央行支付结算司长欧阳卫民

[主持人]:欧阳司长，您好！欢迎您做客人民网！首先，请您向各位网友打声招呼！  [08:50]

[欧阳卫民]:各位网友，大家好。感谢大家对银行卡、支付结算的关心和支持。  [08:50]

[欧阳卫民]:由于支付结算，特别是零售支付，如银行卡涉及到千家万户老百姓的切身利益。大家对这些问题的关心是可以理解的，支付结算司作为专门管理这些问题的职能部门，我们会站在保护消费者利益的角度，尽可能去解决银行卡发展中的一些问题，我也很高兴、很乐意回答大家提出的一些问题。  [08:52]

[主持人]:广大网友可能对人民银行支付结算司还不太了解，先请欧阳司长简单介绍一下支付结算司的情况。  [08:54]

[欧阳卫民]:人民银行支付结算司是组织、管理、协调全国支付结算体系建设的一个职能部门，主要任务是规划全国支付体系发展，建立安全、高效的现代化支付体系，为企业和个人创造良好的支付环境。  [08:54]

[欧阳卫民]:近年来，在支付结算司和有关方面的共同努力下，我国支付体系建设工作取得显著成效，基本实现现代化，全国支付服务环境得到根本改善，我国正快速进入非现金支付时代。  [08:55]

[欧阳卫民]:支付系统等金融基础设施建设趋于完善，为社会经济活动及其资金运行提供了“大动脉”。票据、银行卡等非现金支付工具广泛使用。  [08:56]

[欧阳卫民]:支付服务市场化、专业化、多元化进程明显加快。账户服务水平全面提升，支付结算监督管理法律日益健全，效率不断提高。  [08:56]

[主持人]:首先，我们请欧阳司长给各位网友概括一下近年来中国在银行卡产业方面的发展成就。  [08:57]

[欧阳卫民]:中国银行卡产业20年来取得的成绩，可用举世瞩目来评价，取得的成绩主要体现在八个方面：  [08:57]

[欧阳卫民]:一是市场规模持续扩大。全国发卡总量18亿张，银行卡渗透率为27.7%，银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具，对现金在零售消费市场的主导地位形成有力替代。  [08:58]

[欧阳卫民]:二是联网通用不断深化。银行卡实现了全国范围的联网通用，并进一步实现出境和下乡。境外61个国家和地区可以受理人民币银行卡，全国20个农民工输出大省开通农民工银行卡特色服务。  [08:59]

[欧阳卫民]:三是产业链初步形成。银行卡已从银行的一项内部业务，转化为一个涵盖发卡、收单、清算及机具制造等业务的产业链。发卡方面，一些银行相继成立了信用卡中心；收单方面，出现了非金融机构性质的专业化收单机构；清算方面，成立了中国银联。  [09:00]

[欧阳卫民]:四是打造了银行卡自主品牌。目前，银联卡成为中国人民的时尚钱包。  [09:00]

[欧阳卫民]:五是市场创新日益丰富，手机支付、互联网支付、固定电话支付发展很快。  [09:00]

[欧阳卫民]:六是创建了政府推动和市场机制相结合的银行卡发展模式。这是我们的重要经验。  [09:01]

[欧阳卫民]:七是产业发展的协同工作机制初步形成。人民银行已与银监会、公安部、商务部、财政部等建立了协调沟通机制。近期，为预防和打击银行卡违法犯罪，人民银行等四部委发布了一个通知，全面系统地提出了风险管理措施，标志着银行卡风险联合防控机制的完善。  [09:02]

[欧阳卫民]:八是银行卡产业发展促进经济增长的作用日益显现。研究显示，银行卡支付成本仅相当于现金支付成本的38%，2006-2009年1季度，我国银行卡消费总量累计超过10万亿元，比用现金支付节约社会成本1090亿元。  [09:03]

[主持人]:当前出现了一些银行卡犯罪案件，这些案件反映出了哪些风险点？欧阳司长如何看待当今银行卡风险的形势？  [09:03]

[欧阳卫民]:近年来，随着银行卡产业的快速发展，银行卡风险问题也日益突出，风险管理形势较为严峻。当前风险案件主要有发卡市场虚假申请、信用卡套现、伪卡欺诈、利用ATM盗取资金、短信或电话诈骗等。  [09:04]

[欧阳卫民]:这些案件反映的主要风险点是：一是发卡机构对于发卡行为管理不严，追求发卡数量；二是收单机构对于特约商户和受理终端管理松懈；  [09:05]

[欧阳卫民]:三是对持卡人风险教育不到位，持卡人安全用卡知识匮乏、警惕性不高；四是电话、ATM等自助转账处理不严格，转出金额无限制。  [09:06]

