利率市场化是金融发展的客观要求。2016年6月15日随着产品定价管理系统顺利上线，标志着邮储银行利率市场化改革正式进入了实质阶段。
我国现行的利率体系走向市场化已是大势所趋。然而，利率市场化是一把双刃剑。综观世界上一些金融机构实施利率市场化的后果，许多国家确实达到了改善资源配置效率、促进经济增长的目的；但是也有部分金融机构不仅没有促进经济增长，反而引发了金融危机。为什么同样正确的方向却出现大相径庭的结果？是利率市场化理论本身有问题还是改革的具体操作出现了失误？成功推进利率市场化究竟需要什么条件？我国利率市场化过程中如何降低风险，需要创造哪些条件？对于我国的利率市场化具有重要的参考意义。
笔者认为首先对利率市场化的理论背景进行分析，利率市场化能促进经济稳定高效增长，但传统的金融深化理论由于其完全信息、完全竞争的假设前提过于程序化、机械化，在业务指导的过程中利率市场化娄活性需进一步创新。发展中国家的实践应以利率市场化为方向，在操作上吸收质疑声中的合理成分，弄清利率市场化发挥作用的环境与机制，进行相关制度配套安排，才能降低风险，实现金融深化。在此判断基础上，从两个层面考察了不同金融机构利率市场化的实践，其一反映的是不同类型的经济体之间的差异；其二是不同金融机构的差异，反映不同的初始条件下实施利率市场化的差异。认为实施利率市场化应该具备必要的条件，缺乏系列相关条件的创设，则此改革可能遭遇困难或弱化效能，并在改革方式、顺序选择等已达成的共识之外，提出了与制度因素联系更紧密的一些宏微观条件。
利率管制曾是我国经济发展中一项合理而必要的制度安排，随着经济市场化改革取向的发展，利率市场化将进一步深化，如何降低利率风险管理成为邮储银行在面临的新问题。我国利率市场化的现状和进程，利率管理体制不合理，利率生成机制僵硬，货币市场还难以形成基准利率；利率运行主体不是真正意义上的市场主体，对利率变动的反应无弹性，造成利率的传导机制受阻；从制度上看，利率运行主体不规范的深层次原因在于产权不明晰与垄断这两个体制性障碍。利率市场化的过程，就是消除这些不规范与约束的过程，也即创造价值和价值管理的过程。进一步培育金融市场、加强监管、完善利率市场化的法律框架、提高从业人员整体素质对邮储银行发展非常必要。
