自改革开放三十多年来，我国经济已保持平均9.8%的经济增长速度，目前成为世界第二大经济体，创造世界经济增长史的中国奇迹，但任何经济体不可总保持长时间如此高经济增长速度，经济增长速度必然下降。进入2012年后国内外需求不足、钢铁等行业产能严重过剩，产业结够加速调整，经济发展方式开始转型，国内经济增长速度放缓，经济增长进入新常态，经济新常态是中国经济长期高速增长的必然结果。经济增长速度放缓，出现风险事件的企业明显增多，尤其是一些中小企业出现了生产经营停顿、亏损增加、资金链断裂等状况，这导致银行业普遍出现了信贷资产质量下滑态势。不良贷款率从2011年的0.9%上升到2013年的1%，结束了连续近十年不良贷款余额和不良贷款率的“双下降”。随着经济发展方式的转型和经济结构调整的进一步深化，中国银行业的信贷业务发展和信贷资产质量将面临更为严峻的考验。
一、对我国和我市经济发展前景基本判断
自改革开放三十多年来，我国经济已保持平均9.8%的经济增长速度，目前成为世界第二大经济体，创造世界经济增长史的中国奇迹，2015年我国经济增速虽有所下降，但仍达到6.9%的经济增速，从世界范围来看，这仍是很高的经济增长速度。2015年我国人均GDP将突破8000美元，步入中高收入国家行列。我国有稳定强大的中央和地方政府，有14亿人口广阔统一的市场，中国人民勤劳和聪明不输其他任何民族，人民始终保持着对财富的追求和冲动，我们一定能跳过中收入陷阱，成为高收入国家，我国经济的高增长是可长期持续的。自改革开放以来，衡阳市经济总量及人民生活水平有了很大的提高，特别是近年来衡阳市经济增长更是快速发展，无论是经济总量还是经济增速始终处于湖南第一方阵。近5年全市经济年均增长11%，财政收入年均增长18.2%，投资年均增长30.9%，到2015年，我市的GDP总量、财政收入总量均居全省第四位。但我市还没有完全实现工业化，人均GDP还很低，城市化水平较低，因此发展始终是第一要务。衡阳市地理位置优越，交通发达，农业基础很好，矿产丰富，又是老工业基地，因此我市具有经济增长优质资源秉赋。良好的经济发展环境为我行发展信贷业务和信贷资产管理提供了条件。全市“十三五”中，重大项目库收录项目1340个，总投资达1.36万亿元；重大前期项目库收录项目1428个，总投资7059亿元，其中深度开发项目411个，总投资2026亿元。2016年我市将实施500个以上重点项目建设，年度完成投资1000亿元以上，带动完成社会固定资产投资2509亿从元，增长18%以上。
二、对我行信贷业务发展和信贷资产质量管理建议
1、加强当前信贷投放力度。信贷业务是我行经营效益的主要来源，是银行业务发展源头之源。银行贷款的质量变化，与经济周期、宏观调控政策等存在很高的相关性。经济上行期，银行信贷资产的质量会处于较好的状态；经济下行期，银行信贷资产质量就会随之下行。现在银行不良贷款的增加，主要是前几年经济快速增长时，企业过度投资、银行过度放贷所带来的结果。从历史情况的分析看，银行贷款大投放后的三年左右，就会出现不良贷款的大幅增加，无论是一个区域还是一家银行都基本如此。当经济繁荣期，企业对当前经济看好，增加投资，银行增加贷款，当经济下行，市场收缩，企业盈利下降，而银行怕出现不良资产，收紧银根，企业资金更加困难，市场更加萧条。如某家银行反其道行之，在经济萧条期增加信贷投放，在繁荣期收紧银根，那么该家银行就能抢占制高点，占得更加多的市场份额，有更好经营效益。因此在当前经济下形期，银行业出现了较多的不良资产，但我们没有理由不大力发展信贷业务。
2、加强对客户的尽职调查，解决银行和客户信息不对称问题。客户财务信息是我行发放信贷的重要依据，同时也是信贷审查中最为重要的审查对象。财务信息失真已经成为中国诚信体系建设中至为重要阻碍力量，也成为银行融资风险不确定的最为根本的原因。尤其是在经济新常态下，企业的经营环境日益复杂化，财务信息失真的问题将会更加复杂化和严峻化。正因为财务信息失真，传统上依靠客户财务数据预测预警信贷风险都将一定程度上失灵，尤其是以民间借贷和现金交易颇为盛行的环境中，依靠客户财务数据来判断客户数据更加显得苍白无力。因此当前客户经理和各级管理人员要更加贴近客户，无论是贷前、贷中都要密切跟踪客户，掌握客户经营情况，要从细节中发现魔鬼。
3、加强对民营中小企业的支持力度。大行业、大企业资产雄厚、人才众多，管理规范，大都具有政府背景，搞风险能力强，是各家银行争夺的对象。但这些企业已被各家银行瓜分完毕，我行要扩大市份额比较困难，同时我行议价能力不足，经营效益有限。在当前经济放缓的情况下，一些大行业、大企业出现了产能过剩，有效需求不足、企业利润下降甚至巨亏现象，很多大企业机构臃肿，效率低下，患上大企业病，经济形势好掩盖了这些问题，当前经济形势上行还不明朗的情况下，有些企业能不能活过来还是一个问号，银行在这些企业有巨额信贷资产，一旦出现风险将是灾难性的。民营企业是我市经济发展的生力军.近年来衡阳市民营经济出现了前所未有的蓬勃发展态势,已经成为衡阳县域经济的主体和全市国民经济中的半壁江山，民营企业是我行信贷业务重要领域和利润重要来源。民营企业经营机制灵活，市场反应快，管理严格，在当前经济下行更加重视民营企业信贷业务，不能因为是民营企业就放弃对民营企业的信贷支持。
4、加强担保的可实现性管理。我行一直重视担保，尤其是担保物的担保，这与诚信体系和财务信息失真有着密切的关系，不信任信用贷款而更多地依赖担保保障，实际上有担保的贷款坏账率远高于信用贷款的坏账率，因为在中国国情下，担保物的变现十分困难，同时给我行担保的专业担保公司也困难重重。因此我们在贷款前、贷款后要更多地想到一旦客户违约，怎样处置担保物和向担保公司代偿的问题。
