2016年，随着中央对经济进行更深入的结构性改革，小微企业势必会受到新一轮的冲击，市场也会开始新一轮的调整。在日益复杂的经济形势下，详尽地调查好客户各方面的情况，能够为我们正确选择客户提供更具价值的参考，如何挑选优质的客户，实现收益最大、风险最小，是每一个信贷人员必须去思考的问题。通过参加本月风险管理会议以及对《中国建设银行小企业客户选择指南》的学习，我对如何进一步做好客户调查工作有了更深入的理解。
一、务必做好实地调查，深入了解客户运营状况
小微企业客户一般而言，经营规模小，抗冲击能力弱，生产经营状况变动快，要深入了解其真实状况，实地调查是必不可少的一个环节，同时针对不同行业类型的企业，应该有相应的调查重点。
一是要实地调查办公场所。对于绝大部分小企业客户，我们都可以通过调查它的办公场所来获取基本情况。例如，我们可以通过到办公场所调查工作人员，了解客户的工作人员数量、素质、工作状态；通过调查办公场所的设施，了解客户的基本投入、业务发展规划情况；通过调查办公场所的资料，了解客户的基本信息、发展状态、管理状况。
二是要实地调查仓储场所。对于占比较大的批发业和零售业客户，我们要注重调查仓储场所，了解其业务是否真实。调查仓储场所，我们要查看库存物资的状况是否完好，要查看客户的存货数量是否与提供的财务报表相符合，库存物资的种类是否与客户经营范围相匹配，要配合查看客户的入库单、出库单、货运单验证客户的交易是否真实。
三是要实地调查生产场所。对于制造加工类的客户，我们要重视生产场所的调查。调查生产场所，我们要了解其用水用电情况，验证生产是否正常；要了解其生产技术情况，判断其生产成本与发展前景；要了解其生产物资情况，能够持续生产的时间；要了解其对周边的影响，研究客户是否符合环保政策。
二、务必公私结合考察，全面把握客户资产状况
小微企业客户普遍来说，从法人代表到一般员工，很多都是沾亲带故的家庭式经营，而且财务制度多不完善，其公司账户与个人账户的资金来往比较随意，同时其交易对手也有不少个人账户。因此，我们在客户调查中，将企业与企业主及相关个人账户的情况结合考察，对我们准确把握企业资产状况，判断风险状况帮助较大。
一是要考察企业实际控制人及配偶的个人资产状况。对于小企业而言，企业主的个人资产状况，很大程度上也代表了企业本身的资产状况。综合考虑企业与企业主的资产状况，有助于分析客户还款能力，发现潜在风险。
二是要考察企业工作人员的账户状况。企业员工的账户状况也能够提供很多信息，通过对企业工作人员工资收入、奖金等信息的收集分析，有助于分析企业经营状况。
三是要考察企业主要交易对手的账户状况。通过分析目前企业主要交易对手的实力，能够分析企业发展潜力、稳定性，判断资金回笼情况。
三、务必拉长监测时间段，持续关注客户资金流向
一是要关注客户与主要交易对手的资金往来情况。判断小企业客户风险状况，很重要的一点就是分析企业资金回笼状况。在一个较长的周期内，如果企业资金回笼比较平稳、有规律，对于企业发展来说是有利的。
二是要关注客户是否与民间融资有往来。要密切关注企业、企业主是否与小额贷款公司、民间融资公司有资金往来，或者是否以利息、还款等名义对外支付资金。
调查信息、判断风险、选择客户，对每一个信贷人员来说都是一个不断深化、不断前进、不断提高的过程，要对调查工作形成规范流程，对调查要点做到心中有数，对调查结果能够综合分析，为我们选择客户、规避风险提供最直接的参考。（中山北路支行）
