双职工家庭月入万元 理财规划让生活更轻松

    读者黄先生和妻子周女士都是上班族，有个10岁的儿子目前正在上小学，从小基本生活在奶奶家。黄先生是某大型工厂车间主任，月薪7千多元，赵女士是某私企职员，月收入3千元左右，两人每月生活开销约2000元，每月给父母抚养费1000元、儿子生活费500元。另外，夫妻二人名下有套无贷住房，家庭存款目前有20万元，无理财经验。
 
理财目标：
 
    黄先生希望改变目前的生活状态，让妻子辞去工作，把儿子接回家住，但同时，他又担心少了妻子的一份收入，会给本不富裕的家庭带来经济压力，尤其是儿子的教育经费这块。所以，他希望建行理财师能够帮他做一份家庭理财规划，能够以额外的理财收入减轻生活压力，让妻子、儿子最终能够回归家庭，一家人其乐融融。
 
理财师：建设银行南昌私人银行 张亮
 
理财现状分析：
 
    黄先生家庭是一个典型的中国式双职工家庭，上有老，下有小，目前家庭月收入近1万元，支出3500元/月，收支结余率超过平均水平，从投资情况来看，黄先生家庭全无投资经验，家庭资产以存款为主，理财收益对家庭整体收入贡献很小，如果妻子辞职回家，家庭收入只能依靠黄先生每月7000元的工作收入，家庭收入下降近30%以上，必然对家庭现有生活造成影响，因此要尽早做好理财规划，增加理财收入对家庭的贡献度。
 
理财建议：
 
    1、补充商业保险，建立家庭保障基础。由于妻子辞职回家后，黄先生成为家庭唯一收入来源，作为是“单支柱”家庭，黄先生个人的身体健康、工作顺利，是这个家庭最大的财富。对于这样的家庭而言，要对家庭支柱做好人身意外和疾病方面的风险防范准备，而这部分风险在于两块：因疾病或意外导致的身故或残疾。所以家庭保险规划的重点就在于一旦发生上述风险，保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口，从而不致影响家人的生活。因此可通过高额的意外险、定期寿险组合，来抵御意外和身故风险，这两项总保额相加应该至少要达到其年收入的5~10倍，也就是40万~80万元。同时可附加20万~50万元的重大疾病保险。其次需要考虑的是家庭任何一个成员的健康保障，包括为妻子、儿子追加一份意外险以及为她们参与城镇居民医疗保障保险。
 
    2、定期定额投资是较为合适的教育金及养老金的积累方式。由于孩子的教育费用是刚性的，因此夫妻二人应及早规划，从现在开始建立教育基金，为孩子筹建教育费用。在投资定投产品时可以选择股票型基金或偏股型基金，因为教育金或养老这类理财需求的资金积累是一项长期的任务，而定投方式也是长期投资过程中才能见效。目前黄先生的儿子10岁，还有8年就要接受高等教育，而妻子辞职后家庭月结余有3500元，可以将其中3000元用于定投，按照目前股票型基金的平均年收益率12%进行投资，投资8年年后即可达到48万元，正好用于小孩子的教育费用。　
　
    3、目前家庭整体的投资方向很单一，只有存款，虽然风险小，但是收益很低，无法对家庭形成贡献，那么如何降低风险、获得较稳定的收益呢？可以选择稳健的银行理财产品和债券型基金，分别占全部投资金额的各50%，银行理财产品收益固定，年收益在6%左右，债券型基金虽然有波动，但平均年化在7%-8%左右，只要能够保持一个较长的投资周期，可以实现风险可控，收益稳健的目标。