小微企业作为国民经济的生力军，发挥着保障就业、稳定经济、服务民生的重要作用。国务院发布金融“国十条”、多部委公布了“微刺激方案”等一揽子政策措施以盘活小微企业，支持其健康发展。作为国有控股的大型商业银行，我行长期以来都致力于履行支持小微企业、服务实体经济的社会责任。但是近年受全球及国家经济环境影响和冲击，部分企业纷纷出现资金紧张或还贷困难的问题，这对我行信贷资产质量是个巨大的考验。
贷前调查是信贷业务的重中之重，各种贷前调查的理论与方法五花八门、多种多样，通过对《指南》的学习，我对“五好”标准、高风险“30个风险特征”、“望闻问切”甄别法、“三品、三表、三流”关注法都有了更深入的理解。但是我认为贷前调查归根结底就是：让不对称信息最大限度对称和让软信息最大限度真实还原。
让不对称信息最大限度对称，主要是财务信息——解决的是还款能力问题。当今社会上凡是上当、受骗等都是信息不对称的结果，客户不用对银行其他信息进行了解，只要知道银行有钱能借给他就够了。而银行却要尽可能知道他的全部信息，比如企业往往是三套账本，我们要最真的；客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方；和其他的同行业比，左邻右舍比及企业未来发展趋势等等，掌握的信息越充分，往往处于比较有利的地位。
让软信息最大限度真实还原，主要是非财务信息——解决的是还款意愿问题。软信息不能用准确的硬指标来表示，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。就像人们常说的“张三人品好，李四人品差” 什么标准？说不清，但大家心里又都清楚的东西，不能清晰表达，不能准确量化。比如年龄与家庭、与财产、与经营历史；与父母、与爱人、与兄妹子女的关系；企业文化、经营理念、经营环境、员工状态；上下游客户以及员工、朋友评价等等。
风险并不可怕，可怕的是我们对于客户风险的失控。银行作为经营风险的机构，应该以一种科学发展的态度来认识风险。作为银行从业人员我们一定要专业、专注，树立敏锐的风险意识，同时做到“眼观六路，耳听八方”。（公司业务部）
