读了田国立董事长推荐的，一位普惠客户经理的感悟《因为有了“你”我站了起来》。从文字中读到建行人践行国家普惠金融政策的担当和情怀，与市场和客户心与心交融，携手共进的真实情感，与客户实现共赢、一同成长的喜悦。在字里行间读出了建行人的骄傲和使命感。令人感到新奇的是姜子夜经理在描绘普惠金融战略在建行取得的成功时，用的是站起来了。小微企业客户站起来了，银行人站起来了。作为一个普惠金融事业客户经理，作为一个奋战在普惠金融一线的员工，他看到客户站起来了，实现了成长，从小做到大，从弱做到强。他看到建行员工站起来了，和客户平等的带着尊严的相处，共同成长。作为一名风险经理，我则在思考着，普惠金融政策让客户站起来了，让员工站起来了。我们该怎么做，才能让“你们”站的更稳。
近几年在相关利好政策的刺激下，我国普惠金融发展迅速，为一些特定目标群体提供了及时、有效的金融服务，中小企业、小微企业融资难、融资贵的现状已得以扭转，这种金融形式也深受这一目标群体的欢迎。普惠金融形式充分发展的同时，也存在一定的潜在危机，由于这种特定的目标客户群体普遍存在经营不规范、不稳定、规模较小、抗风险能力不强等特色，普惠金融的金融业务在推广过程中会遭遇到相应的信贷风险，这就需要金融机构树立风险防范意识、提升风险防范能力，避免不必要的损失，推进普惠金融模式实现可持续发展。那么如何让“你们”站的更稳，走的更好。我认为需要做到以下几点；
一是精打细算，风险关口前移。普惠金融涉及到的客户数量较大、但是单一客户信贷资金数量又相对较少，这就需要工作人员实施精细化管理策略，做好精细化信贷风险防控，做好产品推广关键点的风险防控。普惠金融的每一项产品在推广过程中，都会有一些具体时间点、关键点，工作人员做好了关键节点的防控，就可以提升整体风险防控等级。
二是乱云飞渡不眯眼，火眼金睛识风险。不可否认的是，大数据技术的使用给普惠金融业务的开展提供了不可比拟的帮助，是一种普遍使用的信息数据系统，但是大数据提供的数据资料不能成为唯一的决策依据，中小企业客户申请普惠金融贷款时主要依靠过往的数据和材料，不能仅仅依靠系统对企业的判断。发放完贷款后，应当加强事后的调研与监督，进行有效风险防范。做好重点客户的信贷风险防控。做好重点客户的信贷风险防控，尤其关注受环保政策影响的客户、产业链条过长的客户、落后行业的客户、收到预警的客户、竞争过于激烈的客户等，实现信贷防范与提升工作效率的有机统一，促进普惠金融业务的有序推进。银行要用业务功底扎实和管理经验丰富的优秀客户经理专业专注于普惠金融工作，同时把握好普惠金融信贷结构，通过区域、行业、客户、产品选择合理配置信贷资源，化解经济周期造成的系统风险。此外还要严格客户选择，判断客户突出“四不”(不黑、不赌、不毒、不养)、“七看”(看产品、市场、质量、效益、管理、符合环保、是否涉及民间融资)、“五核”(核实客户及家人征信、资金需求、资金用途、押品情况、还 款来源)。普惠金融客户数量庞大，必须借助金融科技，建设全面风控系 统，通过全方位扫描早发现、早预警、早化解，综合运用诉讼、重组等手段化解风险。
三是美好前景令人羡，发展不忘防风险。普惠金融业务涉及到的客户数量过于庞大、基本上涵盖所有行业，主要以中小规模的企业为主，这就无形中增加了工作人员的工作量，也增加了信贷风险，故此金融机构必须重视信贷风险防控工作，增强信贷风险防范意识能力。具体而言，第一，提升普惠金融信贷掌控能力。客户经理、工作人员应通过实地上门走访。收集到每位客户的财务信息数 据，分析对象客户的经营能力、管理水平与比较优势等，同时结合经营 状况，分析出这家客户的未来发展趋势，从而判断出它未来的资金需求情况，提升普惠金融业务的精确性。第二，积极分析行业经营风险。普惠金融的目标客户涉及到各行各业，每一行业都可能出现一定的经营风险，加强对行业经营风险的分析有助于排除行业信贷风险，便于普惠金融在行业内开展业务。一些定向金融产品更需要对目标客户相关的重点行业的经营风险分析，比如物流、商贸、信息、房地产等。行业经营风险主要依靠结合经济运行周期、供需状况、企业竞争实力等关键指标，进行整体评价与判断，寻找出可以蕴含风险的关键节点，进而对这些关键节点加强监控，提升整体防范意识。
作为一种新兴的金融形态，普惠金融的发展与推广具有特定的运行规律，在让客户和银行站起来的同时。我们要擦亮双眼，识别风险。不仅仅要站起来，更要站的稳。
