【理财案例】 王小姐，今年26岁，上饶人，现在做客服工作，每月收入4000元。老公28岁，硕士毕业后在一家国企单位工作，工作稳定，每月收入8000元，两人都有社保，但没有商业保险。2014年，王小姐跟老公刚结婚，有车无房，但两人暂时不考虑买房，无负债。目前有活期3万，定期存款6万，每月家庭生活支出4000元，其他年支出1.5万元。现今，双方父母都健在，5年内没有赡养压力。男方父母，均63岁，有意外保险没养老保险。女方父母都将近50岁，无社会福利保障，但有存款。
【理财目标】 1、希望能通过理财让存款实现保值增值； 2、计划攒钱在未来3年内买房和要小孩； 3、计划给自己和双方父母购买疾病险及寿险； 由于王小姐对理财不擅长，不懂怎样投资赚钱等，因此希望上饶建行理财师能给予专业的家庭理财建议。
【案例分析】根据王小姐家具体的财务情况，上饶建行理财师简单地制作了家庭收入支出表格，便于王小姐对家庭的收支情况做到更加清楚地了解： 家庭收入支出表 单位：元/年姓名：王小姐 收入 金额 支出 金额工资类收入 日常生活支出 48000 王小姐 48000 房贷按揭还贷 0 老公 96000 旅游支出 0 其他收入 0 其他支出 15000 收入总计 144000 支出总计 63000 年结余 81000 上饶建行理财师从王小姐的家庭收入支出表来看，家庭年收入14.4万元，家庭年支出6.3万元，年结余达到8.1万元。虽然夫妻俩收入在上饶来看还不错，但由于之前买了汽车，家庭每月4000元的支出也不少，还有1.5万元其他年支出，目前家庭只有9万元的存款。随着要买房，要孩子，还要照顾4位老人，未来经济压力很大。
上饶建行理财师【理财建议】 分析了王小姐家的财务情况以及目前家庭存在的问题，上饶建行理财师给予了王小姐以下几点家庭投资理财建议： 1、前期采取定投类方式来积财王小姐家计划在3年内实现买房要小孩计划，前期重要的任务就是积攒资金，上饶建行理财师建议王小姐家前期可以采取定投类方式来储备资金，先从月结余开始理财。王小姐和老公每月收入总计1.2万元，除去每月家庭4000元的生活支出，月结余能达到8000元，若这笔资金任其放银行，0.35%左右的利息太低，会有点可惜。上饶建行理财师认为可以分两部分储备资金，首先拿出部分资金作为家庭备用金，比如2000元，这笔资金可以存入建行货币基金，例如建行“速盈产品”，T+1日赎回到账，周末及节假日均可享受理财收益，起点只需100元，随时可追加。特别适合活期上闲置资金的投资。理财收益率4%左右。；其次再拿出4000元进行月定投，建行理财师推荐购买华商主题行业股票型基金定投。，进行强制储蓄；剩余的2000元储备起来，作为未来孩子的教育基金。 2、3年内家庭买房计划近些年，上饶的房价飞速上涨，有些市区房价甚至达到8000/平米。而根据王小姐家现在的存款和收入情况，上饶建行理财师建议买房计划不妨延长，可以规划5年内买房，前期先要小孩，然后攒买房资金。而对于如何攒买房资金，建议可以从三方面进行，一是夫妻俩努力工作，升职加薪。或者王小姐可以辞职创业来获得更多的收入。二是平时做到合理消费，在不影响家庭生活质量的前提下，注意节省。三是利用一些投资工具来生钱，比如9万元存款可以配置5万元起投的建行保本型理财产品，1年一般有4%左右的收益。剩余的4万元可以配置风险产品考虑到近期资本市场红火，建议配置股票型基金组合。例如目前建设银行正在热销的富国中小盘股票基金和鹏华中证800保险指数基金，可以考虑配置50%资产，另50%资产投资建新信用增强债券型基金。总之，王小姐可根据家庭各阶段的家庭的资金情况来选择适合的投资方式。 3、孩子教育金可提前储备对于孩子的教育方面，上饶建行理财师建议每月可以拿出2000元结余，来积累教育基金。这部分资金可以先作为未来生孩子的费用、孩子日用品的费用以及自身的营养费用等，具体操作上可以采用1年零存整取，每月按时投入，期满后可自动转存。等孩子出生后，王小姐可以购买子女教育保险。 4、给自己和双方父母购买疾病险及寿险王小姐和老公都有社保，但无商业保险，保障方面并不够完善。尤其是王小姐的老公，是家庭的顶梁柱，保障一定要做足。上饶建行理财师建议王小姐的老公可以再配置一份养老型保险和意外保障险，补充基础社保。另外，双方父母的保险，由于年龄都已大，保费更多，买保险不划算了。但考虑到老年人遭遇意外伤害的概率高，尤其是意外跌伤、火灾等等，所以建议可以为父母们配置老年人意外险，保费不仅低，保障也高。 王小姐若能长期做好理财，勤奋工作多赚钱、合理消费多省钱、适当投资多生钱，家庭保障做足。未来，王小姐家的生活定会越来越好。
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