提升风险管控能力 构筑有力管理支撑

     回顾近年来信贷风险防控工作，结合本次培训收获，谈一点个人体会。 一、完善管理体系，提升管理精细化水平 建立健全“前瞻性研究、敏感性分析、主动性防范、针对性化解”为主要内容的风险管理体系，着力抓好贷前、贷中、贷后的信贷全流程管理，有效提升风险管理精细化水平。一是加强前瞻性研究，提前做好风险预警。风险管理首要的是规避风险，而不是等发生风险再进行处置化解。通过做好对宏观经济、区域经济、行业发展和热点领域的研究分析，把握宏观调控政策、金融监管政策的变化趋势，提高对行业发展现状和发展趋势的研判能力。 二是加强敏感性分析，及时发现风险隐患。分行以“真实性、合规性、安全性”为原则，对存量贷款建立滚动排查、风险重检等风险排查相关制度，对排查发现的问题及时作出风险提示，制定落实风险化解措施。将各类排查、审计监管部门、风险分类、逾期欠息、押品监控等常规监控工作发现的问题客户，统一纳入潜在风险客户名单制管理，并实施动态监测，要求发现风险及时报告。开展信贷风险远程监控，通过对数据和信息的分析，及时揭示潜在风险，并对基层单位进行“飞行”检查。近年来，分行结合监管要求和外部风险暴露特征，对政府融资平台贷款、房地产开发贷款、土地储备贷款等重点行业和领域组织开展了系统性的风险排查和重检，对民间高息借贷、航运、物流等开展了专项排查，取得了较好的成效。三是加强主动性防范，及时退出风险领域。分行针对风险排查中发现的风险点，及时梳理和重检信贷政策和审批底线，及时调整相关行业、客户的授信规模，推进行业风险限额管理，上收信贷业务审批权。加强房地产贷款的封闭管理，密切关注负债率和销售状况。对贸易类企业贷款，重点加强真实性检查和贷后资金流向监测，防止贷款流向民间借贷、股市、房市和期货市场。对风险客户抓紧退出，做到未雨绸缪、把握先机，主动化解风险。近年来，分行果断压缩和退出产能过剩行业贷款，控制政府融资平台贷款和房地产贷款总量，2016年我行主动退出对公客户信贷余额累计2.13亿元。同时，在实施信贷退出过程中，坚持“有保有压，有进有退”，不搞一刀切。 四是加强针对性化解，有效化解处置风险。对逾期贷款、不良贷款等风险项目，分行一方面加强催收、增强风险缓释措施，另一方面通过以物抵债、债务重组等多种方式，“一户一策”制定处置方案，加快推进风险化解和处置。 二、 积极应对外部变化，控制不良贷款反弹 当前外部经济金融环境复杂多变，经济增速下行，风险不断释放。部分企业经营困难、现金流萎缩，部分地区房地产风险逐渐显现，贸易融资风险呈现上升趋势。特别是部分中小企业面临生产经营困难、现金流紧张的状况，小企业风险相对集中。跨地区、多元化经营的民营企业集团或因资金链断裂可能引发风险蔓延。民间融资、非法集资、影子银行业务等外部风险向银行蔓延和传染的势头有所显现，由此引发的欺诈案件、高管跑路事件也明显增多。在此大环境下，今年以来株洲行运行总体比较平稳，房地产贷款、政府融资平台贷款风险总体可控，但是，受小企业贷款新冒不良等因素影响，个别领域风险存在持续发酵态势。截至6月底，我行不良贷款分别比年初不良贷款增加3139万元，其中：个贷不良较年初增加2270万元，信用卡不良较年初增加1400万元，面临较大压力。从分行自身情况来看，内部管理依然存在薄弱环节，存在潜在风险隐患，也存在一定规模的新冒不良贷款，由客户违约引发的信用风险事项时有暴露，通过日常风险监控和各类专项排查发现的潜在风险客户也有增长势头，不良贷款反弹压力较大。同时，不良贷款处置面临外部障碍，有很大不确定性。