当前受经济大环境影响，实体经济下行，风险暴露加剧，银行业难以独善其身。在复杂的经济经营形势下，如何既推动业务持续发展又维持资产质量稳定，是摆在银行从业人员面前的一个难题。在复杂的经济经营形势下，总行下发《关于印发《中国建设银行小企业客户选择指南》的通知》（建总函〔2015〕200号），供全行学习和借鉴，以推动我行信贷资产质量的提高和信贷业务的发展。
衡阳行一直以来将有质量、可持续的发展作为信贷业务发展的核心理念，一手抓业务发展，一手抓资产质量，适时调整风险管理重点，将信贷管理重点从前几年大力发展为主转到近年以“防”、“控”为主。在具体操作中，牢牢把握信贷管理关键环节，有效控制风险，既落实信贷管理规定动作，又做好自选动作：在贷前调查阶段，加强行业分析，严格客户准入，坚持“十不准”；在贷后管理环节，以客户账务交易分析为切入点，强化对客户经营情况、信贷业务执行情况的把握；勇于担当，强化管理，把控源头，优化增量，动态监控，严格考核，实施信贷全流程的风险管控。
一、坚持“十不准”，严把客户准入关
在经济下行周期，企业普遍资金紧张的情况下，我们必须严格实施客户（项目）准入制度，将信贷风险控制关口前移，做好信贷客户（项目）的选择和准入。我行信贷客户（项目）准入 “十不准”具体内容是：法人代表人品与能力不行、爱好不健康的不准入；公司实收资本不到位、项目资本金不到位的不准入；环保不达标的不准入；违法违规经营的不准入；产品无市场、质量不合格的不准入；提供虚假财务报表、交易合同、发票以及虚假信息的不准入；涉及法律诉讼的不准入；涉及民间融资、非法集资、高利贷的不准入；有不良信用记录的不准入；涉及声誉风险事件的不准入。
加强行业分析判断，不做不熟悉的行业，不做经营模式、盈利模式不清晰的行业、不做交易的真实性和行业的运作模式难以准确把握的行业……从源头上杜绝风险贷款。
二、强化基础管理、做好信贷业务自选动作
对信贷客户的了解程度和控制能力是信贷管理的基础，怎样了解、确知信贷客户的经营情况，又是客户经理普遍存在的难题。为解决该问题，在上级行的各项信贷管理制度规定中，我认为客户经理应将客户账务分析、关联客户分析作为重点的信贷管理自选动作、要件予以落实。
客户账务分析报告要求客户经理充分利用我行对公客户关系管理系统，通过对一定时期客户账户交易情况的分析，结合客户的经营范围、当期的生产情况、与交易对手的交易规模等作出当期销售收入货款回笼情况是否正常、合理的判断，作出交易行为是否正常的判断；在账务分析的基础上，对客户在我行的结算量与我行授信方案是否一致、是否满足我行信贷管理要求等做出判断；对客户账务分析反映出的异常情况进行分析，判断是否会对我行信贷资产安全产生不良影响；针对账务分析的结果，从而及时发现可能存在的影响我行信贷资产安全的隐患，提出拟采取的措施。
加强信贷客户关联关系的掌握和判断，通过对关联企业（或个人）、关联关系的逐项分析，判断信贷客户是否存在多业经营、多业投资、关联关系复杂等影响我行信贷资产安全的风险隐患，并及早采取风险控制化解措施，提高了信贷风险控制能力。
三、勇于担当，采取多种措施化解和控制风险
近年来，我行因为从严把关避免了大规模的区域民间借贷风险，但在经济新常态的大环境下，也不可避免的出现了个别风险问题贷款。我行因根据具体客户、产品和经营环境进行风险分类，坚持以现金回收为主，运用多种手段化解风险隐患，及时退出了一批高风险客户的贷款，优化了信贷结构，又有效的控制风险。
