审慎准入 全面调查 规范流程

    当前，我行小企业业务模式正处于“小额化、标准化、综合化、集约化、网络化、智能化”的转型过程中，且受全球经济增长乏力、国内经济增长放缓等因素影响，处于产业链末端的小企业经营困难加剧，我行面临的经营风险加大。总行适时下发的《中国建设银行小企业客户选择指南》为我们指明了小企业客户选择的思路和方向，也为我们切实做好小企业客户风险防范工作提供了相当价值的参考。

    一、  严把客户准入

    客户的选择作为风险防控的第一关，它的重要作用是不言而喻的。在客户的选择上，不应局限于企业经营的表象以及企业明显、单一的特征，而要坚持以“五好特征”和“30个风险特征”为标尺，多维度、全方位去辨识客户，优选具备“自身经营好、企业主素质好、社会口碑好”等五好特征的优质客户，摒弃“担保风险、关联风险、企业主个人风险”等30个风险特征的高风险客户，从根源上杜绝风险发生。

    二、全面深入调查

    对小企业客户进行全面、深入调查核实是选择优质客户的关键重要环节。在进行具体调查时，应根据信贷政策导向和客户营销管理要求，灵活运用“望闻问切”核查企业主资信状况、企业基本经营及生产销售状况；同时重点关注“三品（人品、押品、产品）”“三表（水表、电表、税表或海关报表）”“三流（人流、物流、现金流）”从而判定企业的贷款用途、还款意愿和还款能力；通过“四看（看账目、看往来、看业主、看动机）”，辨别客户存在民间借贷的可能性。

    三、规范流程操作

    依据全面调查情况，识别客户的关键风险点，分析挖掘客户的各种金融需求，为其量身定做设计综合性金融服务方案，同时就金融服务方案与客户充分沟通协商达成一致；在授信方案制定时充分考虑“竞争性、可行性、效益型、安全性、体验性”五大要素；组织申报材料并发起申报，确保申报业务遵循我行政策制度、且申报材料要件齐全、内容完整真实；后期加强贷后管理，严格落实贷后规定动作，多渠道调查监测客户合同履行情况、资金流、物流等综合情况，确保客户按期如数归还我行贷款。