[欧阳卫民]:虽然银行卡风险管理形势较为严峻，但银行卡风险总体上处于可控范围，银行卡风险案件频发也是产业发展中的问题，不会改变银行卡产业发展的良好势头。  [09:06]

[欧阳卫民]:第一，国务院领导高度重视银行卡风险问题，人民银行牵头各相关部门不断完善风险管理制度，建立健全银行卡风险联合防控机制，为降低银行卡风险创造了良好的政策环境；  [09:07]

[欧阳卫民]:第二，随着商业银行市场化、商业化改革的深入进行，商业银行内控管理制度不断健全，风险管理水平不断提高，抗风险能力不断增强，为降低银行卡风险提供了有力的保障；  [09:07]

[欧阳卫民]:第三，从我国银行卡风险现状看，总体上并不高。从信用风险看，我国银行卡以借记卡为主、信用卡为辅的产品结构，以及中国人普遍具有量入为出的消费习惯，透支规模还很小，信用风险总体上不高。  [09:08]

[欧阳卫民]:从欺诈风险看，我国信用卡欺诈损失率不足0.02%，大大低于国际品牌信用卡欺诈损失率。  [09:08]

[主持人]:有网友提出，银行卡盗刷案件的主要原因在于银行卡磁条安全性能较差，犯罪分子很容易通过安装读写卡器等方式盗取有关信息，对此，银行等相关部门有何防范措施？请问欧阳司长对于老百姓防范银行卡资金被盗，您有何建议？  [09:09]

[欧阳卫民]:银行卡盗刷案频发，与银行卡信息泄露有关。不法分子用这些被泄露的信息做成了伪卡，通过ATM或商户POS机将卡内的资金变现。  [09:09]

[欧阳卫民]:银行卡信息泄露有两种情况：一种是不法分子通过安装读卡器、侧录机等装置窃取银行卡信息，同时安装录象机偷窥密码；  [09:11]

[欧阳卫民]:一种是客户缺乏防范意识，将自己的密码、卡号告诉了其他人，或者由于自身操作不正确，为不法分子提供了可乘之机，如在输入密码时，没有观察周边的环境，没有采取一定遮掩措施。  [09:11]

[欧阳卫民]:对于第一种情况，应该说与磁条卡有一定关系，因为与芯片卡相比，磁条卡存在易被磁化、信息易读取和被伪造等技术缺陷，犯罪分子容易通过特定设备盗取并复制磁条卡上的数据。  [09:12]

[欧阳卫民]:对于第二种情况，则与持卡人自己马虎大意有关，即使将卡换成了芯片卡，如果持卡人自身缺乏风险防范意识和技能，信息也会外泄的。  [09:12]

[欧阳卫民]:要保护持卡人信息安全，必须多管齐下，需要人民银行、商业银行和持卡人共同努力。  [09:13]

[欧阳卫民]:人民银行在近期会同银监会、公安部、工商总局发布的《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》，针对有可能泄露银行卡信息的风险点提出了很多要求。  [09:13]

[欧阳卫民]:商业银行应注重提升风险管理的业务、技术水平，在内控管理、技术手段、持卡人安全用卡教育等方面加强力度，特别要注重对ATM的巡检，加大傍晚、夜间等案件高发时段ATM的巡查和监控力度，完善技术措施；  [09:14]

[欧阳卫民]:及时向客户提示犯罪分子利用 ATM作案的新手段和新动向，提高客户的安全意识和自我保护能力。发现犯罪分子作案痕迹后，应立即向公安部门报案，并协助破案。  [09:14]

[欧阳卫民]:持卡人也应增强自身信息安全保护意识，做到不随意泄漏自己的卡号、密码、有效期、身份证、家庭住址、手机和电话号码等信息，妥善保管好取现密码和卡片。  [09:15]

[欧阳卫民]:同时，在银行卡申请、使用、存放、挂失、丢失处理等方面正确操作，防止为不法分子偷窃卡片或卡片信息提供可乘之机。  [09:15]

[主持人]:4月27日，中国人民银行、银监会、公安部和国家工商总局联合发布了《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》，该《通知》的发布是基于频发的银行卡犯罪案件吗？发布背景是什么？  [09:16] [欧阳卫民]:近年来，在各方共同努力下，我国银行卡产业获得很大发展。银行卡已成为我国居民个人使用最为频繁的非现金支付工具，其作用和影响已深入到经济生活的各个领域、各个方面，和老百姓的关系越来越密切。  [09:17]

