坚持双基管理 做好信贷工作

    重视双基宣传和实践、合规内控工作，一直是我行的优良传统，这体现在每位同事的日常工作中。

    我深刻体会到信贷工作中有太多的需要注意小细节、风险点。无论个贷还是对公贷款，其中风险都不曾小过。从事贷款工作，重要的不仅仅是去追求贷款发放的总量，更需要注意的是如何规避贷款客户无法还款的风险。从个贷方面来说，无论是装修、购车分期，还是信用卡分期、分期通，最重要的就是核查客户贷款用途的真实性。之所以有这么多的产品种类，正是因为不同的业务需要关注的风险点不一样，所以针对不同的业务用途，需要客户提供不同的证明材料，我们客户经理所需要进行的核实内容也并不相同。像装修分期，我们先要根据客户提供的财力证明及收入来源，来确定客户的还款能力能否覆盖还款所需资金；在确定客户有足够还款能力的基础上，再通过客户提供装修合同、客户经理上门现场核实拍照的形式，来确定客户贷款资金用途的真实性。环环相扣，步步为营，这样既避免了客户的违约风险，又规避了不良贷款的发生。

    相对于个贷，对公贷款的风险更是防不胜防，一旦发生，影响巨大，后果严重。对公贷款的风险具有隐蔽性，潜伏性及连锁性，它往往隐藏在看似正常的一套财务报表的几个数据中，不仔细分析是根本没办法发现其中的不合理之处。从事对公贷款的客户经理，一定要对贷款的单位有所了解，通过上门拜访及查看该企业历年及近期财务报表等方式来判断其中潜藏的风险点。这就要求我们作为客户经理本身对于财务报表知识要相当了解，才能发现对方可能存在的作假痕迹。对公贷款的审批流程也是相当的复杂，各环节的严格把控、认真审查，是最大程度规避风险的基础保障措施。一个人的看法难免有失偏颇，综合每一位贷款审批人员的意见，才能尽可能的做到充分考虑，确保将风险降到最小。

    信贷之路，风险与机遇并存，如何在把控风险的基础上，抓住机遇，开拓业务，这是每一位客户经理需要思考的问题。相信在深刻学习业务知识，以及充分参与工作实践的基础上，我们都会成为一名合格而称职的客户经理。