浅谈小微企业信贷客户选择

    2015年是我国经济转型的初始年，转型带来的经济下行在实体经济由为突出。小微企业首当其冲，我行小企业业务模式也按照《中国建设银行转型发展规划》，实施“小额化、标准化、综合化、集约化、网络化、智能化”转型，新的业务经营模式客观上需要小企业客户经理队伍切实提升客户选择能力，把好风险防控的第一道关口。

    一、选对“人”是成功的一半。

    何为选“人”，就是选择企业主，企业主或实际控制人的道德品行、诚信水平、从业经验及经营管理能力等方面情况。选择一个小企业光凭表面现象是很难判定客户是否优良，要使用“望闻问切”全面甄别，尤其对于实际控制人要通过各种手段（利用法院、工商、税务等外部信息资源）了解客户真实面貌，有条件的也可通过其商务圈侧面打听法人代表在商务合同中履约情况。对于人品有问题的客户，就是行业再好，盈利水平再高，抵押品再优良，都建议不予考虑。

    二、选对事是成功的另一半。 

    何为“事”，是指小微企业所从事的行业、经营模式、盈利的水平、生存的能力。这就要靠客户经理认真的分析行业、经营、财务、押品情况，综合判断客户是否第一还款来源充足，第二还款来源是否可靠。

    如何能做到这就取决于客户经理的素质，在平常与客户打交道过程中，要多问、多学、多看。从行业整体环境研判客户生存是否有致命缺陷。

    总之在客户选择上要谨慎，在与客户打交道的时候要谦虚、多多了解各种行业经营特点、客户经营思路。把选择客户作为风险防控的第一道关口。（解放大道支行）