[欧阳卫民]:与 此同时，银行卡面临的风险形势也日益严峻。党中央、国务院高度重视银行卡发展、普及以及安全管理工作,针对近年来银行卡领域频繁发生的风险案件，做出了一 系列重要指示和批示，要求人民银行牵头，会有关部门，认真查找银行卡业务存在的监管漏洞和风险，打击银行卡犯罪行为，维护银行卡市场的稳定发展。  [09:17]

[欧阳卫民]:为贯彻落实国务院领导同志的重要指示和批示精神，规范银行卡市场秩序，更好地发挥银行卡刺激消费、扩大内需、促进经济增长的作用，人民银行会同银监会、 公安部、工商总局联合发布了《通知》，全面提出了银行卡风险管理措施。  [09:18]

[主持人]:该《通知》提出了哪些风险管理措施？人民银行采取了哪些具体措施落实该文件，效果如何？  [09:18]

[欧阳卫民]:《通知》针对主要银行卡风险案件反映出的银行卡制度、业务、技术方面的风险点，按照预防为主、打防并举、明确责任、综合治理的工作思路，从发卡、交易、使用和受理等各环节全面、系统地提出了风险防控要求。  [09:18]

[欧阳卫民]:一是规范银行卡发卡管理，特别要严格落实账户实名制。二是切实保障银行卡信息安全。因防范不当造成持卡人信息泄露以及利用持卡人信息谋取利益的，要依法予以处罚。  [09:20]

[欧阳卫民]:三是加强银行卡交易监测和使用管理，加强对客户交易信息的分析、研判和风险预警。  [09:20]

[欧阳卫民]:四是强化受理市场风险管理，建立健全对特约商户的实名审核、现场检查和非现场监控制度，完善收单协议，抑制不法分子利用终端机具实施伪卡盗刷、套现、欺诈案件的高发态势。  [09:21]

[欧阳卫民]:五是加强对银行卡市场的检查、监督和处罚。六是各负其责，加强协调，形成合力。人民银行会同银监会加强银行卡业务管理；  [09:22]

[欧阳卫民]:公安部门要加强对银行卡违法犯罪行为的侦破和打击，工商部门要加强对信用卡及贷款咨询类广告的规范管理，严厉打击不法中介。  [09:22]

[欧阳卫民]:为落实该《通知》，人民银行已采取了以下措施：  [09:24]

[欧阳卫民]:一是会同公安部成立了联合整治银行卡违法犯罪长期机制，共同成立预防和打击银行卡违法犯罪办公室，畅通情报信息渠道。二是会同工商总局清理、整顿信用卡广告市场。  [09:24]

[欧阳卫民]:三是积极推动、配合最高人民法院、最高人民检察院出台打击不法中介和信用卡套现商户的司法解释。 [09:25]

[欧阳卫民]:四是组织开展银行卡宣传。宣传中国银行卡产业取得的成就，引导社会公众正确看待目前存在的银行卡风险问题。加强公众安全用卡知识培训，增强持卡人防范银行卡风险的自觉性和主动性。  [09:25]

[欧阳卫民]:五是拟订对该《通知》的具体实施意见，增加操作性、针对性，正在征求商业银行意见。六是研究建立对不良持卡人和不良商户的黑名单制度。  [09:25]

[主持人]:您刚才提到，发卡机构在发卡时要严格、认真地确认银行卡持卡人的真实身份，请问落实银行卡账户实名制有什么作用和意义？人民银行将采取哪些措施保护持卡人信息安全。  [09:26]

[欧阳卫民]:发卡市场的虚假申请往往是犯罪分子在受理市场实施套现、盗刷欺诈活动的前提和基础，这些犯罪分子利用虚假申请、开立假名银行卡账户实现资金转移。  [09:26]

[欧阳卫民]:防范虚假申请风险，必须强调落实银行卡账户实名制。银行账户是资金运动的起点和终点，是持卡人进行转账结算和现金存取的基础，记录着银行卡资金运动的轨迹。  [09:27]

[欧阳卫民]:落实银行卡账户实名制是有效防范打击违法犯罪活动的重要条件。为此，《通知》要求发卡银行要采取措施落实银行卡账户实名制。  [09:28]

[欧阳卫民]:保护持卡人信息安全非常重要，关系到持卡人资金安全、交易安全以及个人隐私安全。在我国发案率较高的伪卡欺诈风险案件，主要表现为不法分子窃取持卡人信息并利用这些信息制作伪卡，然后通过ATM盗刷提现或者通过特约商户刷卡套现。  [09:29]

[欧阳卫民]:为维护持卡人资金权益，防范出现伪卡欺诈风险，人民银行针对有可能泄露银行卡信息的风险点提出了很多要求。  [09:29]

[欧阳卫民]:一是发卡机构要建立有效的信息安全防护系统，保护持卡人信息安全。二是收单机构不应允许收单外包服务机构存储银行卡卡号以外的信息，有助于防范从外包环节泄露银行卡信息。  [09:30]

