审慎防范，高额“信用卡”的变相融资功能

    个人征信报告是贷款审批人员了解客户资产负债情况的重要途径。过去对报告关注的重点主要集中在贷款记录、逾期情况和查询记录方面。但随着消费贷款与互联网P2P贷款平台的发展，很多的贷款信息转入了以特殊信用卡为媒介的消费行为中，无形中遮掩了客户真实的负债情况。 最近在经办两笔信贷业务时，就发现客户提供的个人征信报告上显示个人负债情况都非常好，只有少量贷款。但都持有不同银行的多张20万元至60万元的大额信用卡，并且近6个月的使用额度都非常高，进一步向客户了解情况，卡的使用却并不是日常的消费，而是同业银行提供的消费贷款。并且此类贷款可以实现随借随开，实时注销的功能，部分金额还可能不会体现在征信上。 这类信用卡贷款凭借较高的使用额度，简单的申办手续，灵活的还款方式，吸引了不少小微企业主。根据从客户方面了解到的情况，此类信用卡多是电话营销与上门营销相结合，发卡方有针对性的向客户推荐两张信用卡，一张为日常消费的普通信用卡，和一般卡片类似，有一段时间的消费免息期；另外一张则为带有贷款功能的高级“信用卡”，可作为备用金随借随还，按天计算利息（一万元每天仅需几毛钱）。同时让持卡人不用担心影响征信记录查询的问题，发卡机构查询记录都会体现为信用卡的申办。 部分客户办理了此类“信用卡”后，如果资金需求得不到满足，往往还会在其他金融机构申请贷款。无形中放大了客户的融资能力，同时为银行等金融机构在日后出现风险时追偿带来困难。建议在审核此类客户的贷款申请时，建议配合客户流水帐号交易识别风险。因为此类“信用卡”消费并不用每月归还全部的消费金额，在找不多对应的信用卡还款记录时，即可判断出客户所办信用卡是否为贷款办理。同时对于一些频繁在银行有信用卡注销记录的客户，要审慎评估其资产情况，因为征信报告有一定的延时性，可能导致客户虚增其资产情况。 信用卡本是为方便客户消费而产生，但随着外部市场经济环境的变化，一些变了味的“信用卡”出现。对于消费金融这个蓝海与红海交织的地带，在积极占据市场份额的同时，也需提高警惕防范风险。