支付和结算是商业银行最基本的功能，也是商业银行独有的业务优势。但随着金融体制改革的深化，“互联网+金融”产业的兴起，以“支付宝”、“财付通”等为代表的第三方支付平台异军突起并发展壮大，在一定程度上打破了商业银行支付业务的原有垄断地位，与之抗衡的相对优势也在日渐销蚀。因此，面对内外部竞争和挑战的压力，运用现代思维并结合银行固有优势来拓展新型支付结算模式，提高支付运营效率、降低支付结算交易成本、抢占支付业务的市场份额，是商业银行转型发展中的迫切需求。
一、多元化发展支付方式
近年来，商业银行所处的经营环境正发生复杂深刻的改变，以往外延式、高资本、粗放型的经营模式已不可持续。在现代信息技术的支持下，电子化、网络化的支付结算业务迅猛发展，移动支付、电子通存通兑、自动柜员机、自助银行、电子银行、手机银行、网上银行等不断推陈出新。支付结算业务以其轻资本、低风险、稳收入、广来源的优点，正快速成为商业银行的转型方向和战略选择。随着云计算、大数据技术发展的日益成熟，身为支付枢纽的商业银行，其收集信息和采集数据的手段不断丰富，运用数据进行定性与定量相结合的分析能力也在不断提升。通过支付创新，商业银行可以支付数据为基础进行风险控制和市场营销，构建更多基于客户意愿而开发的个性化和差异化的金融产品与服务，以此推动金融市场和服务模式的变革，拓展金融服务实体经济的广度和深度，让客户成为数据的提供者和受益者。尤其对小微企业和中小客户而言，加大支付创新力度，丰富支付结算渠道和创新支付产品，是商业银行拓宽服务群体、发展普惠金融的有效途径和方法。
伴随科技革命与支付行业的深度融合，目前客户需求的支付形式要求简单、及时，支付渠道力求便捷和快速，支付行为追求随心和随机。商业银行围绕客户的这些支付行为特点正在积极开展支付创新，构建一个丰富多样的支付市场。例如，在支付认证上，推出了包含U-Key、短信认证、双重验证或者生物认证等多种方式；在支付形式上，研发了包含NCF非接快速支付、蓝牙支付、二维码支付、指纹支付以及刷脸支付等多种形式；在支付场景上，由面对面的线下支付逐步拓展至网络支付、移动支付和O2O支付等。移动支付是在移动通讯设备的高度普及以及与银行金融服务深度融合的基础上，逐渐推广使用并迅速渗透到消费者中。移动支付未来的发展方向主要包括移动银行、移动钱包、无触点式遥控，以及其他替代性手机支付等，其广阔的发展前景、巨大的价值潜力，无疑将是商业银行支付创新领域未来的角力点。随着生物识别技术的发展，声波识别、指纹识别、虹膜识别等包含生物特征、多维交叉结合的创新支付认证技术将逐步得到广泛应用，支付交易操作的安全性和便捷性将得到更有效保障，支付也将变得更“聪明”、更“放心”。 通过整合各类支付操作平台，将碎片化的支付世界合而为一，以集成化处理和远程协同交易功能，为客户提供定制化的操作系统和灵活的操作界面，满足客户多元化的支付选择。
二、全面性服务实体经济
习近平总书记在2017年7月14～15日召开的全国金融工作会议上指出，金融要回归本源，服从服务于经济社会发展，更好地满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。支付业务是金融服务中与实体经济联系最密切的部分。支付一头连着消费者，支付服务覆盖了人民群众日常的生活场景，水电煤的缴费、网上购物、共享单车、医疗教育等都可以通过手机支付来完成。支付另一头连着商户和企业，随着受理成本的下降以及二维码支付等技术的创新，支付系统甚至还覆盖了大量的中小商户和农村偏远地区的商户。移动支付战争如火如荼的战场中，各大平台纷纷展开不同方向的探索。蚂蚁金服开放平台推出了“生态合伙人”强化合作伙伴的话语权，使得合作伙伴与蚂蚁金服共同制定开放和发展政策。移动支付领域另一巨头微信支付，将小程序与微信支付在各领域相融相通，深耕商业能力，大力推动微信共赢生态的发展。从移动支付领域各个巨头的发展布局中，不难看出，“生态”已经成为行业发展的重中之重。
生态化服务已成为当前支付产业最新发展的主潮流。其核心是以客户为中心，随客户支付场景的变化而改变支付方式，为客户带来最佳的支付体验。这种支付模式决要求银行必须跳出“支付”本身去做“支付”，通过整合客户的生活习惯和碎片化的消费需求，构筑一个连接银行、客户与商家的生态圈，并依托生态圈的交替有序运行，实现客户在日常生活中各类衣食住行、购物旅游、投资租赁、积分管理等场景的需求，进而带动金融业、物流业、商业、信息业等各产业链的良性循环。商业银行拥有庞大的客户基础、广泛的业务品种以及海量的数据信息，这是支付服务市场的主力和根基。商业银行应充分发挥自身这一比较优势，布局支付服务的金融场景化，以增强与客户的黏性和关联度。这是其优势所驱，也是其使命所为。未来，商业银行应坚持以账户为支付基础、以场景为获客渠道、以服务为核心体验，将个贷、银行卡、理财和支付等产品融入场景化的运营策略，根据具体的消费场景设计支付服务模式和产品，让支付随场景细分而变、场景因客户所需而生，从而达到一种彼此“如影随形”的状态，实现金融与支付场景的深度结合，不断提升客户的支付体验。
求木之长者,必固其根本；欲流之远者,必浚其泉源。银行对于信用信息、交易数据的垄断环境已经不复存在，我们看到了很多为了客户体验更好的支付宝账单、京东账单已经内部信息外部化，支付的时效性、清算的时效性在市场化环境下，变更越来越清晰透明，客户对于服务体验的要求越来越高。银行积累几十年的流程和经验或许需要思考以一种更高效的方式，才能在新时代，找到未来发展的新契机。