[欧阳卫民]:三是收单机构加强ATM巡检、监控和POS机管理，有助于防范不法分子利用ATM和POS机窃取银行卡信息。四是加强对持卡人的风险提示和教育，形成防范信息泄露的第一道防线。  [09:30]

[主持人]:据了解，央行规定发卡机构不得将信用卡发卡营销业务外包，请问这是出于什么考虑？这是否意味着目前市面上信用卡办卡摊点要被完全取消？这样是否会不方便老百姓办理信用卡？  [09:31]

[欧阳卫民]:应该说，发卡营销外包是信用卡业务发展的趋势，在成熟的信用卡市场，采用得很普遍。但在我国，由于目前信用卡市场还不成熟，甚至很不规范，恶性竞争突出，同时对外包服务公司也缺乏政府监管和制度制约，发卡营销外包成为扰乱信用卡发卡市场的重要因素。  [09:32]

[欧阳卫民]:特别是一些不法中介营销办卡往往与受理市场的信用卡套现行为相勾结，成为信用卡套现泛滥的源头。  [09:32]

[欧阳卫民]:为控制信用卡发卡风险，遏止信用卡套现现象，我们在充分征求商业银行意见的基础上，在《通知》中明确规定“发卡机构不得将信用卡营销业务外包”。  [09:32]

[欧阳卫民]:从实践中看，出于控制风险的考虑，我国多数中小商业银行都已停止采用外包营销模式，目前大多数银行采用自建营销队伍的方式。  [09:33]

[欧阳卫民]:该条规定，并不意味着信用卡办卡摊点要完全取消，也不意味着不方便办理信用卡。只要这些摊点是银行自身的营销队伍开设的，悬挂该商业银行自身的标识，能够视同是银行柜台服务的延伸，我们是不反对的，  [09:34]

[欧阳卫民]:但我们同时希望商业银行尽量规范这些办卡摊点的行为，加强对自身营销队伍的管理，杜绝为了扩大发卡量而随意设置办卡点的现象。  [09:34]

[欧阳卫民]:同时，从未来政策走向看，有关发卡营销不能外包的规定并不是刚性的，人民银行将根据信用卡市场的发展、经营环境的变化、配套措施的完善等，适时进行调整。  [09:35]

[主持人]:我们知道，过去ATM自助转账的金额是不受限制的，而现在规定每日每卡不得超过5万元，请问这一措施出台的目的及效果如何？  [09:35]

[欧阳卫民]:该条主要针对电话或短信诈骗风险案件提出的。这类诈骗类型主要为借记卡，表现为冒充银行或相关单位欺骗持卡人，称其账户处于不安全状态，以保护其账户安全或查询其账户余额为名，诱骗持卡人通过ATM或电话自助转账将资金转出。  [09:36]

[欧阳卫民]:短信或电话诈骗的主要风险点在于电话、ATM等自助转账处理不严格，有的发卡行未经持卡人确认就帮持卡人开通了这类业务，同时， 转出金额无限制或者虽有限制，但上限太高。  [09:37]

[欧阳卫民]:近几年来，电话、短信诈骗是一直是我国银行卡市场发案率比较高的一类案件，群众反映强烈。  [09:37]

[欧阳卫民]:为遏制该类案件发生，我们在《通知》中规定未经持卡人主动申请并书面确认，发卡机构不得为持卡人开通ATM等自助转账，开通ATM转账的，每日每卡转出金额不得超过5万元人民币。  [09:38]

[欧阳卫民]:这一金额上限是充分考虑到我国持卡人利用ATM实施转账的平均水平并经征求商业银行意见后提出的。  [09:38]

[主持人]:央行如何管理移动POS机？具体有哪些规定?  [09:38]

[欧阳卫民]:移动POS机是随着信息技术和银行卡业务的快速发展而出现的一种创新性机具，具有移动性强，不受地点、电话线的限制、操作简便、通信费用低的优点。  [09:39]

[欧阳卫民]:但同时，使用移动POS也存在交易信息难以跟踪、监控的风险，为移动POS机异地、跨境以及跨商户转移提供了便利。我国已发生多起利用移动POS机实施伪卡欺诈的风险案件。  [09:39]

[欧阳卫民]:为规范移动 POS机的使用，我们在四部委联合《通知》中专门针对移动POS机提出了风险管理要求。要求收单机构谨慎对待特约商户安装移动POS机的申请，  [09:40]

[欧阳卫民]:除航空、交通罚款、上门收费等确有使用移动POS机需求的行业商户，其他类型商户原则上不得安装移动POS机。  [09:40]

