最近观看了一部讲述电信网络诈骗的电影——《巨额来电》，该影片最大限度的还原了诈骗产业链的运作以及惊心动魄的侦破过程。影片中诈骗团伙里的每一个人都被赋予了明确的分工，形成一个有组织的闭环。首先是提供公民信息的“菜商”，你的购买记录、消费记录、登记记录等信息都易如反掌的被“菜商”所掌握并提供给诈骗团伙。其次是银行卡的提供者“卡头”，他们通过倒卖银行卡从中获利。再有就是诈骗犯罪活动中的核心环节——“水房”，影片中诈骗分子蜷居在泰国逼仄阴暗的简易房里，有组织的进行洗钱、诈骗等犯罪活动。其中有一个典型的诈骗案例，一线话务员冒充是社保局工作人员，通过掌握的客户信息，拨打了第一通电话，他们掌握的信息真实准确、态度严厉冰冷，称该客户涉嫌诈骗，要封卡。客户表示不认可后，一线话务员告知客户可以向主任申诉，便立即挂断电话。随后，二线话务员登场，以社保局主任的身份一步步套取了客户的账户余额及验证码等关键信息，至此客户账户的余额被转移至诈骗团伙掌握的银行卡中。钱到账后，很快通过各种网络渠道被转走或提现，以达到洗钱的目的。最后，“背包客”出现，他们通常骑着摩托、戴着头盔，散落在各地，迅速提现后，便消失的无影无踪，诈骗的钱款就如同一只死亡的羚羊，顷刻间被久等的狼群分崩蚕食。从“菜商”到“卡头”到“水房”到“背包客”，整个诈骗行为的实施过程可谓是一气呵成，无隙可乘。
“请问您刚刚是在某宝购买了一件连衣裙吗？有质量问题，我们要退一赔三。”“您的ETC状态异常，需要您配合进行登记。”“给你推荐个一本万利的理财平台，高利息、零风险。” ……这些都被称之为诈骗行业黑话，不难发现，近年来电信诈骗的圈套往往都是一个个生动逼真的剧本，当你接到这类话术的电话或者短信时，大概率进入了诈骗团伙的“剧本杀”。电信诈骗最早出现于上世纪90年代的台湾，早期的剧本多为刮刮乐或赌马中奖，领奖需缴纳一定额度的税金。很快，电信诈骗像病毒一样蔓延至全国，各类欺诈剧本轮番上演。
常见的电信诈骗剧本有哪些呢？一、杀猪盘，认识不太久，各种嘘寒问暖，给你推荐理财平台，利息高、随时可提现，还拉你入群，发各种小红包，这就是要开始“杀猪”了；二、冒充亲友，往往以“猜猜我是谁”开头，让你汇款、充值；三、中奖，天降大奖砸到你，领奖需缴保证金；四、刷单，动动手指，日赚上千，一本万利，天花乱坠；五、冒充公检法，说你涉嫌洗钱、账户交易异常；六、冒充客服，刚买的商品出现质量问题，按“客服”指示退款；七、套路贷款，无抵押、无担保，正规公司，极速放款，贷款要交保证金；八、安全账户，银行卡、ETC等账户出现问题，需要验证信息。所谓诈骗，无论剧本如何变幻莫测、手段如何花样翻新，无非都是围绕着被骗者最核心的利益展开，不管是想要得到的利，还是害怕失去的益，电信诈骗如同一个社会毒瘤，深恶痛绝却屡禁不止。那么，侦查电信诈骗的难点有哪些呢？
（一）缺乏快速联动机制
银行账户异常交易预警滞后、资金冻结机制不完善、信息查询不便捷等因素，造成了诈骗资金的迅速转移，而公安机关与银行的对接不能做到快速有效，各部门之间缺乏联动，造成侦查难度的不断加大，使得犯罪分子有了可乘之机。
（二）诈骗电话反向追踪难度大
目前诈骗团伙电话呼叫的服务器大多设立在境外，多使用CDMA、VOIP等技术，隐蔽性高，很难反溯追踪，而电信运营商对呼叫记录的保存和监控机制不完善，增大了反向追踪的难点。
（三）诈骗团伙多位于境外
核心人员位于境外，犯罪更加趋于职业化、组织化、集团化，他们的反侦查意识及技术趋于成熟，造成公安疾患取证、抓捕困难，而各国法律制度不一致，给处理团伙犯罪造成了极大的障碍和困难，难以形成有效的证据链条。
（四）社会公众防范意识低
电信诈骗危害面广，受害人更是分布于全国各地，社会公众对于电信诈骗的防范意识普遍偏低，幻想一夜暴富、期待天降横财，极易受到蛊惑，被犯罪分子钻空子，造成经济损失。
（五）违法所得资金转移迅速，损失难以追回
