贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的重要程序和环节，是贷款发放的基石，是防范风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。作为基层行客户经理，我们应该做好贷前检查这项基础工作，控制风险源头，保证贷款质量。
个别客户经理人在贷前调查过程中，由于只查看借款申请人提供的资料，未能对借款申请人的基本情况、经营状况、效益状况和存在的风险有一个客观、全面的了解，没有真正起到调查作用，这样的调查本身就存在不可轻视的风险。一次不负责任的贷前调查，就有可能导致一笔不良贷款的产生，由此带来的是欠息、逾期、催收甚至起诉等一系列繁琐的工作。
为了保证贷前调查的真实性、全面性、客观性，我认为要从以下三个方面开展工作。
一是对借款用途真实性进行调查。借款用于装修的，一定要去装修现场了解情况，确保装修真实性。借款用于扩大经营的，一定要认真核实购销合同，各项合作协议，借款人合作方取得联系，进一步确保真实性。个人住房按揭贷款，重点要审核首付款支付真实性，认真审核刷卡资料，首付款发票。
二是对借款申请人数据与资料进行核实。在调查的基础上，客户经理应对借款申请人提供的数据与资料进行实地验证和核实。对客户收入和经营状况进行核实时，认真检查客户提供的工资卡流水、纳税证明材料，查询客户公积金、医保等缴纳情况，实地核实经营情况。客户单位出具的收入证明要与客户银行卡流水以及客户所处行业和职位综合分析，了解客户真实收入。对抵押物和保证人进行核实时，要通过对抵押物的位置、面积、价值、合法性等进行核实，或者通过对保证人的资质、保证实力及保证意愿进行核实。例如，对于拟抵押的房产，从评估、登记及最后出具他项权证，客户经理均应做到亲力亲为，最大限度地降低这一环节中的操作风险；对于担保人的调查，应当参照对借款申请人调查的程序，同时重点核实保证人的保证实力及保证意愿，并坚持双人调查和面签。
三是对借款申请人的数据与资料进行客观分析。根据实地调查和借款人资料核实，客观地进行投入产出分析，不能为了满足客户的贷款额度需求而夸大客户的还款能力。客户经理还应对借款申请人的经营效益、贷款风险等情况做出客观、全面的评价，并结合借款申请人在银行的存款、中间业务收入等综合效益情况，考虑银行的信贷规模、区位特点等因素，做出贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的判断。不论分析结果如何，都应将信息及时反馈给客户。如果因为种种原因不能受理，应当做好解释工作，以利日后与客户合作。
想真正防范信贷风险，必须建立起风险防范长效机制，扎紧扎牢“篱笆墙”，把好贷前调查关，实行贷款“谁调查、谁管理、谁负责”的管理制度。只有责任到人，责任明确，调查真实，才能做出科学决策。因此，我们要切实肩负起贷前调查的重任，把提高贷款调查质量作为防范风险的重要一环，确保贷款调查的真实性和可靠性，真正把贷款风险化解在调查环节。
