网银业务中反洗钱工作的难点与对策

    随着科学技术可和网络技术的高速发展，银行业务的办理方式更加丰富和完善，网上银行的出现和发展无疑给银行和客户带来了喜讯，银行利用网银业务的发展有效地分流了柜面业务的压力，增加了中间业务收入，而客户既可足不出户地享受转账自由、手续费减免的优惠，又可随时随地利用网上银行进行投资理财实现资金保值增值的目标。但在这一切美好的背后，网银的便捷性、虚拟性和操作广泛性又给一些不法分子提供了可乘之机，如今通过网上银行实施洗钱犯罪的行为日益增多，给反洗钱工作的开展带来了新的困难和挑战，这也是我国反洗钱工作中一个亟待解决的重要问题。

    网银业务反洗钱工作的对策。1、完善网银反洗钱工作立法，加强网银反洗钱人才队伍建设。在规范网上业务操作流程的基础上，及时制定专门针对于网上银行业务的相关法律规章制度，避免网银业务监管出现空缺，如明确设立《网上银行交易监管法》，明确网上银行的客户准入规则，对大额和可疑交易报告、客户身份识别等重要事项做出详细的内部操作流程，建立系统化的网银反洗钱内部工作机制，确保制度的建立涵盖所有网上银行业务，保证客户交易记录的完整性和真实性，为侦破洗钱犯罪提供完整线索。针对于网银业务反洗钱工作的复杂性和科技性，急需培养一批既懂金融业务又精通计算机网络还具有侦查意识的综合性人才，通过开展培训，提高相关工作人员的反洗钱意识和可疑交易的识别分析能力，为网银业务反洗钱工作的有效监管提供保障。2、加强客户身份识别，降低网银转账限额，严格控制网银业务准入。将犯罪萌芽扼杀在开户摇篮中，一要加强开户管理，严格审核客户开立网银的理由，对于不合理的申请坚决拒绝，缩小反洗钱活动的生存空间。二要做好客户的尽职调查工作，对客户的网银使用情况进行随机的不定期的抽查回访进一步了解客户身份、职业、经营状况等，对于冒用或身份不明的客户要坚决强制关闭，保证客户本人知晓其交易行为和用途。三要适当降低网银交易限额，在柜面业务的办理中，5万以上的现金及转账业务即需进行身份核查或留存客户有效证件，而在网银交易中无须出示任何证明或接受任何审核即可轻轻松松出入几百万，这本是反洗钱工作的一大漏洞，可通过采取降低普通转账限额或超过一定限额需通过客户本人指纹识别方可办理，这就要求金融机构的网银盾增设指纹识别功能，既保障了客户的资金安全，又为不法分子的洗钱行为增设了一道有力屏障。3、增强客户安全意识，加强部门合作，建立信息披露制度，实现资源共享。客户身份信息和网银信息的泄露往往与客户本人的失误操作或轻信他人有关，一是要通过多重渠道如电视媒体、网络新闻、银行短信平台和银行专业人员提醒等培养和增强客户的安全意识，降低冒名作案的风险。二是建立人民银行账户管理、各商业银行系统、征信系统、公安、工商、税务等部门的信息共享平台，一旦出现可疑交易的线索，相关部门之间必须通力合作，充分发挥各自的信息优势，及时集中各种信息资源，通过系统整合和专业人员分析实现资源共享，加大可疑交易监控力度，共同防范和打击网银洗钱犯罪行为。