被骗钱款一旦汇入指定账户，诈骗团伙会迅速进行洗钱活动，将赃款以现金的方式提取，让公安机关查无所查，追无所追。
针对上述难点，究竟有哪些手段来应对日益猖獗的电信网络诈骗呢？金融机构在反诈行动中该有哪些作为呢？既然诈骗是一个有组织的闭环，那么我们可以从闭环中的各个环节寻找突破点，逐步瓦解诈骗团伙。
（一）坚决打击“菜商”
去年沸沸扬扬的脱口秀演员“手撕”中信银行案件的调查结果于近日出炉，中信银行被处罚450万元，同时再次将公民个人信息的安全问题跃然纸上，也牵出了暗藏的贩卖个人信息黑色产业链。不难看出，近年来国家对于个人信息倒卖的问题可谓是施以铁腕、重拳出击，因贩卖公民信息而获刑的案例比比皆是。就金融机构而言，承担着保护客户信息安全的职责，必须有严格的规章制度和合规的操作流程，以确保客户信息安全。首先是个人客户信息的查询及获取必须执行严格的流程，查询需合理合规合法且必要。其次是对于可以获取客户信息的关键岗位，要形成制约机制，与此同时，要加强客户资料的保管措施，客户信息的保管及传递必须上锁加密。再就是所有办公电脑设置权限，客户资料未经授权无法拷入拷出。还有就是对于泄露客户信息的行为零容忍，一经发现，顶格处理并移送司法机关。此外，在全力打击倒卖公民个人信息犯罪的同时，社会公众也要做好个人信息的保护，切忌向陌生人随意泄露自己关键信息。
（二）戮力攻击“卡头”
近年来，倒卖银行卡的违法犯罪行为经常见诸报端，一张带有网银盾的银行卡要价甚至高达数千元。一些法律意识淡薄、不明就里的人极易被蛊惑，出卖自己的银行卡供犯罪分子洗钱、诈骗所用，这些人多为在校学生、农民等涉世未深、金融风险意识薄弱的群体，所以金融机构的反洗钱讲座、宣传等必须全面延伸至高校、农村等“倒卡卖卡”重灾区。根据最高法、最高检的司法解释，个人出售银行卡、电话卡属于协助犯罪，同样触犯刑法。金融机构在为客户办理银行卡时，必须进行必要的安全用卡提示，同时对于可疑人群的开卡请求及时进行甄别，发现线索及时向相关部门反映。只有全民提高防范意识，才能彻底斩断“卡头”的根源，使违法犯罪行为无计可施。
（三）深度追踪“水房”
“水房”是整个诈骗链条的核心，同时也是攻破诈骗团伙的关键所在。据工信部发布的数据显示，2020年以来，我国累计拦截涉诈电话7.3亿次，短信15.5亿条，这个数据是惊人且庞大的，可以看出国家打击电信诈骗的力度与决心。近日，反诈预警短信12381正式上线，首次实现了对潜在涉诈受害用户进行短信实时预警的功能。该系统可根据公安机关提供的涉案号码，利用大数据、人工智能等技术自动分析发现潜在受害用户并实时发出预警短信，可谓是国家在整治诈骗犯罪方面的又一重大突破。就目前形势而言，诈骗团伙盘踞的“水房”多设立的在境外，打击难度较大，但诈骗得来的钱款均需通过银行账户进行洗钱和转移，因此我们必须加强银行账户的监控与管理。要深化侦查机关与金融机构之间的合作，简化审批手续，建立便捷长效的战略合作机制。金融机构必须建立账户异常交易预警系统，实时监测异常账户变动，发现问题及时通过暂停非柜面等措施对涉嫌欺诈、洗钱的账户进行管控。
（四）悉力狙击“背包客”
依据“背包客”出现的方式，金融机构可以修改ATM取现设置，取款时通过刷脸来获取取款客户的信息，一旦账户涉嫌欺诈，取款人员的信息便可提供给相关部门。此外，还可以通过冠字号追踪的方式，追溯赃款的去向。
（五）全面提升公民安全用卡意识
金融机构需承担提升社会公众安全用卡意识的责任，客户在进行开立银行账户、签约电子银行、转账等交易时，银行工作人员需要对客户进行必要的安全用卡宣传，此外，还需不定期举办反洗钱、反诈骗专项宣传活动，使安全用卡理念深入人心。
畅游网络要小心，诈骗剧本在翻新；陌生来电需警惕，核实清楚莫大意；天降馅饼多陷阱，验证信息要留心；防范诈骗擦亮眼，遵纪守法有底线。在打击电信诈骗的道路上，金融机构须进一步提升监管水平，加强源头管理，创新监管措施，同时积极配合执法部门工作，强化公众的防范意识，让诈骗剧本杀无处遁形！