[欧阳卫民]:收单机构要使用更为严格的技术手段，对移动POS机的使用进行有效跟踪和监控，原则上不应允许移动POS机跨地区使用，要屏蔽移动POS商户SIM卡的漫游功能。  [09:41]

[主持人]:最近针对两起类似的银行卡在境外被盗刷案件，深圳市两个区法院做出了两种不同的判决结果：一个判银行赔付被盗取款项；另一个对储户要求银行赔付的诉讼请求不予受理。这一现象引起网民热议。请问，央行如何看待这两种矛盾的判决结果？  [09:41]

[欧阳卫民]:近几年，因客户资金被盗刷案件引发的诉讼，呈现高发势头，也成为最主要的银行卡诉讼案件类型。对于储户资金被盗，无非有两类情况：  [09:42]

[欧阳卫民]:一是储户的卡和密码皆被盗，不法分子拿着真卡盗走了资金；二是客户的卡在自己手上，但信息和密码泄露了，被不法分子做成了伪卡，盗走了卡内资金。  [09:42]

[欧阳卫民]:对于第一类情况，主要与持卡人自身保护意识差、疏忽大意有关，责任一般认定为客户本人。  [09:43]

[欧阳卫民]:现实中，大量存在的是第二类情况的资金被盗案，对于这类案件，法院判决结果一般有三种，一种是银行全赔，一种是客户自担，第三种是银行和客户各承担一部分。  [09:44]

[欧阳卫民]:近一、两年来，判决结果是“银行全赔”的案例越来越多。我个人认为，这一方面说明，目前银行卡法律法规以及有关处理客户与银行之间的赔偿纠纷的司法解释不健全。  [09:44]

[欧阳卫民]:对于发生银行卡信息泄露、客户资金被盗时缺乏明晰的法律定性和责任认定，导致不同的法院对于同一性质的案件判决不一。  [09:45]

[欧阳卫民]:另一方面，也是我国银行卡市场发展的一个进步，说明“保护持卡人权益”的原则越来越得到贯彻落实，有利于敦促银行主动采取更为严格的管理措施和技术水平保障持卡人信息安全，对于提高整个银行卡产业的风险防范水平有一定的积极意义。  [09:45]

[欧阳卫民]:但是，不同的情况还需具体分析，判决“银行全赔”的司法结果也有几个问题需要考虑。一是是否会降低客户自身防范风险的意识，使一些客户丧失了主动掌握安全用卡技能的积极性？  [09:46]

[欧阳卫民]:二是是否会被一些不法分子和恶意持卡人利用，互相勾结诈骗银行赔偿金？韩国这方面的教训很多，曾有大批不法分子诈骗了大量的银行赔偿金。  [09:46]

[欧阳卫民]:三是是否会夸大银行责任，比如海外盗刷案件中，涉及到境内发卡行、境外收单行、境外特约商户、银行卡清算组织，有的还包括第三方收单交易处理商，要分清哪个环节泄露了信息，非常复杂，能否将风险责任都让发卡行承担，还需要进一步考虑。  [09:47]

[欧阳卫民]:人民银行将持续关注有关银行卡客户资金被盗刷的司法判例，尽快完善有关行政法律制度，并推动有关部门出台有关司法解释，  [09:48]

[欧阳卫民]:在保护持卡人权益的前提下，研究建立商业银行和持卡人之间的合理责任分担机制，发挥既能维护持卡人权益又能防止持卡人道德风险的作用。  [09:48]

[主持人]:网民们都十分关注《银行卡条例》的进展情况。请问《银行卡条例》什么时候能出台，有没有时间表？  [09:49]

[欧阳卫民]:目前，我国银行卡业务规则遵循1999年的《银行卡业务管理办法》。随着银行卡市场的不断发展变化，该办法无法适应银行卡业务管理需要的矛盾日益突出，迫切需要制定《银行卡条例》并尽快出台，  [09:49]

[欧阳卫民]:为银行卡参与各方提供基本的法律保障。根据国务院制定的立法计划，人民银行正会同银监会抓紧制定《银行卡条例》，拟在充分征求相关政府部门、从业机构的意见后尽快形成送审稿上报国务院，力争尽快出台。  [09:50]

[网友]:欧 阳司长,您好!很高兴能够就银行卡问题向您请教,随着银行卡产业的发展,刷卡消费已渐普及,但是,我个人觉得,就商业银行对特约商户的管理存在一定难度, 请问从人民银行的角度出发应改如何加强对特约商户的监督规范呢?同时,您认为目前银行卡受理市场建设最迫切需要解决的问题是什么?  [09:53]

