2015年，全球经济复苏进程缓慢，国内经济形势空前严峻，不少小企业因成本高、税费高、融资难、招工难处于半停产或停产状态，小企业贷款业务的发展遇到了前所未有的困难，我行小企业贷款逾期压力持续增大，不良贷款出现回升苗头。在市分行2016年风险管理工作会议上，赖行长着重宣讲了《中国建设银行小企业客户选择指南》，犹如雪中送炭，对如何在严峻的经济环境下，保持小企业业务持续稳健发展的同时做好贷款风险管控，具有现实的指导意义，值得小企业业务人员认真学习和深刻思考。
一、贷前调查要充分。小企业信贷人员应深入挖掘企业经营各方面细节，全面准确掌握企业的生产经营及管理情况,甄选出符合我行信贷政策要求的优质小企业客户。
1、贷款调查学会使用 “望”、“闻”、“问”、“切”法，抓住调查要点。关注借款人的家庭、教育、社会背景、行业关系、征信、诉讼、行业经验、专业知识、品格和责任感；关注企业的发展沿革、经营业绩、行业前景和潜在风险；分析借款人偿还贷款本利的资金来源是否稳定可靠；核查保证人代偿能力及抵质押物是否具有足够的担保能力。
2、重点考察借款人的“三品、三表、三流”。 查“三品”为贷款决策提供依据：一看企业主的人品，“不嫖、不赌、不涉黄”的企业主会一心一意区经营企业，即使企业暂时出现一些困难，他也会想办法去面对和解决。二看企业产品，三看抵押品。读“三表”摸清企业底细：一是看企业的电表，二是看企业水表，三是看报关单表。看“三流” 即人流、物流、现金流来分析企业的营运状况：一看企业的生意兴旺程度，二看企业购销是否畅通，三看企业资金流入流出量。
3、严防贷款调查进入误区。调查时要用否定的态度研究企业的财务，切忌被企业漂亮的报表、华丽的数据、貌似优质的抵押物蒙蔽。
4、调查时要做好交叉验证。一要观察生产经营状况。如生产运营组织运作、生产设备和工艺水平、产品性能和质量检测、企业职工状况、客户服务、客户存货控制、发货状况等。二要走访企业不同部门的工作人员。调查时走访涵盖面要尽量广，如财务部门、生产部门、销售部门、行政部门主管、生产工人以及门卫。三要研究企业信用情况。研究多个会计年度内企业财务指标的变化，报表内各个项目静态或动态相互勾稽的变化；对比同业内企业财务状况健康水平；研究企业履约及信用历史。四要咨询外部机构和企业。通过其他银行或金融机构、企业关系人（客户、供应商、律师、会计师等）、行业协会、行业主管部门、外部评估机构等咨询借款企业相关信息。
5、注意隐形信息的收集。如是否存在隐形股权结构，是否存在关联企业，是否存在私人借款，是否存在不良嗜好参与黄赌毒等，是否存在过度隐性负债或担保等。
二、贷中操作要规范。严格按照信贷操作流程不理，不形成无效担保，不接手有瑕疵的抵押物，严格按照要求做好条件落实工作。认真审核合同与借据，实行面签制度，杜绝虚假他项权证，做好支付管理，明确贷款用途与资金走向。
三、贷后检查要及时且要把握重点。贷后检查时应强化客户账户监管，要求客户提供有效的资金回笼证明，定期检查其货款回笼情况，如有异动须采取措施。关注宏观环境及政策变化对企业的影响，关注企业经营变化（如：竞争、产品、质量），关注企业抵押品担保能人的变化，关注企业财务变化情况，关注企业的外部事件，关注企业的家庭情况，关注期间的履约情况，关注企业关联企业是否有重大不利变化、关注企业股权变化或重要人事变动、关注企业是否涉及经济、法律纠纷或处罚。另外，贷款发放后严格按照要求进行分类，及时做好预警工作。
在这里，笔者将一案例分享给大家，记得2007年我在西渡支行担任行长期间，给XX鞋业公司发放了衡阳分行第一笔小企业贷款800万元，贷前，我们按照时任衡阳分行行长文爱华提出的“三不六看”要求对企业及企业主做了充分的调查，并对其在广东的企业也进行了走访，企业主是从衡阳县偏远山区走出去的农村孩子，能吃苦耐劳，没有不良爱好，在广东还经营两家鞋类配套企业。2008年初冰灾，企业所有产品出现质量问题，产品全部报废，按照上级行的要求，支行增加了200万元贷款支持企业灾后重建，2008年末，欧盟对我国鞋类产品实行反倾销调查，企业遇到了前所未有的困难，2009年企业停产，尚欠我行贷款800多万元，但是在这种情况之下，企业主并没有一走了之，一是积极盘活企业资产，将厂房整体出租，租金用于还贷，二是将广东两企业的利润逐步归还我行贷款，更为感动的是，我和客户经理到广东催收贷款时，企业主母亲把自己积攒的2万元私房钱也还了贷款。2009年，在贷款到期日，支行没有处置抵押物强行收贷，而是根据实际情况和当时的政策，对贷款申请了一年的展期，2010年贷款本息全部清收到位。
2016年，面对经济下行的大环境，面临调结构、转方式的挑战，我们只要按《指南》要求做好贷前、贷中、贷后的规定动作，把控风险，我行小企业业务发展仍会走出一片天地。（雁峰支行）
