一、目前我国小企业现状：
1、 我国小企业得到迅速发展，在面向市场求生存、求发展中极具活力，已成为国民经济中最活跃的成分。但是，面临复杂多变的国内外经济形势，结构性矛盾依然存在，局部性困难突出，新老问题交织，尤其部分行业小微企业面临严峻形势，强大的市场倒逼机制推动中小企业加快转型升级的步伐。目前，阻碍小企业转型升级的市场准入隐性壁垒依旧存在，转型升级动力不足，转型发展面临技术创新、管理创新瓶颈，中小企业的政府管理部门协调不力，使得转型升级缺乏保障。
2、中小企业的融资困境，目前我国当前特殊的经济体制发展阶段，由于国家金融支持体系尚不健全、相关法律法规不完善、金融市场运作不规范、企业自身发展不足等原因，造成融资难的问题格外突出，并且成为我国小企业发展的“瓶颈”。
二、目前我行针对小企业的相关信贷政策、信贷产品及现状：
目前我行对于小企业，推出了多种信贷产品：速贷通、税易贷、善融贷、成长之路流动资金贷款、POS贷等，以此大力推动我行小企业业务发展。但由于目前我国当前特殊的经济体制发展阶段，由于国家金融支持体系尚不健全、相关法律法规不完善、金融市场运作不规范、企业自身发展不足等原因，现阶段小企业发展遇到瓶颈，从而造成我行小企业业务的发展同样也遇到类似的问题，对于小企业业务想做，但不敢放手去做，贷款想投放而不敢投放，其主要原因在于小企业的信贷存在较多的风险点，后续动力跟不上，信贷保障性较差。
三、针对以上问题，本人在对于小企业信贷业务营销所应采取的应对措施：
1、多次走访：在信贷营销上，首先要对于该企业进行了解，在走访企业时，首先拜访其法人代表或负责人，了解企业的基本情况，如：成立时间、股东结构、法人或负责人家庭情况、从事该行业时间、社会关系等。再次，通过走访其生产车间，向企业员工则面了解企业生产经营情况，与其法人或负责人讲述的是否相符，并了解员工工资情况。然后，才向其财务人员了解企业的财务状况，如负债情况、是否有民间借贷情况，企业生产现金流是否充足等。
2、详细了解企业“三品”情况：
人品：企业法人或负责人的人品，是我行是否对该企业提供信贷支持的基石，从不同层面了解企业法人或负责人的品行，例如: 是否有不良嗜好，如：赌博、吸毒等情况，是否诚实守信。
押品：核实押品的合法有效性，押品价值、变现能力，是否易保管。
产品：企业产品是企业赖以生存的基础，了解企业产品的真实情况，包括：产能、产品质量、与其合作的上下游单位、原材料占比、市场竞争情况、市场份额占比及该产品的发展前景等情况。
3、看企业“三流”情况：
现金流：企业现金流就是企业晴雨表，能直白的反映出企业的生产经营情况。
物流：看企业购销是否畅通。实地考察企业的原料仓库、成品仓库，评估原料和成品库存量合理性，判断企业资金需求。但要区分存货的两种情况：（1）、为市场需求而产生的存货，此种情况为正常存货现象。（2）、滞销而产生的存货，此种情况反映出的企业销售不畅，产品滞押。
人流：看企业的生意兴旺程度。应区分工业生产企业、贸易企业、商业企业，关注企业经营管理人员、业务人员工作的精神面貌，外部购买商品人员的数量、购买率等情况。
4、企业“三表”：即：水表、电表、税表，但此三种表，客户经理在做调查时，客户不一定能全部及时提供。但对企业缴税情况一定要有所了解，看企业是否存在逃税情况，该种现象是否会对我行后期信贷产生风险。
5、审核企业提供的资料同时，要对相关资料原件进行核实，看是否存在虚假资料的情况，如有虚假资料，宁可放弃该笔信贷业务，也不可蒙混过关。
此上几点，是本人在对小企业作前期调查时，所总结的一些个人心得，但不够全面，通过本次信贷风险管理学习，让我有了更进一步的认识，对今后在对信贷企业的前期调查中，学习到宝贵的经验。（回雁支行）