[欧阳卫民]:银行卡是一个产业链，涉及到很多当事人，受理环节也是非常重要的一个环节，POS机都安装在特约商户，POS机相当于过去银行和商户的收银台，相当于一个柜台，所以我们现在首先要对受理市场，对商户的管理，对于POS的管理，要把它当做一个柜台和营业网点予以高度重视。  [09:53]

[欧阳卫民]:从 现在的实际情况来看，很多银行卡的一些比较严重的问题，比如套现问题，伪卡和克隆卡，很大一部分和商户有关系，和受理有关系。有些地方的POS机本身是假 的，这是很多违规和犯罪的很重要的环节和缺口。我们从打击银行卡犯罪来说，也必须加强对于商户、对于POS机、对于ATM机的管理。  [09:55]

[欧阳卫民]:我们要认真落实商户的实名制，只有落实了实名制，出现违规、套现，我们才能够迅速侦破。  [09:55]

[欧阳卫民]:我们要求收单行坚持巡检制度，要定期对商户安装的POS机的交易情况、技术状况进行检查、监控，确保每一台POS机的商户都是在真实的背景下运作。  [09:56]

[欧阳卫民]:下一步很重要的就是人民银行各级行要加强对受理行管理商户情况的监督，严格他们之间的契约关系，对于POS机的商户要实行登记备案制度，确保每一台POS机、每一个商户的身份都是真实的，交易是可控的，运作是能够监控到的，有了问题能够跟踪和追踪到。  [09:59]

[欧阳卫民]:要加强对专业化收单机构、POS机布设机构的管理，确保收单行和发卡机构、转接机构在总体利益上的一致，使这些机构能够齐心协力保护持卡人的合法权益。  [09:59]

[网友]:我 们这地方不少银行、信用社近几年在县城和乡镇都新添了不少刷卡机（又称POS）设施，好多私营企业和个体商户都安装了，社会上流传这样一种说法，这些拥有 刷卡机的人通过帮别人刷卡提现钱能减免一些手续费，自己还可从中赚取一部分差价，请问这种做法对社会是否有害，敬请管理部门领导发表高见。  [10:00]

[欧阳卫民]:实 际上是一个套现问题。我们对这个问题的态度是非常明确的，这次四部委的文件也是很明确的，就是把它作为一个违规的问题来对待，是明令禁止的。从性质上来 看，利用信用卡的额度、利用手续费，实际上是赚取持卡人手续费和付给商户的扣率之间的差价，有的利用这个进行放款。从性质上来说应该说都是非法从事金融业务。  [10:01]

[欧阳卫民]:对于非法金融业务，我们政府的态度是非常明确的，过去全国人大也通过了打击非法金融犯罪和非法设立金融机构的决定。所以从性质上来说，它是一种从事非法金融业务的刑事犯罪问题。  [10:01]

[欧阳卫民]:现在这个现象出现的主要原因，第一，我们收单机构对于商户的管理不严，使商户钻了空子。  [10:02]

[欧阳卫民]:第二，我们在有些商户存在着大量的零扣率和低扣率，本来是照顾公益单位的，比如学校、医院，现在由于受理市场管理不严，到处鼓励布POS机，布了之后，管理 没有跟上，权责利不清楚，有很多人利用了这个低扣率和扣率，刷的时候是免费的，把授信额度套出来了，持卡人或者需要钱的人可以从商户那里得到资金，可以赚取利差。  [10:02]

[欧阳卫民]:有 些商户和一些持卡人，甚至与一些犯罪分子勾结起来套现，背后有利益驱动。我想下一步我们对于低扣率和零扣率的商户政策做一些适当的调整，尽可能减少零扣率 和低扣率商户。也可以建议采取税收方面的一些措施。比如，税务部门对于一些需要照顾的公益单位先征税后退税，这样就会好一点。所以我们的政策方面将来也要考虑做一些适当的调整。  [10:06]

[欧阳卫民]:第三，对于非法套现、违规套现，还要通过征信进行管理和限制。一些长期做套现的商户造成持卡人和发卡机构的损失，造成纠纷，损害了很多人的利益，损害了我们 公众对于银行卡的信心。对于这些商户，对于一些犯罪分子，我们都要做一些记录，一旦确认以后，要把这些名单输入到征信系统去，使这些人将来做别的业务时寸 步难行，或者付出更高的代价，让那些贪小便宜的人吃大亏。  [10:08]

[网友]:当前，企业、政府等各方面对银行卡费率问题反映强烈，纷纷要求降低银行卡费率。请问人民银行关于银行卡费率形成机制及费率水平的适当性有何看法？  [10:09]

[欧阳卫民]:首先，所有的支付结算服务，包括金融服务、柜台服务的收费都是非常敏感的，涉及到当事人切身利益，所以大家对这个问题关心是可以理解的。方方面面有不同的意见，也是可以理解的，因为大家都站在不同的角度。  [10:09]

