2016年乃至未来更长一段时间，商业银行仍将面临较大经营压力，但经营风险相对可控。2016年元月18号，衡阳市分行召开了全行风险管理会议，学习总行下发《关于印发《中国建设银行小企业客户选择指南》的通知》（建总函【2015】200号）。文件明确指出客户选择思路，积极创新和发展小企业贷款业务，将对加强和改善小企业金融服务起到举足轻重的作用。
一 、选择合适的客户
在较为宽泛的中小企业概念中，有相当部分是中型企业和小中型企业，生产经营已初具规模，有一定的资金实力，财务管理较规范，信息也相对较为透明，它们中的大部分可以按商业银行的要求提供报表，进行正常的评级、授信，并从商业银行取得融资，部分企业还可从资本市场、租赁公司等渠道取得融资。
二、户贷前调查，从源头上降低风险
根据客户选择思路，筛选好目标客户后，客户经理要对企业做好贷前调查。客户经理应根据我行信贷政策导向和客户营销管理要求，通过“望”“闻”“问”“切”四种方法，聚焦客户的“三品，三表，三流”，通过核实，深入挖掘企业经营各方面细节，全面准确掌握企业的生产经营及管理情况，从源头上把控风险做好客户调查，通过征信系统和电话，面谈等方式询问客户，重点了解客户，单位法人代表的人品，客户生产的产品，贷款抵押物的押品。通过查看客户单位的财务报表，电表，水表，充分了解客户的资金流情况，用电，用水情况分析客户贷款需求是否合理，第一还款来源是否充足，对抵押物的要实地查看，重点了解抵押物的区域位置，权属是否明晰，是否容易变现，从源头上把控风险。
三、评价以软信息为主
在客户贷款前不能单纯看财务报表等硬信息，而更应关注其纳税、用水、用电、通信以及经营者个人情况等软信息。因为小企业的财务制度不健全，很多没有财务报表，即使有，也极不规范，可信度很低。应该调查核实企业的生产经营，资金运作和产品产销状况，审核关注企业担保措施的实际风险缓释能力及贷款用途的合理性，全面准确掌握企业的生产经营及管理情况，甄选出符合我行信贷政策要求的优质小企业客户。
四、单户融资额度的控制。
商业银行在向小企业提供贷款上要严格把握对单户企业融资总额的控制，融资的绝对额不宜过大。真能承受较大融资额的企业，恐已不能算作小企业，若确是小企业，过度融资从表面看好像是对其支持力度大，实质上可能增加小企业的负担，甚至导致企业因负担过重而无力偿还。从实践来看，在经济较发达的区域，商业银行对单户小企业提供的贷款最高应控制在500万元以内，一些经济不太发达的区域应控制在200万元以内。（东阳渡支行）
