乘数字化经营东风，促业务高质量发展

    伴随着金融业的发展，金融行业已经经历了“坐商”、“行商”和“互联网金融”三个时代。“坐商”时代，我们是在等待着客户上门，因为市场处于供小于求，客户离不开我们；“行商”时代，我们是走出去去寻找客户，因为市场已经趋于饱和，同行业的竞争促使着我们改变自己；现如今，我们正处于“互联网金融”的时代中，市场进一步的饱和，银行业之间的同质化愈发严重，我们如何能在激烈的竞争中脱颖而出是摆在每一个银行从业者面前的难题。而此时解决这
 
    个难题的钥匙便是“数字化经营”。

    数字化经营是以数据为关键生产要素、以科技为核心生产工具、以平台生态为主要生产方式的现代金融供给体系。金融行业的数据大多数来源于客户自身信息及其金融交易行为，主要分三大类别：一是客户信息数据，主要描述客户特点，包括个人和企业信息数据，应将割裂数据整合到大数据平台，形成全局数据，按自身需要归类打标签、结构化客户分类，依据交易数据进行产品开发和决策支持。二是交易信息数据，也称为支付信息，主要是客户通过渠道发生的交易及现金流信息，包括个人和企业客户交易信息，交易数据容量巨大，必须借助大数据分析形成全局数据、整体数据。利用数据可分析个人消费行为，提供供应链金融服务，用于企业信用评价、风险管理。三是资产信息，主要是客户银行端资产和负债信息，同时也包含银行自身资产负债信息，通过资产数据集中整合，针对客户银行可有效快速风险评估和管理，为客户提供定制理财产品或贷款产品，利用自身资产负债信息提高资金利用率，调整资产负债，降低资金成本、提高资本收益。在利用数据的基础上，数字化经营促进银行业务发展分为三个层次。

    促进基层落地，支撑业务开拓
 
    首先，数字化经营要在数据分析的基础之上为基层赋能，方便基层准确定位客户。利用大数据分析，建立客户指标系统，对客户进行精准的画像。同时利用新一代系统和移动终端的消息联动，实现360度客户视图、客户拜访，精准营销、业绩计量的营销全流程管理。为基层网点提供数据支持，营销流程管理，提高基层人员整体素质。同时，运用智能学习等技术，对客户实现智能营销或者精准营销。通过数字化运营分析客户银行业务需求，从而使得基层员工有的放矢，提高营销的成功率，实现存款，贷款，信用卡等业务的快速增长。

    增强客户粘性，提高业务质量

    随着银行业发展，一种明显的趋势就是客户的忠诚度在下降。而如何深度绑定客户是一个值得思考的问题。通过分析现在的互联网巨头公司不难发现，他们都做到了两个事情——便捷与实惠。银行业也需要从客户的需求出发满足这两点。便捷最基础的要求是客户能够便捷享受到银行业务服务，如手机银行操作，贷款线上审批，交易响应快速，银行以金融科技为基础，打造完善的线上系统。除此之外，可以通过建场景，搭平台来满足客户的延展需求。利用云计算，数据共享来串联银行内部各项业务甚至串联银行与客户自身系统，为客户提供更加完善的服务，实现客户的深度绑定。最后，可以建立以银行为中心，银行所有客户的大平台业务串联。如现如今的建行生活，就是搭建的个人客户与商户之间的平台，为个人客户提供方便，为商户提供引流，实现双赢。类似的也可以尝试对公客户的供应链平台，实现公司客户采购，销售的一体化服务。第二点就是实惠，简单点可以理解为让利给客户。利用运用流程自动化等技术持续优化日常作业流程，提升运营操作能效；利用图像文字语音识别等技术提高集中作业效率；利用构建合适模型来提高贷款等业务风险识别，对客群社区实现有效的有效划分和精准识别，提高贷前审批贷后管理的效率。此部分效率的提升有目的让利于客户，增强客户粘性，提高业务质量。

    挖掘数据价值，引领业务发展

    数字化经营最终目的是引领业务的发展。互联网时代是赢家通吃的时代，在这种背景之下，先发优势就显得格外重要。银行业应该深度挖掘数据的价值，通过资金流，现金流，客户流的变化有效识别出新的需求，引领银行业务的发展。使得金融和科技深度融合，创造出新的金融业态，推动金融发展提质增效、增强金融服务实体经济能力。