我国经济发展进入新常态，正从经济高速增长转向中高速增长，经济发展动力正从传统增长点转向新的增长点，新兴产业、服务业和小微企业作用更加凸显，我行的信贷业务面临新的市场机遇和新的挑战，总行在梳理、总结小企业业务实践经验的基础上，制定了《中国建设银行小企业客户选择指南》，衡阳市分行于2016年1月18日，召开了全行对公客户经理风险管理会议，会议对全行2015年的风险管理工作做了全面总结，并对2016年的信贷风险管理工作做出全面部署。会议要求全行信贷人员认真学习建总函〔2015〕200号文《关于印发《中国建设银行小企业客户选择指南》的通知》。作为对公条线的一名对公客户经理，会后我深有体会：小企业客户的选择上用心筛选 ，用心管理。
一 、用心筛选客户
毋庸置疑，在客户选择时，财务因素是客户经理最主要的调查方面，客户财务情况是否正常：最新财务指标是否明显出现恶化信号，资产负债率是否高于同行业指标；除银行贷款外，客户是否存在交易背景不明的大额其他应付款等负债；财务费用与银行授信是否匹配。
生产经营方面：生产贸易情况是否正常（销售收入是否出现明显下降）、产品市场是否发生重大变化，股东、高管是否变动，是否存在未结诉讼、冻结资产等情况。
客户经理实地调查核实、深入挖掘企业经营各方面细节，全面准确、客观地掌握企业的生产经营及管理情况,甄选出符合我行信贷政策要求的优质小企业客户。把好风险防控的第一道关口。
二、用心管理
贷后管理不能流于形式，只坐在办公室看看报表，写写材料。重贷轻管，做完客户选择，贷款发放后不能万事大吉，更不能与客户甚少往来，当客户不能按时归还本息时，再采取措施，就可能“为时已晚了”。早做预防，随时关注企业的行为、资金运用是否偏离其预定的轨道，第一、二还款来源是否正常。例如，随时关注项目贷款的投放是快于项目建设进度，贸易融资中的物流、资金流的时点状态是否正常。注重客户关系管理。贷后管理还应涉及客户关系的维护与我行产品的持续营销，提高客户黏性与忠诚度的同时也使我行有更多的方式去监管我们的客户，我行信贷风险管理有着成体系的理论知识，也有着系统的具体管理要求，《中国建设银行小企业客户选择指南》是信贷风险管理知识体系不断完善过程中的重要组成部分。万变不离其宗，“好客户是选出来的，好贷款是管出来的”是一代又一代信贷风险管理者的共识，小企业客户经理既是相关理论、知识的学习者，也是执行者、落实者，必须学习并加以思考地执行、落实。通过理智的选择客户，切实把好客户准入关，并用心的管理客户，严格落实贷后管理规定动作，推动小企业业务健康、快速发展。（衡东支行）
