随着电信网络诈骗手段不断翻新，一些不法分子将目光瞄准到对公账户，以“蝇头小利”引诱他人配合注册营业执照、开设对公账户实施电信网络诈骗活动，作为建设银行一名对公客户经理，对于对公账户的开立与管理有几点心得体会：
近年以来，我们频频能够在监管发文中看到“打击电信网络新型违法犯罪和跨境赌博”、“防止出租、出借、出售、购买账户”、“加强开户管理和可疑交易报告”等字眼，这些关键字不管是从上游犯罪分子违法犯罪的角度、还是从法律意识淡薄的普通群众出借账户行为、亦或是银行等金融机构内部管控的角度，均指向了账户管理并体现了账户管理不断强化的监管趋势，但是在打击电信诈骗、非法集资、逃税骗税、贪污受贿、洗钱等违法犯罪活动的同时，为了满足金融支持小微企业、民营企业等实体经济，金融机构还得不断提升企业开户便利度、不断优化企业账户服务。如何既能把控风险，又能有温度的服务客户，对客户经理来说确实是个不小的挑战，我认为在以下两个环节要严格把关：
第一，在准入阶段，客户经理必须按照监管机构及行内对公账户开立要求登记、核对、核实客户的基本信息（个人基本信息包括9要素），核实经营地址与注册地址、询问和了解客户开户的目的、开户意愿、预期交易类型、业务背景、交易规模。如客户在开户时存在回避银行人员相关询问、神色焦虑、遮遮掩掩、或由他人陪同疑似出租出借账户的，进一步进行强化尽职调查，通过公开渠道搜寻或通过客户询问、客户回访进一步了解客户信息，根据客户及其申请业务的风险状况，可采取延长开户审查期限，必要时应当拒绝开户。
第二，在交易阶段，关注账户资金往来情况，对于通过可疑监测标准筛选出的异常交易，挖掘客户身份资料和交易记录背景，落实客户尽职调查的重要作用，采取有效措施进行人工分析、识别。相关措施包括但不限于重新识别、调查客户身份，包括客户的职业、年龄、收入等信息、釆取合理措施核实交易实际受益人、调查分析客户交易背景、交易目的及其合理性，包括客户收入来源、关联客户基本信息和交易情况、开户或交易动机等、整体分析与客户的业务关系，对客户交易情况进行详细审查，判断客户交易与客户及其业务、风险状况、资金来源等是否相符等。
对公账户开立与管理把关不严，可能沦为电信网络诈骗犯罪的“帮凶”，不仅坑了自己，也害了他人，为公司客户提供更加安全、便捷、高效的支付结算方式，需要我们在账户开立与管理的环节审慎把关！
