征信是金融市场的重要基础设施，为授信机构识别风险、管理风险提供了许多便利，但目前商业银行征信体系尚不完善的情况下，承担了大部分的信用缺失成本，因此成为银行信用风险管理的重要手段和途径。随着人民银行企业和个人征信系统建设的不断改进，征信数据查询已经纳入商业银行信贷业务审核核心流程，征信信息已经对商业银行经营和管理发挥着不可替代的作用。
我行新一代系统在对公与对私信贷操作系统成功嵌入征信大数据查询应用，严控信息泄露风险，实现了我行对信贷客户的定位、风险梳理与贷后动态监控管理等，更好地提高了我行信贷风险管理决策的工作效率。
（一）、征信在贷前调查的应用
征信作为首选的客观平台，在银行贷前的客户定位中作用日渐突出。我行可以借助新一代征信大数据提取显示的信息，判断客户的综合实力、同业介入支持力度等有效信息，同时结合客户其他情况进行统筹分析，从而能够选择合适的客户群体，筛选潜在客户，开展符合我行经营目标和风险偏好的业务。
（二）、征信在贷中的应用
征信系统提供的信息拓宽了银行了解借款人和保证人的信息渠道，在目前经济下行压力下，企业经营受担保圈、民间借贷等外围风险的影响，贷中审查借助新一代征信大数据查询客户对外担保以及涉及非银行融资信息的系统分析，从而更准确地定位借款人资信状况和风险点，成为做出最终授信决策的重要参考。
（三）、征信在贷后的应用
贷后管理中通过征信数据的查询，结合实地走访、跟踪检查，可以尽可能掌握客户生产经营及资信变动情况。同时，借助我行新一代征信查询信用报告，快速准确掌握借款人异地、跨行负债水平，全面考察其综合负债情况及整体还款能力变动，判断其潜在信用风险，做好早期预警，及时采取风险处置措施。
助力我行信用风险防控的效果有：
首先，有助于信贷决策科学化
征信系统大数据在我行新一代系统的应用，在很大程度上解决了银行与客户之间一直存在的信息不对称问题，进而使我行信贷决策“真实性”的问题上发挥了重要作用，使得信贷决策更加科学。从近期实际工作来看，个人业务方面：我行的个人贷款、信用卡申请、贷后管理等环节利用个人征信大数据拒绝高风险个人贷款申请28笔，授信额度1210万元；信用卡申请82笔；发现他行信息在贷后管理中预警高风险业务7笔，涉及金额252万元；识别第二套以上住房贷款申请业务12笔，涉及金额420万元。公司业务方面：贷款、担保、银行承兑汇票、贸易融资、信用证、贴现等业务的审批中利用企业征信大数据，拒绝高风险客户信贷业务申请6笔，涉及金额4500万元；在贷后管理中预警高风险业务5笔，涉及金额145万元，有效地帮助我行防范信贷风险。
其次，有助于信贷投放高效化
随着新一代征信系统的不断完善，我行将征信纳入本行风险控制体系的核心环节，更好服务我行风险管理流程标准化的建设，进而降低信贷调查和审查等过程中的人力、物力等成本，最终提高信贷决策工作效率。
最后，有助于信贷管理优质化
征信大数据对我行改善信贷管理起了重要的推动作用，并且运用于整个信贷周期管理。除了在信贷业务办理、信用风险防范、优质客户有效筛选等，我行还可以借助新一代征信系统功能，积极探索开展风险资产组合管理（比如在征信系统显示存在共同的债务人或者债权人）和分类化解等。
征信大数据应用诞生于网点经营的业务需求，壮大于新一代系统的强力依托，为我行实现防范高风险客户再融资、贷后风险预警、识别第二套房贷、防范关联企业信贷风险、提高审贷效率等成效显著。
