有幸拜读刘润老师《进化的力量》演讲全文，结合我的工作浅谈一下对银行业的看法。
刘润的演讲中说到一种著名的小动物，达尔文雀，它是达尔文在1859年探访加拉帕戈斯群岛时发现的一种鸟类，它们源自同一个祖先，却进化出十几种不同的形态：有的雀喙部又厚又硬，因为它要在地上捡食坚果；有的雀喙部又尖又细，因为它要啄食树木里的虫子；有的雀喙部不紧密切合，还微微向内弯，这是因为更方便吃花蜜和昆虫。这让我想到我国现代商业银行的发展史，最初的时候人民银行行使着商业银行的功能，到二十世纪70 年代末，我国分立四大专业银行, 即工商银行、建设银行、农业银行和中国银行，四大行各司其职，初步奠定我国的的银行业体系。
随着国有商业银行改革，四大行过去的专业分工逐步淡化，业务交叉和市场化竞争明显，而在此期间，一大批股份制商业银行和地方性银行开始崛起，其中招商银行以其专业的零售业务奠定“零售之王”的江湖地位。
中国的现代化发展离不开金融，但成长于中国工业化进程的、占中国金融体系重要地位的商业银行却并不能够完全满足新时代，实体经济的新需要，主要表现在以下几个方面：一、商业银行的产品和服务无法满足居民日益增长的财富管理需求。中国人越来越有钱了，可是我们从业者发现大家放在银行的钱变少了这和银行仍然不能为客户提供多元化，多资产配置的产品，仍不能提供专业化服务不无关系。我们的很多理财经理并不具备足够的专业知识，更不能满足客户的个性化需求。二、金融脱媒趋势下商业银行面临来自资本市场的挑战。金融脱媒通俗讲就是金融脱离银行，这种结构性变化会使资本市场严重挤压商业银行传统业务，倒逼商业银行转型。而国有银行体系庞大，转型缓慢，需要尽快突破瓶颈，加快转型发展。三、“资产荒”的蔓延给大量商业银行理财资金带来了巨大的资产配置压力。随着我国不断施行宽松的货币政策，经济增速放缓使得实体经济风险持续释放,低风险高收益的优质资产日益稀缺，银行和企业的矛盾依然得不到根本解决。
在这背景下，我认为银行最应该提升专业化经营能力。一是战略的专业化，银行推动专业化服务，不仅仅是设立独立的子公司或部门，更为重要的是对于总体战略与管理的重新定位。如果只是“一哄而上”、“跑马圈地”，则难以真正带来高质量发展与转型升级。二是产品的专业化，追求业务与产品专业化的银行，可能体现出较强的市场适应性。如招商、平安银行重点发展新兴产业链金融，就是针对产业链的各个环节，设计定制化、专业化、差异化的金融产品和服务，从而真正实现金融与产业的融合共赢。三是服务的专业化。我认为银行应该真正在以客户为中心方面实现实质性改进，专业化服务并非只是12步法这种表面的服务，更不是一味的营销式服务，而是一名投顾是否有专业的金融知识和服务能力，能否充分满足客户的个性化需求。四是投行专业化。相比商业银行的信贷业务，投资银行的直接融资业务可以创造优质资产。在中国，商业银行的信贷资源无法通过正常的信贷途径惠及广大抵押品缺乏的中小企业，但投资银行模式可以通过尽职调查，依托严谨的商业模式分析和现金流测算，合理的筛选出优质资产，从而形成了“实体经济-直接融资-投资管理”的良性闭环。
多元化发展是商业银行发展趋势，但在经济结构调整、技术发展、同业竞争、监管约束等因素共同驱动下，我认为专业才是一个银行的立足之本。
