个体经营主理财：保障基本开支，优化家庭保险

    南昌晚报读者曹女士今年35岁，每月固定收入5000元左右，丈夫38，个体经营户，月收入10000元左右。加上年底奖金分红，家庭年收入25万元。小孩刚刚满1周岁，在高新开发区有一套138平米新房，每月固定支出车贷2200元，生活支出每月约5000元，有定期存款20万元，活期存款5万。

    理财目标：在一年内买一套小面积的学区房，计划两到三年内生第二个小孩，考虑到未来两个小孩的生养、教育经费，之前买过理财产品，但是收益较低；目前想更换理财产品。希望能找到一个收益不错的理财方式。
 
理财专家：建行南昌私人银行   国际金融理财师  孙宇   
 
财务分析：
 
    曹女士家庭收入来源以个体经营收入为主，除去每月车贷和生活支出，年结余可达16万余元，财务状况较好，偿债能力较强，但保险不足，资产收益偏低。
 
理财建议：
 
    1、日常现金管理：留足应付月日常开支3倍左右的活期存款1.5万元，到建行开通“聚财宝”功能，享受活期功能定期收益。(只要账户余额每天1万元以上，就可以按照存款积数套用定期存款利息，如1万元存90天可套3个月定期利息，1.5万元存120天可套用6个月定期利息)
 
    在上述活期账户上签约“金管家”功能，每天超出1.5万元备用金的资金可以自动转入“现金增利”账户，享受建行开放型理财产品最高达4.41%的收益。
 
    夫妻各办理一张信用卡，不仅可以用信用额度替代紧急备用金，享受最长达59天的免息期，还可以享受建行特惠商户的促销活动。

    2、购房规划：如购买三室一厅90平米的学区房预计110万元，可以首付三成33万，其余77万采用建行个人住房按揭贷款，按贷款20年计算每月归还贷款本息4900元，如果资金富裕，也可提前还贷。
 
    3、子女教育规划：目前国内高等教育费用一般为每年2万元,按大学+研究生7年，学费年增长率3%计算，18年后一个小孩需45万元。现在一次性投入16万元或每月投入1200元，按6%年收益计算，就可实现该目标。
 
    4、投资规划：建议将结余资金10%投资于建行两全分红保险产品, 50%投资于建行乾元理财产品，40%投资于混合型及股票型基金（结合每月定投方式），可以达到综合年收益6%以上，轻松实现以上理财目标。
 
    5、保险规划：根据曹女士家庭收入结构及子女情况，建议夫妻参加社保缴纳三险一金，各购买保额至少为60万元的商业定期寿险，孩子上幼儿园后每年购买综合意外及医疗保险。