[欧阳卫民]:第一，中国的银行卡收费，目前是全世界最低的。第二，我们现在大多数银行卡产业的投入是非常大的。据我调查了解，真正赚钱的银行机构很少，或者即使赚钱也是微利。  [10:10]

[欧阳卫民]:第 三，由于我们存在着很多公益事业单位，它们是零扣率或者是低扣率，所以在目前我们这样一个费率的基础上平均下来，是千分之三左右。和国际上比起来有的差几 倍到十倍。别人是百分之三，我们是千分之三，主要是因为低扣率和零扣率把平均扣率一下子拉低了。第四，我们对于大宗交易，实际上是有上限的，比如买房子几 百万，刷一次只有50块钱。  [10:11]

[欧阳卫民]:另 一方面，我们也从商务部，从一些商会调查到一些商户的想法，他们感觉到使用银行卡以后，负担有些重。因为营业额越大的机构，比如北京大的商店、商场，肯定 给银行反馈的刷卡手续费很多，因为他们感觉使用现金是免费的，刷卡的话，每年就要交几千万、上亿给银行卡的服务提供方。这些源于收现金的支付和收银行卡的 比较。  [10:11]

[欧阳卫民]:对于商户来说，我想说几点：  [10:12]

[欧阳卫民]:第一，这么大的交易收现钞，保管、运送、清点成本很高，而刷卡很轻松、很卫生。收现金，得多少个人在那里数钱。  [10:12]

[欧阳卫民]:第二，现钞风险也很大。比如假钞、伪钞。每天收的钱里面如果有假钞，损失就很大了。所以，现钞的收付成本很高，要计算。  [10:13]

[欧阳卫民]:第三，越是高端的商店，你的消费者可能都是收入高的消费者，这些消费者都习惯刷卡，如果收现金，一定对你有影响。  [10:13]

[欧阳卫民]:所 以我个人觉得，在目前的情况下，接受银行卡消费，接受银行卡支付，应该说还是很明智的。至于有些费率问题，我们还可以研究。我们可以和价格主管部门商量， 实事求是。特别是关于价格的形成机制，确实要研究，包括成本核算、折旧。消费者虽然很多，但是，他们仍然处于一种比较弱势的地位，我们政府要站在广大消费 者的角度，维护他们的合法权益，满足他们的合理要求，这是我们政府的责任。  [10:14]

[网友]:请问欧阳司长，您如何看待信用卡的杠杆功能？超额透支会不会引发新一轮经济危机？  [10:14]

[欧阳卫民]:信用卡在中国最主要的是两大功能：一个是支付功能，也就是说它是作为支付工具出现的；另一个功能是信贷功能，它是作为个人消费信贷的一个载体和工具出现的。从我国目前的交易数据来看，我们的信用卡主要是支付功能。  [10:16]

[欧阳卫民]:另一个方面，我们的信用卡现在也逐渐作为信贷工具出现了。今年一季度，我们的信用卡贷款余额大概是1600亿左右，这1600亿是全国个人消费信贷4600多亿的三分之一左右。信用卡在我们国家现在已经开始变成一个很重要的个人消费信贷工具了。  [10:16]

[欧阳卫民]:另 外一方面，我们也要看到我们的信用卡持卡人的存款余额，大数现在是1700亿左右。所以从这两个数字来看，信用卡即便是发放贷款，也仍然是用别的持卡人的 钱和另外一些持卡人发放的贷款，银行本身并没有把别的资金用来发放信用卡贷款。这是算总账。但是实际上有的银行卡里面的存款大于贷款，但是有的股份制商业 银行，可能信用卡的贷款要远远超过存款。  [10:16]

[欧阳卫民]:总的来说，中国现在信用卡应该是存款大于贷款。这也说明了咱们国家长期以来不愿意寅吃卯粮，大家愿意养儿防老、积谷防饥。对于透支，心里还是存在着和传统观念的冲突问题，大家不愿意欠钱，宁愿省吃俭用，也不愿意透支消费。  [10:17]

[欧阳卫民]:从这次金融危机来看，美国也开始养儿防老、积谷防饥了，贷款也好、透支也好，最终是要还的，还款是硬道理。  [10:17]

[欧阳卫民]:透支在年轻人里面，在大城市里面，能够利用银行卡这个规则，愿意搞点透支。这个透支是有两方面的原因：第一，年轻人离传统观念远一点，现在我慢慢变成传统观念了，我是从来不愿意透支的，不愿意借钱，因为一想到还款就很难受。  [10:17]

