，未来这两块的家庭压力也并不大，生活会越来越好。
特别提醒：理财有风险！以上观点仅代表作者本人，银行界网站不承担任何责任！
