严格选择，防微杜渐——《中国建设银行小企业客户选择指南》学习心得

    近期，衡阳分行组织全行对公条线工作人员学习了《中国建设银行小企业客户选择指南》，感受和体会颇多。目前我国经济发展进入了新的形势，新兴产业、服务业和小微企业作用更加凸显，小企业业务面临新的市场机遇的同时风险因素也较为突出。如何正确选择小企业客户，成为了把控风险的首要关口。总行下发的《中国建设银行小企业客户选择指南》明确了客户选择思路，就成为小企业客户经理营销管理的指南针。

    1.源头上审慎选择，把握风险

    我们在选择客户时严格执行小企业信贷行业准入管理，对新的小企业客户严格审查，确保新拓展的小企业信贷客户符合小企业信贷政策要求，现小企业主要风险是经营风险、财务风险、信誉风险等。小企业财务信息透明度低、可信度差，在信用调查时，难以了解其真实情况，这就要求我们在业务发展中要找准源头，有效甄别小企业贷款风险点，同时结合区域的自然资源和产业资源，例如专业市场、商圈、产业集群，选择符合国家政策、属于国家支持产业、符合我行风险偏好的小企业客户。

    2.严格调查，合理授信

    客户准入后，如何核定授信额度，如何控制风险则是银行最需要把握的关口。通过分析企业的财务状况、调查企业的银行负债结构，核定小企业的合理授信额度，严防过度融资。在把握企业的资金流的同时，还要重点核实抵押物的合法有效性，做好风险缓释工作。

    3.认真做好贷后管理

    在发放贷款后，要具体落实贷后规定动作，杜绝走过场，使贷后管理工作落到实处，认真做好贷款企业的贷后监督工作，密切注意贷款企业的资金动向,真正做到对客户心中有底，手中有数。（粤新路支行）