[欧阳卫民]:第二，我们国家现在的生产实力已经发展到大家可以透支的地步了。他能够把未来的收入挪到前面来用，也能够把父母和别的人的消费收入挪给自己来用。所以才会出现很多孩子借了钱、透支了，最后让父母还款。  [10:17]

[欧阳卫民]:最 近美国信用卡的管理办法，对于没有收入或者低收入的小孩、未成年人，要让他透支的话，你必须让他父母、监护人签字同意替他担保，才能给他信用卡。我觉得我 们国家在这方面的管理可能要加强。最近出了一些案子，就是孩子透支，最后逼着他还债，有的孩子自杀了等等出了问题，有的父母很气愤地替孩子还了钱，很多家 长认为他是败家子。  [10:17]

[欧阳卫民]:所 以网上有人问，凭什么我要替我儿子还钱？所以，我们发卡行要注意，要控制发卡量，提高发卡的质量，控制风险。对于透支的群体做一些分析。针对不同的情况， 提出不同的对策。比如对于小孩，你必须要求他父母来担保、监护人担保，预先他父母担保了，替他还，他父母没有意见。问题是现在他不知道孩子把钱花掉了，父 母得给他掏钱。  [10:18]

[欧阳卫民]:第 二，我们特别注意有一些骗领信用卡的情况。利用授信额度进行透支。最后找这个持卡人都找不到，因为他的资料是假的。银行就会造成损失。所以，对于发卡机构 要对持卡人实行实名制，严格审核材料，也是出于对银行合法权益的保护来考虑的。同时也控制了犯罪，特别是欺诈犯罪，因为他用了假的信用卡，透支了钱，和欺 骗、诈骗、盗窃没有什么区别。  [10:18]

[欧阳卫民]:从目前信用卡的财务数据看，坏账率还是比较低的。一方面，中国的持卡人还是非常讲信用的。另一方面，我们的信用卡管理、内控、风险防范意识还是比较强的。但是，从美国信用卡的问题来看，控制风险、防止诈骗、降低坏账率，仍然需要我们信用卡行业高度关注，牢记在心。  [10:18]

[网友]:请问，最近几年，我国银行卡业务发展很快，农民工特色卡、惠农卡等发卡量日益增大。但农村用卡不范围小，乡（镇）村一级ATM机和特约商户少，农村居民用卡环境差，请问如何解决这一问题？如何提高银行卡在农村地区的使用和普及？  [10:18]

[欧阳卫民]:“ 三农”问题一直是我们国家一个非常重要的问题，党和国家领导人对“三农”问题非常重视。人民银行把对农村支付环境的改善列为我们的工作重点，我们准备花三 年左右的时间，大力改善农村的支付环境，最近我们准备把改善农村支付环境的指导意见发下去。在指导意见里面，我们提出了改善农村支付环境的总体目标、具体 办法、工作要求、组织落实措施等等，也提出了一些很具体的目标和指标。我相信这个指导文件下去以后，对农村支付环境的进一步改善会有很大的帮助。  [10:19]

[欧阳卫民]:前 些年人民银行对农村支付环境改善、对农村金融服务也做了很多工作，就像网友刚才提出的，我们在农民工银行卡特色服务方面，从交易数字来看，农民工银行卡特 色服务的交易额越来越大，今年一季度的交易量相当于去年全年，说明了这个支付方式的推出深受农民工欢迎。有关这方面的情况，我们在过去的介绍和宣传方面也 比较多。  [10:19]

[欧阳卫民]:第 二，我们鼓励商业银行推出一些能够储蓄、贷款、理财、转账等具有综合功能的银行卡工具，比如刚刚网友提到的农业银行的惠农卡，就是一个非常好的支付工具和 支付方式。农业银行，还有各地、各省的农村信用联社，都推出了针对农村需要的一些银行卡品种。我们人民银行对这一块也是非常鼓励和支持的。  [10:19]

[欧阳卫民]:第 三，我们把邮储和全国的农村信用社基层机构纳入到我们整个人民银行现代化支付系统里面来。全国大概有6万多个农村信用社网点和邮政储蓄银行的网点都已经接 入到人民银行建设的现代化支付系统里面。这意味着我们把农村地区都覆盖了，这对于我们下一步受理银行卡、推行非现金支付工具做出了技术保障。  [10:19]

[欧阳卫民]:我相信我们在改善农村支付环境方面，从支付系统、支付工具到受理市场，特别是POS机、ATM的布设，都会有一个很大的进步。  [10:19]

[主持人]:非常感谢欧阳司长的精彩解答，让我们对于当前的银行卡产业有了一定的了解，同时给予了我们一些防范银行卡被盗的很好的建议，再次感谢欧阳司长。同时，也感谢各位网友的关注。我们下一期栏目再会！  [10:20]